Προγράμματα παρακολούθησης απάτης και αμφισβητήσεων
Ως μέρος των οικονομικών σας υποχρεώσεων προς τα δίκτυα καρτών, όπως η Visa και η Mastercard, πρέπει να διατηρείτε τις αμφισβητήσεις, συμπεριλαμβανομένων των αντιστροφών χρεώσεων και των ερευνών, καθώς και την απάτη στο κατάστημά σας, σε αποδεκτά επίπεδα. Αν οι αμφισβητήσεις ή η απάτη υπερβούν τα όρια του δικτύου καρτών, τότε ενδέχεται να ενταχθείτε σε ένα πρόγραμμα παρακολούθησης και να επιβαρυνθείτε με μηνιαία πρόστιμα ή πρόσθετες χρεώσεις. Μάθετε περισσότερα σχετικά με τα πρότυπα κινδύνου του Shopify Payments και τα όρια των δικτύων καρτών.
Αν χρησιμοποιείτε το Shopify Payments, τότε μπορείτε να παρακολουθείτε το ποσοστό αντιστροφής χρέωσής σας στον διαχειριστή Shopify για να εξετάζετε την πρόσφατη δραστηριότητα αντιστροφών χρεώσεων και να λαμβάνετε μέτρα για τη μείωση των μελλοντικών αντιστροφών χρεώσεων.
Αυτός ο οδηγός περιγράφει τα προγράμματα παρακολούθησης αντιστροφών χρεώσεων και απάτης των Mastercard και Visa, τις έγκαιρες προειδοποιήσεις απάτης (EFWs) και τις λίστες εμπόρων υψηλού κινδύνου.
Σε αυτήν τη σελίδα
- Έγκαιρες προειδοποιήσεις απάτης (EFW)
- Ημερολόγια προγραμμάτων παρακολούθησης
- Πρόγραμμα παρακολούθησης τραπεζικών παρόχων Visa (VAMP)
- Visa Secure Excessive Fraud Program (μόνο για ΗΠΑ)
- Προγράμματα παρακολούθησης της Mastercard
- Πρόγραμμα υπερβολικών αντιστροφών χρεώσεων της Mastercard (ECP)
- Πρόγραμμα συμμόρφωσης για εμπόρους με υπερβολική απάτη της Mastercard (EFM)
- Λίστες εμπόρων υψηλού κινδύνου
Έγκαιρες προειδοποιήσεις απάτης (EFW)
Οι έγκαιρες προειδοποιήσεις απάτης (EFW) είναι μηνύματα από τις αναφορές TC40 της Visa και τις αναφορές SAFE (System to Avoid Fraud Effectively) της Mastercard, τις οποίες οι εκδότες καρτών σε αυτά τα δίκτυα δημιουργούν για να επισημαίνουν πληρωμές που υποπτεύονται ότι μπορεί να είναι δόλιες. Τα δίκτυα απαιτούν από τους εκδότες καρτών να αναφέρουν την απάτη, αλλά αυτή η απαίτηση δεν επηρεάζει την απόφαση ενός εκδότη για την έναρξη ή μη μιας αμφισβήτησης.
Οι EFW μπορεί να προκύψουν σε συναλλαγές με επιστροφή χρημάτων. Το μόνο σενάριο κατά το οποίο δεν θα υπάρξει αναφορά απάτης σε μια συναλλαγή με επιστροφή χρημάτων είναι όταν η επιστροφή χρημάτων εκτελείται ως αντιλογισμός που πραγματοποιήθηκε εντός 2 ωρών από τη δέσμευση της πληρωμής.
Αν και ονομάζεται «έγκαιρη προειδοποίηση απάτης», είναι πιθανό να λάβετε μια EFW αφού λάβετε μια αμφισβήτηση που σχετίζεται με απάτη για μια χρέωση. Αυτό συμβαίνει γενικά επειδή τα συστήματα που χρησιμοποιούν τα δίκτυα για την επεξεργασία των EFW είναι ξεχωριστά από τα συστήματα που χρησιμοποιούν για την επεξεργασία των αμφισβητήσεων και τα συστήματα δεν είναι απαραίτητα συγχρονισμένα.
Ημερολόγια προγραμμάτων παρακολούθησης
Κάθε πρόγραμμα παρακολούθησης αξιολογεί το κατάστημά σας βάσει ενός επαναλαμβανόμενου προγράμματος. Η κατανόηση του τρόπου με τον οποίο τα δίκτυα μετρούν τον χρόνο σάς βοηθά να συνδέσετε μια ειδοποίηση προγράμματος με τη δραστηριότητα που την ενεργοποίησε, καθώς και να προβλέψετε πότε θα πραγματοποιηθεί η επόμενη αξιολόγησή σας.
Πώς εκχωρείται η δραστηριότητα σε έναν μήνα
Μια αναφορά αμφισβήτησης ή απάτης εκχωρείται στον μήνα κατά τον οποίο το δίκτυο τη λαμβάνει, ανεξάρτητα από το πότε υποβλήθηκε σε επεξεργασία η αρχική πληρωμή. Για παράδειγμα, μια αντιστροφή χρέωσης που προέκυψε τον Φεβρουάριο για μια πληρωμή που εισπράχθηκε τον Ιανουάριο μετράει στη δραστηριότητα του Φεβρουαρίου.
Οι παρακάτω όροι περιγράφουν το χρονοδιάγραμμα:
| Όρος | Ορισμός |
|---|---|
| Μήνας δεδομένων | Ο μήνας κατά τον οποίο ένα δίκτυο λαμβάνει μια αναφορά αμφισβήτησης ή απάτης. |
| Μήνας αναφοράς | Ο μήνας κατά τον οποίο ένα πρόγραμμα εντοπίζει ότι το κατάστημά σας υπερβαίνει ένα όριο. Αυτός είναι συνήθως ο μήνας μετά τον μήνα δεδομένων που περιέχει τη σχετική δραστηριότητα. |
Εξαιτίας αυτού, συνήθως ειδοποιείστε τον μήνα μετά την πραγματοποίηση της δραστηριότητας που σας τοποθέτησε σε ένα πρόγραμμα.
Πώς υπολογίζει το ποσοστό σας κάθε δίκτυο
Η Visa και η Mastercard αξιολογούν τη δραστηριότητά σας σε μηνιαία βάση, αλλά χρησιμοποιούν διαφορετικούς μήνες αναφοράς για να υπολογίσουν το ποσοστό σας:
- Visa (VAMP και Visa Secure): Κάθε μήνα, η Visa υπολογίζει τον αριθμό, την αναλογία και τον όγκο σας από τα δεδομένα του προηγούμενου μήνα και εντοπίζει το κατάστημά σας βάσει αυτών των δεδομένων. Για το Visa Secure, μια έγκαιρη προειδοποίηση απάτης (EFW) ανήκει στον μήνα κατά τον οποίο ελήφθη η σχετική αναφορά απάτης TC40 και όχι στον μήνα κατά τον οποίο εισπράχθηκε η αρχική πληρωμή. Για παράδειγμα, ο υπολογισμός του Φεβρουαρίου περιλαμβάνει πληρωμές 3D Secure που εισπράχθηκαν τον Φεβρουάριο και EFWs που αναφέρθηκαν τον Φεβρουάριο, ακόμη και αν ορισμένες από αυτές τις δόλιες πληρωμές είχαν αρχικά εισπραχθεί τον Ιανουάριο.
- Mastercard (ECP και EFM): Η Mastercard αναφέρεται σε δύο διαφορετικούς μήνες δεδομένων, έναν για τις αμφισβητήσεις και έναν για τις πωλήσεις. Το ποσοστό σας για τον τρέχοντα μήνα είναι ο αριθμός των αμφισβητήσεων ή των αντιστροφών χρεώσεων λόγω απάτης για τον τρέχοντα μήνα, διαιρεμένος με το σύνολο των εισπραχθέντων πληρωμών σας από τον προηγούμενο μήνα. Μια αντιστροφή χρέωσης ανήκει στον μήνα κατά τον οποίο προκύπτει. Για παράδειγμα, ο υπολογισμός ECP του Φεβρουαρίου χρησιμοποιεί πληρωμές που εισπράχθηκαν τον Ιανουάριο και αντιστροφές χρεώσεων που προέκυψαν τον Φεβρουάριο.
Ορισμένα τοπικά προγράμματα χρησιμοποιούν διαφορετικό ρυθμό. Για παράδειγμα, το AusPayNet στην Αυστραλία παρακολουθεί τη δραστηριότητα ανά τρίμηνο και όχι ανά μήνα.
Πρόγραμμα παρακολούθησης τραπεζικών παρόχων Visa (VAMP)
Το VAMP εντοπίζει πιθανή απάτη βάσει συγκεκριμένων αναλογιών. Αν ικανοποιείτε το όριο αναλογίας VAMP ή το όριο αναλογίας απαρίθμησης VAMP, τότε τοποθετείστε στο πρόγραμμα παρακολούθησης και ειδοποιείστε ότι έχετε εγγραφεί στο VAMP. Αν έχετε εκτεταμένη περίοδο εγγραφής στο VAMP, τότε η χρήση του Shopify Payments από μέρους σας ενδέχεται να περιοριστεί.
Ελέγξτε τις παρακάτω πληροφορίες για να κατανοήσετε τους διαφορετικούς τύπους αναλογιών που χρησιμοποιεί το VAMP και πώς υπολογίζονται.
Αριθμός VAMP
Ο αριθμός VAMP είναι ο συνολικός αριθμός αμφισβητήσεων και απάτης στον λογαριασμό σας, εξαιρουμένων των συναλλαγών Point of Sale. Ο αριθμός περιλαμβάνει τα ακόλουθα δύο στοιχεία:
- Αμφισβητήσεις: Όλες οι αμφισβητήσεις πληρωμών, τόσο δόλιες όσο και μη δόλιες, όπως προσδιορίζονται από τις αναφορές TC15 της Visa. Αυτό περιλαμβάνει τις αντιστροφές χρεώσεων και τις έρευνες.
- Απάτη: Έγκαιρες προειδοποιήσεις απάτης (EFW) που προέρχονται από τις αναφορές TC40 της Visa. Οι δόλιες συναλλαγές μπορούν να κλιμακωθούν σε αντιστροφές χρεώσεων και μπορούν να προκύψουν σε συναλλαγές για τις οποίες έχει γίνει επιστροφή χρημάτων.
Αναλογία VAMP
Η αναλογία VAMP υπολογίζεται διαιρώντας τον αριθμό VAMP με τον συνολικό αριθμό όλων των εισπραχθέντων πληρωμών. Οι ειδοποιήσεις απάτης ορίζονται χρησιμοποιώντας δεδομένα έγκαιρης προειδοποίησης απάτης (EFW) που προέρχονται από τις αναφορές TC40 της Visa. Οι αμφισβητήσεις προκύπτουν όταν ένας πελάτης ξεκινά μια έρευνα ή αντιστροφή χρέωσης. Ορισμένοι από τους πιθανούς λόγους για τους οποίους ένας πελάτης ενδέχεται να ξεκινήσει μια έρευνα ή αντιστροφή χρέωσης περιλαμβάνουν την υποψία απάτης, τη μη παραλαβή του προϊόντος που πλήρωσε ή την παραλαβή του προϊόντος με ζημιές.
Αναλογία απαρίθμησης VAMP
Η Αναλογία απαρίθμησης VAMP υπολογίζεται διαιρώντας τον αριθμό των μηνιαίων απαριθμημένων συναλλαγών με τον αριθμό των συναλλαγών εξουσιοδότησης. Οι απαριθμημένες συναλλαγές πραγματοποιούνται όταν ένας απατεώνας εισάγει συνδυασμούς τιμών κάρτας, όπως τον Κύριο αριθμό λογαριασμού (PAN), την τιμή επαλήθευσης κάρτας (CVV2), την ημερομηνία λήξης και τον ταχυδρομικό κώδικα, μέχρι να βρει έναν έγκυρο συνδυασμό.
Αναλογίες VAMP και σχετικά όρια
Οι τραπεζικοί μας συνεργάτες ειδοποιούν το Shopify αν οι αναλογίες σας σας θέτουν σε κίνδυνο εγγραφής στο VAMP. Το VAMP εγγράφει λογαριασμούς όταν η Visa τους κατατάσσει στην κατηγορία Υπερβολικοί (Excessive), αφού ο αριθμός, τα ποσοστά ή ο όγκος τους υπερβούν συγκεκριμένα όρια. Αφού το ποσοτικό μέγεθος πέσει κάτω από το όριο, το VAMP αποδεσμεύει τον λογαριασμό από το πρόγραμμα.
Ελέγξτε τις παρακάτω πληροφορίες σχετικά με τους τύπους των αναλογιών VAMP και τα όριά τους.
| Κριτήρια | Όριο μη συμμόρφωσης | Όριο υπερβολής |
|---|---|---|
| Αριθμός VAMP | 5 | 150 στην Κεντρική Ευρώπη, τη Μέση Ανατολή και την Αφρική 1.500 οπουδήποτε αλλού |
| Αναλογία VAMP | 0,5% | 2,2% στην Κεντρική Ευρώπη, τη Μέση Ανατολή και την Αφρική 1,5% αλλού |
| Όγκος VAMP | Μ/Δ | 75.000 USD στην Κεντρική Ευρώπη, τη Μέση Ανατολή και την Αφρική Μ/Δ οπουδήποτε αλλού |
Η Visa επιλέγει επιχειρήσεις για παρακολούθηση απαρίθμησης VAMP, όταν αυτές καλύπτουν ή υπερβαίνουν και τα δύο ακόλουθα όρια:
| Κριτήρια | Όριο |
|---|---|
| Αριθμός απαρίθμησης VAMP | 300.000 απαριθμημένες συναλλαγές |
| Αναλογία απαρίθμησης VAMP | 20% |
Η Visa δεν επιβάλλει πρόστιμα για την παρακολούθηση απαρίθμησης VAMP.
Πρόγραμμα Visa Secure Excessive Fraud (μόνο για τις ΗΠΑ)
Το Πρόγραμμα Visa Secure Excessive Fraud ισχύει για επιχειρήσεις των ΗΠΑ με υπερβολικό ποσοστό εγχώριας απάτης μέσω 3D Secure.
Εντάσσεστε σε αυτό το πρόγραμμα αν καλύπτετε ή υπερβαίνετε και τα δύο ακόλουθα μηνιαία όρια:
- Όγκος απάτης: 75.000 USD, δηλαδή η συνολική αξία σε USD των Πρώιμων προειδοποιήσεων απάτης (Early Fraud Warnings) σε πληρωμές της Visa που έχουν ελεγχθεί μέσω 3D Secure.
- Ποσοστό απάτης: 0,9%, το οποίο προκύπτει από τη διαίρεση του όγκου EFW με τη συνολική αξία σε USD όλων των καταγεγραμμένων πληρωμών της Visa που έχουν ελεγχθεί μέσω 3D Secure.
Η Visa μετράει μια προειδοποίηση EFW τον μήνα που λαμβάνεται η αναφορά TC40 της και όχι τον μήνα που καταγράφηκε η πληρωμή. Δεν υπάρχει χρηματικό πρόστιμο, αλλά χάνετε τη μετατόπιση ευθύνης σε εγχώριες συναλλαγές 3D Secure, έως ότου βγείτε πλήρως από το πρόγραμμα, μειώνοντας ξανά τα επίπεδα απάτης κάτω από τα όρια.
Προγράμματα παρακολούθησης της Mastercard
Το πρόγραμμα Excessive Chargeback Program (ECP) της Mastercard αποτελείται από δύο επίπεδα: το Excessive Chargeback Merchant (ECM) και το High Excessive Chargeback Merchant (HECM). Το πρόγραμμα συμμόρφωσης Excessive Fraud Merchant (EFM) είναι ένα ξεχωριστό πρόγραμμα το οποίο ισχύει για επιχειρήσεις σε όλες τις υποστηριζόμενες χώρες, εκτός από τη Γερμανία, την Ινδία και την Ελβετία.
Η Mastercard σάς αφαιρεί από ένα πρόγραμμα, όταν οι αντιστροφές χρεώσεών σας πέσουν κάτω από το όριο του προγράμματος για 3 συνεχείς μήνες. Αν βρίσκεστε στο επίπεδο HECM και οι αντιστροφές χρεώσεών σας πέσουν κάτω από το όριο του HECM, αλλά εξακολουθούν να καλύπτουν το όριο του ECM, τότε μεταφέρεστε στο επίπεδο ECM.
Πρόγραμμα για υπερβολικές αντιστροφές χρεώσεων της Mastercard (ECP)
Οι επιχειρήσεις εντάσσονται στο ECP εάν πληρούν ή υπερβαίνουν τα όρια και για τις δύο ακόλουθες προϋποθέσεις:
- Αριθμός αμφισβητήσεων: Ο συνολικός αριθμός των συναλλαγών που έχουν αμφισβητηθεί.
- Ποσοστό αμφισβητήσεων: Το συνολικό ποσοστό των αμφισβητούμενων συναλλαγών σε σύγκριση με τις συνολικές συναλλαγές.
Εξετάστε τις παρακάτω πληροφορίες για να κατανοήσετε τα διάφορα επίπεδα παρακολούθησης για κάθε αριθμό και ποσοστό αμφισβητήσεων, καθώς και τις σχετικές κυρώσεις.
| Επίπεδο παρακολούθησης | Αριθμός αμφισβητήσεων | Ποσοστό αμφισβητήσεων | Κυρώσεις |
|---|---|---|---|
| ECM | 100-299 | 1,5%-2,99% |
|
| HECM | 300+ | 3% |
|
Μπορείτε να ζητήσετε από τη Mastercard να αναστείλει ένα επιβληθέν πρόστιμο μόνο μία φορά κατά τη διάρκεια μιας ανοιχτής υπόθεσης. Ωστόσο, θα πρέπει να το κάνετε μόνο αν είστε βέβαιοι ότι θα βρίσκεστε κάτω από το όριο για την έξοδο από το πρόγραμμα τους επόμενους 3 μήνες. Αν ζητήσετε αναστολή προστίμων και πέσετε κάτω από το όριο για 2 μήνες, αλλά το υπερβείτε τον επόμενο μήνα, η επιβολή προστίμων θα συνεχιστεί μέχρι να βγείτε από το πρόγραμμα.
Πρόγραμμα συμμόρφωσης εμπόρων με υπερβολική απάτη της Mastercard (EFM)
Η διαδικασία της Mastercard για τον καθορισμό του εάν μια επιχείρηση θα ενταχθεί στο EFM είναι παρόμοια με τους υπολογισμούς της για το ECP, με τη διαφορά ότι το ποσοστό αντιστροφών χρέωσης λόγω απάτης υπολογίζεται χρησιμοποιώντας μόνο τις αντιστροφές χρέωσης λόγω απάτης.
Οι επιχειρήσεις εντάσσονται στο πρόγραμμα EFM εάν πληρούν ή υπερβαίνουν τα όρια για όλα τα ακόλουθα κριτήρια:
- Αριθμός πληρωμών: Ο συνολικός αριθμός πληρωμών Mastercard ηλεκτρονικού εμπορίου.
- Όγκος απάτης: Το συνολικό ποσό των αντιστροφών χρέωσης λόγω απάτης σε USD, που υπολογίζεται χρησιμοποιώντας τους κωδικούς αιτίας αμφισβήτησης 4837 και 4863.
- Ποσοστό απάτης: Το συνολικό ποσοστό των δόλιων συναλλαγών σε σχέση με τις συνολικές συναλλαγές ηλεκτρονικού εμπορίου.
- Ποσοστό 3DS: Το συνολικό ποσοστό των πληρωμών 3DS Mastercard σε σύγκριση με τις συνολικές πληρωμές.
Εξετάστε τις παρακάτω πληροφορίες για να κατανοήσετε τα όρια για τον αριθμό πληρωμών, τον όγκο απάτης, το ποσοστό αντιστροφών χρέωσης λόγω απάτης, τα συνολικά ποσοστά πληρωμών 3DS και τις σχετικές κυρώσεις.
| Αριθμός πληρωμών ίσος ή μεγαλύτερος από | Όγκος απάτης μεγαλύτερος από | Ποσοστό αντιστροφών χρέωσης λόγω απάτης μεγαλύτερο από | Συνολικό ποσοστό 3DS μικρότερο ή ίσο με | Κυρώσεις |
|---|---|---|---|---|
| 1.000 ή περισσότερες | 50.000 USD ή περισσότερο 15.000 USD ή περισσότερο για την Αυστραλία | 0,50% ή περισσότερο 0,20% ή περισσότερο για την Αυστραλία |
|
|
Μπορείτε να ζητήσετε από τη Mastercard να αναστείλει ένα επιβληθέν πρόστιμο μόνο μία φορά κατά τη διάρκεια μιας ανοιχτής υπόθεσης. Ωστόσο, θα πρέπει να το κάνετε μόνο αν είστε βέβαιοι ότι θα βρίσκεστε κάτω από το όριο για την έξοδο από το πρόγραμμα τους επόμενους 3 μήνες. Αν ζητήσετε αναστολή προστίμων και πέσετε κάτω από το όριο για 2 μήνες, αλλά το υπερβείτε τον επόμενο μήνα, η επιβολή προστίμων θα συνεχιστεί μέχρι να βγείτε από το πρόγραμμα.
Λίστες εμπόρων υψηλού κινδύνου
Οι λίστες VMSS και MATCH είναι Αρχεία αποκλεισμένων εμπόρων (Terminated Merchant Files - TMFs), τα οποία είναι βάσεις δεδομένων λογαριασμών που έχουν κλείσει οι εκτελούντες την επεξεργασία παγκοσμίως, λόγω του υψηλού αριθμού αντιστροφών χρέωσης ή παραβιάσεων των κανόνων του δικτύου καρτών. Οι εκτελούντες την επεξεργασία ελέγχουν αυτές τις λίστες κατά το στάδιο εξοικείωσης νέων επιχειρήσεων και οφείλουν να προσθέσουν μια επιχείρηση που πληροί τα κριτήρια, όταν ο λογαριασμός της κλείσει. Η καταχώριση συχνά προκαλεί την απόρριψη μιας νέας αίτησης για εκτελούντα την επεξεργασία.
Ειδοποίηση για τον έλεγχο υψηλού κινδύνου της Mastercard (MATCH)
Το MATCH είναι η βάση δεδομένων της Mastercard με τα αρχεία αποκλεισμένων εμπόρων (TMFs). Η βάση δεδομένων περιέχει πληροφορίες για λογαριασμούς που έχουν κλείσει από τους εκτελούντες την επεξεργασία πιστωτικών καρτών σε όλο τον κόσμο, λόγω υψηλών ποσοστών αντιστροφής χρέωσης ή παραβιάσεων των κανόνων της επωνυμίας της κάρτας.
Κριτήρια για την ένταξη στο MATCH
Όταν λήγει η σχέση μεταξύ μιας επιχείρησης και ενός επεξεργαστή πιστωτικών καρτών, ο επεξεργαστής πρέπει να καθορίσει εάν η επιχείρηση πληροί τα κριτήρια για να ενταχθεί στο MATCH.
Εάν πληρούνται οποιαδήποτε κριτήρια MATCH, τότε ο επεξεργαστής πρέπει να προσθέσει πληροφορίες σχετικά με την επιχείρηση στο MATCH εντός μίας εργάσιμης ημέρας από τον τερματισμό ή εντός μίας εργάσιμης ημέρας από τη στιγμή που ο λογαριασμός καθίσταται κατάλληλος για ένταξη στο MATCH μετά τον τερματισμό.
Ποιοτικά κριτήρια MATCH
Η πλειονότητα των κριτηρίων MATCH, ή κωδικών αιτίας, αφορά παραβιάσεις των κανόνων του δικτύου καρτών, συμπεριλαμβανομένης της παράνομης δραστηριότητας και της αθέμιτης σύμπραξης.
| Κωδικός | Αιτιολογία | Περιγραφή |
|---|---|---|
| 1 | Παραβίαση δεδομένων λογαριασμού | Ένα συμβάν που έχει ως αποτέλεσμα, άμεσα ή έμμεσα, τη μη εξουσιοδοτημένη πρόσβαση ή την αποκάλυψη δεδομένων λογαριασμού. |
| 2 | Κοινό σημείο αγοράς | Τα δεδομένα λογαριασμού κλέβονται στην τοποθεσία του εμπόρου και στη συνέχεια χρησιμοποιούνται για δόλιες αγορές σε άλλες τοποθεσίες εμπόρων. |
| 3 | Παράνομη διακίνηση συναλλαγών | Ο έμπορος συμμετείχε σε δραστηριότητα παράνομης διακίνησης συναλλαγών. Η παράνομη διακίνηση συναλλαγών σημαίνει ότι ένας έμπορος παρουσίασε αρχεία συναλλαγών στον τραπεζικό του πάροχο που δεν ήταν έγκυρες συναλλαγές για πωλήσεις αγαθών ή υπηρεσιών μεταξύ αυτού του εμπόρου και ενός πραγματικού κατόχου κάρτας. |
| 7 | Καταδίκη για απάτη | Υπήρξε ποινική καταδίκη για απάτη ενός κύριου ιδιοκτήτη ή συνεργάτη του εμπόρου. |
| 8 | Πρόγραμμα ελέγχου αμφισβητήσιμων εμπόρων της Mastercard | Ο έμπορος κρίθηκε ότι είναι αμφισβητήσιμος σύμφωνα με τα κριτήρια που ορίζονται στο πρόγραμμα ελέγχου αμφισβητήσιμων εμπόρων της Mastercard. |
| 9 | Πτώχευση, εκκαθάριση ή αφερεγγυότητα | Ο έμπορος δεν ήταν σε θέση ή είναι πιθανό να μην μπορεί να εκπληρώσει τις οικονομικές του υποχρεώσεις. |
| 10 | Παραβίαση προτύπων | Για έναν έμπορο που αναφέρθηκε από τραπεζικό πάροχο της Mastercard, ο έμπορος παραβίασε ένα ή περισσότερα πρότυπα που περιγράφουν τις διαδικασίες που πρέπει να εφαρμόζει ο έμπορος σε συναλλαγές με κάρτες. Ενδεικτικά, παραδείγματα τέτοιων προτύπων αποτελούν η αποδοχή όλων των καρτών, η εμφάνιση των σημάτων, οι χρεώσεις στους κατόχους καρτών, οι περιορισμοί ελάχιστου ή μέγιστου ποσού συναλλαγής και οι απαγορευμένες συναλλαγές, όπως ορίζονται στο Κεφάλαιο 5 του εγχειριδίου Κανόνων της Mastercard. |
| 11 | Συμπαιγνία εμπόρου | Ο έμπορος συμμετείχε σε δόλια συνεννοημένη δραστηριότητα. |
| 12 | Μη συμμόρφωση με το PCI DSS | Ο έμπορος δεν συμμορφώθηκε με τις απαιτήσεις του Προτύπου ασφάλειας δεδομένων της βιομηχανίας καρτών πληρωμών (PCI DSS). |
| 13 | Παράνομες συναλλαγές | Ο έμπορος συμμετείχε σε παράνομες συναλλαγές. |
| 14 | Κλοπή ταυτότητας | Ο τραπεζικός πάροχος έχει λόγους να πιστεύει ότι υπήρξε παράνομη οικειοποίηση της ταυτότητας του καταχωρισμένου εμπόρου ή των κύριων υπευθύνων του, με σκοπό την παράνομη σύναψη εμπορικής συμφωνίας. |
Ποσοτικά κριτήρια MATCH
Δύο κωδικοί αιτιολόγησης MATCH έχουν συγκεκριμένα αριθμητικά όρια που ορίζονται από τη Mastercard, τα οποία καθορίζουν πότε οι επεξεργαστές πληρωμών πρέπει να προσθέτουν λογαριασμούς στο MATCH.
Αυτοί οι κωδικοί αιτιολόγησης αφορούν τη δραστηριότητα αντιστροφής χρεώσεων και απάτης σε έναν λογαριασμό και αποτελούν τους πιο συνηθισμένους λόγους για την προσθήκη στο MATCH. Αυτοί οι κωδικοί αιτιολόγησης μπορούν να επηρεάσουν τις επιχειρήσεις που δεν εμπλέκονται σε παράνομες δραστηριότητες ή δραστηριότητες που παραβιάζουν τους κανόνες.
| Κωδικός | Αιτιολογία | Περιγραφή |
|---|---|---|
| 4 | Υπερβολικές αντιστροφές χρεώσεων | Για έναν έμπορο που αναφέρθηκε από τραπεζικό πάροχο της Mastercard, ο αριθμός των αντιστροφών χρέωσης Mastercard σε έναν μόνο μήνα υπερέβη το 1% του αριθμού των συναλλαγών πώλησης Mastercard του ίδιου μήνα, και αυτές οι αντιστροφές χρεώσεων ανήλθαν συνολικά σε 5.000 USD ή περισσότερο. |
| 5 | Υπερβολική απάτη | Ο έμπορος πραγματοποίησε δόλιες συναλλαγές οποιουδήποτε τύπου (πλαστές ή άλλες) που πληρούσαν ή υπερέβαιναν το ακόλουθο ελάχιστο πρότυπο αναφοράς: ο λόγος του όγκου απάτης προς τις πωλήσεις σε δολάρια του εμπόρου ήταν 8% ή μεγαλύτερος σε έναν ημερολογιακό μήνα και ο έμπορος πραγματοποίησε 10 ή περισσότερες δόλιες συναλλαγές συνολικού ύψους 5.000 USD ή περισσότερο σε αυτόν τον ημερολογιακό μήνα. |
Πρόσθετες πληροφορίες για τις υπερβολικές αντιστροφές χρεώσεων και την απάτη
Οι κωδικοί αιτιολόγησης MATCH είναι ξεχωριστοί από τα προγράμματα παρακολούθησης αντιστροφών χρεώσεων και απάτης των επωνυμιών καρτών, τα οποία διαχειρίζονται η Visa και η Mastercard. Τα κριτήρια για τις υπερβολικές αντιστροφές χρεώσεων ισχύουν μόνο για τη δραστηριότητα σε κάρτες Mastercard, παρόλο που το MATCH απαιτείται από όλα τα μεγάλα δίκτυα καρτών.
Εάν δεν λάβει χώρα δραστηριότητα αμφισβήτησης σε κάρτα Mastercard, τότε δεν λαμβάνεται υπόψη στα ποσοστά MATCH. Άλλα δίκτυα καρτών ενδέχεται να ζητήσουν την καταχώριση επιχειρήσεων στο MATCH, εάν αυτές οι επιχειρήσεις φτάσουν στα στάδια υπερβολικών ορίων των προγραμμάτων παρακολούθησης επωνυμίας κάρτας τους ή τους επιβληθούν πρόστιμα στο πλαίσιο αυτών των προγραμμάτων.
Κατά την αξιολόγηση της επιλεξιμότητας για το MATCH, οι επεξεργαστές ελέγχουν όλες τις συναλλαγές και τις αντιστροφές χρεώσεων που πραγματοποιήθηκαν εντός του ίδιου ημερολογιακού μήνα, ανεξάρτητα από το πότε πραγματοποιήθηκε η αρχική συναλλαγή.
Όταν μια επιχείρηση πληροί τα κριτήρια του MATCH για υπερβολικές αντιστροφές χρεώσεων ή απάτη σε έναν ημερολογιακό μήνα, ο έμπορος πρέπει να προστεθεί στο MATCH εάν η σχέση επεξεργασίας τερματιστεί, ακόμη και αν η σχέση επεξεργασίας δεν λήξει σε αυτόν τον ημερολογιακό μήνα.
Για παράδειγμα, εάν μια επιχείρηση πληροί τα κριτήρια του MATCH μόνο τον Φεβρουάριο και η σχέση επεξεργασίας λήξει τον Σεπτέμβριο, τότε ο επεξεργαστής πληρωμών εξακολουθεί να υποχρεούται να προσθέσει πληροφορίες στο MATCH, παρόλο που η δραστηριότητα που οδήγησε στην καταχώριση έλαβε χώρα τον Φεβρουάριο.
Εάν μια επιχείρηση δεν πληροί τα κριτήρια του MATCH κατά τον αρχικό τερματισμό της σχέσης, μπορεί να πληροί τις προϋποθέσεις για το MATCH εάν τα κριτήρια εκπληρωθούν εκ των υστέρων. Για παράδειγμα, εάν οι αντιστροφές χρεώσεων ξεκινήσουν μετά τον τερματισμό, τότε η επιχείρηση μπορεί να προστεθεί στο MATCH.
Παράδειγμα δεδομένων καταλληλότητας
Εξετάστε το παρακάτω παράδειγμα συναλλαγών και αντιστροφών χρεώσεων κατά τη διάρκεια ενός ημερολογιακού μήνα:
- Αριθμός συναλλαγών Mastercard: 125
- Αριθμός αντιστροφών χρέωσης Mastercard: 6
- Αναλογία αντιστροφών χρέωσης προς συναλλαγές: (6/125) = 4,8%
- Όγκος αντιστροφών χρέωσης Mastercard: 6.250 $
Σε αυτή την περίπτωση, η επιχείρηση θα πληρούσε τις προϋποθέσεις για το MATCH λόγω υπερβολικών αντιστροφών χρεώσεων, εάν η σχέση επεξεργασίας τερματιζόταν αργότερα. Δεν έχει σημασία αν οι αντιστροφές χρεώσεων ακυρωθούν αργότερα ή αν η υπόθεση κερδηθεί από τον έμπορο.
Δεν υπάρχει ελάχιστος αριθμός αντιστροφών χρεώσεων για την καταλληλότητα για το MATCH λόγω υπερβολικών αντιστροφών χρεώσεων.
Πληροφορίες που προστίθενται στο MATCH
Τα δίκτυα καρτών απαιτούν να προστίθενται στο MATCH οι ακόλουθες πληροφορίες, εφόσον είναι διαθέσιμες:
- Νομική επωνυμία επιχείρησης και εμπορική επωνυμία (DBA)
- Έδρα επιχείρισης
- Τηλέφωνο επιχείρισης
- Φορολογικό αναγνωριστικό επιχείρισης
- URL επιχείρησης
- Ονοματεπώνυμο κύριου υπεύθυνου
- Διεύθυνση κύριου υπεύθυνου
- Τηλέφωνο κύριου υπεύθυνου
- Φορολογικό αναγνωριστικό κύριου υπεύθυνου
- Ημερομηνία ανοίγματος και ημερομηνία τερματισμού λογαριασμού
- Κωδικός αιτιολόγησης MATCH
Η Mastercard δεν αξιολογεί την ακρίβεια των καταχωρίσεων MATCH.
Κατάργηση από το MATCH
Ο επεξεργαστής πληρωμών δεν μπορεί να αφαιρέσει τις πληροφορίες ενός λογαριασμού από το MATCH κατόπιν αιτήματος. Ένας επεξεργαστής μπορεί να αφαιρέσει μια καταχώριση MATCH μόνο στις ακόλουθες περιπτώσεις:
- Εάν ο επεξεργαστής πληρωμών πρόσθεσε την επιχείρηση στο MATCH κατά λάθος.
- Εάν η καταχώριση αφορά τον κωδικό αιτιολόγησης 12 του MATCH για το PCI DSS και ο επεξεργαστής πληρωμών έχει επιβεβαιώσει ότι η επιχείρηση έχει συμμορφωθεί με το PCI DSS.
Εάν πιστεύετε ότι ισχύει μία από τις δύο αυτές περιπτώσεις, τότε πρέπει να επικοινωνήσετε με τον επεξεργαστή πληρωμών που καταχώρισε τα στοιχεία σας στο MATCH για να ζητήσετε την αφαίρεσή τους. Οι εγγραφές παραμένουν στο σύστημα MATCH για πέντε χρόνια πριν διαγραφούν αυτόματα από τη Mastercard.
Τι να κάνετε εάν έχετε καταχωριστεί στο MATCH
Εάν έχετε καταχωριστεί στο MATCH, τότε ειδοποιείστε όταν προσπαθείτε να δημιουργήσετε λογαριασμό σε έναν νέο επεξεργαστή πληρωμών. Το MATCH χρησιμοποιείται μόνο ως ενημερωτικό εργαλείο από τους επεξεργαστές πληρωμών κατά τη διαδικασία της αίτησης, αλλά η ύπαρξη μιας καταχώρισης MATCH συχνά σημαίνει ότι η αίτηση απορρίπτεται.
Πρέπει να επικοινωνήσετε με τον προηγούμενο επεξεργαστή σας για να μάθετε γιατί προστέθηκαν οι πληροφορίες σας στο MATCH. Τα κριτήρια MATCH καθορίζονται από τη Mastercard και οι επεξεργαστές υποχρεούνται να ακολουθούν αυτά τα κριτήρια. Το Shopify δεν μπορεί να αφαιρέσει μια επιχείρηση που πληρούσε τα κριτήρια υπερβολικών αντιστροφών χρεώσεων, ακόμη και αν η επιχείρηση έχει επιλύσει τα ζητήματα που οδήγησαν σε αντιστροφές χρεώσεων, για παράδειγμα.
Λόγω περιορισμών των τραπεζικών συνεργατών, το Shopify γενικά δεν μπορεί να εκτελέσει επεξεργασία για επιχειρήσεις που είναι καταχωρισμένες στο MATCH, εκτός εάν ισχύουν ελαφρυντικές περιστάσεις, όπως η περίπτωση μιας νόμιμης επιχείρησης της οποίας τα στοιχεία ταυτότητας είχαν κλαπεί προηγουμένως.
Υπηρεσία ελέγχου εμπόρων της Visa (VMSS)
Το VMSS είναι η βάση δεδομένων της Visa με τα αρχεία αποκλεισμένων εμπόρων (TMFs) που περιέχει πληροφορίες για λογαριασμούς οι οποίοι έχουν κλείσει από εκτελούντες την επεξεργασία πιστωτικών καρτών σε όλο τον κόσμο, λόγω υψηλού αριθμού αντιστροφών χρέωσης ή παραβιάσεων των κανόνων της επωνυμίας της κάρτας.
Κριτήρια ένταξης στη VMSS
Όταν λήγει η σχέση μεταξύ μιας επιχείρησης και ενός παρόχου επεξεργασίας πιστωτικών καρτών, ο πάροχος επεξεργασίας καθορίζει εάν η επιχείρηση πληροί τα κριτήρια για να συμπεριληφθεί στη VMSS.
Εάν πληρούται οποιοδήποτε κριτήριο της VMSS, τότε ο πάροχος επεξεργασίας πρέπει να προσθέσει πληροφορίες σχετικά με την τερματισμένη επιχείρηση στη VMSS.
Ποιοτικά κριτήρια VMSS
Η πλειονότητα των κωδικών αιτιολόγησης της VMSS αφορά παραβιάσεις των κανόνων του δικτύου καρτών, συμπεριλαμβανομένης της παράνομης δραστηριότητας.
| Κωδικός | Αιτιολογία | Περιγραφή |
|---|---|---|
| 23 | Ξέπλυμα συναλλαγών | Ο έμπορος ή ο αντιπρόσωπος τρίτου μέρους παραποίησε την πηγή των υποβληθεισών συναλλαγών (μη εξουσιοδοτημένη ομαδοποίηση) ή υπέβαλε συναλλαγές για λογαριασμό άλλου εμπόρου (πρακτορεία επιχειρηματικών απαιτήσεων). |
| 24 | Παράνομες συναλλαγές | Ο έμπορος ή ο αντιπρόσωπος τρίτου μέρους υπέβαλε παράνομες ή απαγορευμένες συναλλαγές στο σύστημα πληρωμών. |
| 25 | Αναγνώριση προγράμματος συμμόρφωσης με τους κινδύνους της Visa | Ο έμπορος ή ο αντιπρόσωπος τρίτου μέρους τερματίστηκε κατά τη διακριτική ευχέρεια του τραπεζικού παρόχου μετά την αναγνώρισή του σε ένα πρόγραμμα συμμόρφωσης με τους κινδύνους της Visa και δεν προέβη σε επαρκή επανόρθωση. |
| 26 | Συμπαιγνία εμπόρου | Ο έμπορος ή ο αντιπρόσωπος τρίτου μέρους ενεπλάκη σε συμπαιγνία με σκοπό τη διάπραξη απάτης. |
| 27 | Κοινό σημείο αγοράς (CPP) | Ο έμπορος ή ο αντιπρόσωπος τρίτου μέρους αναγνωρίστηκε ως τοποθεσία όπου τα δεδομένα λογαριασμού από νόμιμες συναλλαγές παραβιάστηκαν για χρήση σε μεταγενέστερη δόλια δραστηριότητα (συμπεριλαμβανομένης της υποκλοπής στοιχείων κάρτας) και δεν προέβη σε επαρκή επανόρθωση. |
| 28 | Καταδίκη για απάτη | Οι κύριοι ιδιοκτήτες ενός εμπορικού καταστήματος ή ένας αντιπρόσωπος τρίτου μέρους καταδικάστηκαν για έγκλημα απάτης. |
| 29 | Πτώχευση, εκκαθάριση ή αφερεγγυότητα | Ο έμπορος ή ο αντιπρόσωπος τρίτου μέρους δεν μπορεί να εκπληρώσει τις οικονομικές του υποχρεώσεις λόγω πιθανής ή πραγματικής πτώχευσης, αφερεγγυότητας ή αναστολής των επιχειρηματικών δραστηριοτήτων. |
| 30 | Παραβίαση εμπορικής συμφωνίας ή συμφωνίας αντιπροσώπου τρίτου μέρους | Ο έμπορος ή ο αντιπρόσωπος τρίτου μέρους παραβίασε τη συμφωνία τους. |
| 31 | Παραβίαση των κανόνων της Visa | Ο έμπορος ή ο αντιπρόσωπος τρίτου μέρους παραβίασε τους κανόνες της Visa, εκθέτοντας τον τραπεζικό πάροχο του συστήματος πληρωμών σε αδικαιολόγητο κίνδυνο. |
| 32 | Μη συμμόρφωση με το πρόγραμμα ασφάλειας πληροφοριών λογαριασμού | Ο έμπορος ή ο αντιπρόσωπος τρίτου μέρους δεν συμμορφώθηκε με τις απαιτήσεις του Προτύπου ασφάλειας δεδομένων της βιομηχανίας καρτών πληρωμών (PCI DSS) ή του Προτύπου ασφάλειας δεδομένων εφαρμογών πληρωμών (PA-DSS). |
| 33 | Παραβίαση δεδομένων λογαριασμού | Ο έμπορος ή ο αντιπρόσωπος τρίτου μέρους υπέστη παραβίαση δεδομένων, με άμεσο ή έμμεσο αποτέλεσμα τη μη εξουσιοδοτημένη αποκάλυψη πληροφοριών λογαριασμού πληρωμής ή συναλλαγής. |
| 34 | Υποκλοπή ταυτότητας εμπόρου | Η αίτηση του εμπόρου υποβλήθηκε με τη χρήση πληροφοριών κύριου ιδιοκτήτη ή εταιρικού στελέχους που ανήκαν σε φυσικά πρόσωπα που δεν ήταν ποτέ συμβαλλόμενα μέρη στην εμπορική συμφωνία. |
| 35 | Αποκλεισμός από το σύστημα πληρωμών της Visa | Η Visa απέκλεισε τον έμπορο ή τον αντιπρόσωπο τρίτου μέρους από τη συμμετοχή στο σύστημα πληρωμών της Visa. |
Ποσοτικά κριτήρια VMSS
Δύο κωδικοί αιτιολόγησης της VMSS έχουν συγκεκριμένα αριθμητικά όρια που ορίζονται από τη Visa για το πότε οι πάροχοι επεξεργασίας πρέπει να προσθέτουν λογαριασμούς στη λίστα VMSS.
Αυτοί οι κωδικοί αιτιολόγησης που αφορούν τη δραστηριότητα αντιστροφών χρεώσεων και απάτης σε έναν λογαριασμό είναι οι πιο συνηθισμένοι λόγοι για την προσθήκη στη VMSS και μπορεί να επηρεάσουν επιχειρήσεις που δεν εμπλέκονται σε παράνομη δραστηριότητα ή σε δραστηριότητα που παραβιάζει τους κανόνες.
| Κωδικός | Αιτιολογία | Περιγραφή |
|---|---|---|
| 21 | Υπερβολική απάτη | Ο έμπορος ή ο αντιπρόσωπος τρίτου μέρους υπέβαλε υπερβολικά δόλιες συναλλαγές (ποσό απάτης 250.000 USD και αναλογία ποσού απάτης προς πωλήσεις 1,8% (180 μονάδες βάσης) σε οποιονδήποτε μήνα) στο σύστημα πληρωμών και δεν προέβη σε επαρκή επανόρθωση. |
| 22 | Υπερβολικές αμφισβητήσεις | Ο έμπορος ή ο αντιπρόσωπος τρίτου μέρους δημιούργησε υπερβολικές αμφισβητήσεις (1.000 αμφισβητήσεις και αναλογία αμφισβητήσεων προς πωλήσεις 1,8% (180 μονάδες βάσης) σε οποιονδήποτε μήνα) στο σύστημα πληρωμών και δεν προέβη σε επαρκή επανόρθωση. |
Κατάργηση από τη VMSS
Το Shopify συνήθως δεν μπορεί να αφαιρέσει τις πληροφορίες ενός λογαριασμού από το VMSS κατόπιν αιτήματος. Ένας επεξεργαστής μπορεί να αφαιρέσει μια καταχώριση VMSS μόνο εάν ο επεξεργαστής πρόσθεσε την επιχείρηση στο VMSS εκ παραδρομής.
Επόμενα βήματα αν έχετε καταχωριστεί στη VMSS
Αν έχετε καταχωριστεί στη VMSS, ενδέχεται να μην το γνωρίζετε μέχρι να προσπαθήσετε να δημιουργήσετε λογαριασμό σε έναν νέο πάροχο επεξεργασίας. Η VMSS χρησιμοποιείται μόνο ως ενημερωτικό εργαλείο από τους παρόχους επεξεργασίας κατά τη διαδικασία υποβολής αιτήσεων. Η ύπαρξη μιας καταχώρισης VMSS οδηγεί συχνά στην απόρριψη μιας αίτησης. Αν έχετε καταχωριστεί στη VMSS, τότε πρέπει να επικοινωνήσετε με τον προηγούμενο πάροχο επεξεργασίας για να μάθετε γιατί οι πληροφορίες σας προστέθηκαν στη VMSS. Τα κριτήρια της VMSS καθορίζονται από τη Visa και οι πάροχοι επεξεργασίας υποχρεούνται να ακολουθούν αυτά τα κριτήρια.
Το Shopify δεν μπορεί να καταργήσει μια επιχείρηση που πληροί τα κριτήρια για υπερβολικές αντιστροφές χρεώσεων, για παράδειγμα, εάν η επιχείρηση επιλύσει τα ζητήματα που οδηγούν σε αντιστροφές χρεώσεων.
Λόγω περιορισμών από τους τραπεζικούς συνεργάτες, το Shopify γενικά δεν μπορεί να διεκπεραιώνει συναλλαγές για επιχειρήσεις που περιλαμβάνονται στο VMSS, εκτός εάν ισχύουν εξαιρετικές περιστάσεις, όπως στην περίπτωση μιας νόμιμης επιχείρησης της οποίας τα στοιχεία ταυτότητας είχαν κλαπεί στο παρελθόν.