Petosten ja riitojen valvontaohjelmat

Osana taloudellisia velvoitteitasi luottokorttiyhtiöiden verkostoille (kuten Visa ja Mastercard), sinun on pidettävä kauppasi kiistat (mukaan lukien maksunpalautukset ja tiedustelut) sekä petokset hyväksyttävillä tasoilla. Jos kiistat tai petokset ylittävät luottokorttiyhtiön verkoston raja-arvot, sinut saatetaan asettaa valvontaohjelmaan ja sinulle voi kertyä kuukausittaisia sakkoja tai lisämaksuja. Lue lisää Shopify Paymentsin riskistandardeista ja luottokorttiyhtiöiden verkostojen raja-arvoista.

Jos käytät Shopify Paymentsia, voit seurata maksunpalautuksen osuutta Shopifyn ohjausnäkymässä, jotta voit tarkastella viimeaikaisia maksunpalautuksia ja ryhtyä toimiin tulevien maksunpalautusten vähentämiseksi.

Tässä oppaassa käsitellään Mastercardin ja Visan maksunpalautusten ja petosten valvontaohjelmia, varhaisia petosvaroituksia (early fraud warnings, EFW) sekä korkeariskisten kauppiaiden luetteloita.

Tällä sivulla

Varhaiset petosvaroitukset (EFW)

Varhaiset petosvaroitukset (EFW) ovat Visan TC40-raporteista ja Mastercardin System to Avoid Fraud Effectively (SAFE) -raporteista peräisin olevia viestejä, joita näiden verkostojen kortinmyöntäjät luovat merkitäkseen maksuja, joiden he epäilevät olevan vilpillisiä. Verkostot edellyttävät, että kortinmyöntäjät ilmoittavat petoksista, mutta tämä vaatimus ei vaikuta myöntäjän päätökseen riita-asian aloittamisesta.

EFW-varoituksia voi ilmetä hyvitetyissä maksutapahtumissa. Ainoa tilanne, jossa petosilmoitusta ei tehdä hyvitetystä maksutapahtumasta, on se, kun maksun palautus käsitellään peruutuksena, joka tehtiin 2 tunnin kuluessa maksun veloituksesta.

Vaikka sitä kutsutaan varhaiseksi petosvaroitukseksi, on mahdollista, että saat EFW-varoituksen vasta sen jälkeen, kun olet saanut veloitusta koskevan petokseen liittyvän riitautuksen. Tämä johtuu yleensä siitä, että verkostojen EFW-varoitusten käsittelyyn käyttämät järjestelmät ovat erillisiä riitautusten käsittelyyn käyttämistä järjestelmistä, eivätkä ne ole välttämättä synkronoituja.

Valvontaohjelmien kalenterit

Jokainen valvontaohjelma arvioi kauppaasi säännöllisesti. Ymmärtämällä, miten verkostot laskevat aikaa, voit yhdistää ohjelmasta saadun ilmoituksen sen aiheuttaneeseen toimintaan ja ennakoida seuraavan arvioinnin ajankohdan.

Miten toiminta kohdistetaan tiettyyn kuukauteen

Kiista tai petosilmoitus kohdistetaan siihen kuukauteen, jona verkosto vastaanottaa sen, riippumatta siitä, milloin alkuperäinen maksu käsiteltiin. Esimerkiksi tammikuussa veloitetusta maksusta helmikuussa tehty maksunpalautus lasketaan mukaan helmikuun toimintaan.

Seuraavat termit kuvaavat aikajanaa:

Termit, joita käytetään valvontaohjelmien aikajanojen kuvaamiseen.
Termi	Määritelmä
Tietokuukausi	Kuukausi, jona verkosto vastaanottaa kiistan tai petosilmoituksen.
Raportointikuukausi	Kuukausi, jona ohjelma tunnistaa kauppasi ylittävän raja-arvon. Tämä on yleensä seuraava kuukausi sen tietokuukauden jälkeen, joka sisältää rajan ylittävän toiminnan.

Tästä syystä saat yleensä ilmoituksen sitä toimintaa seuraavana kuukautena, jonka perusteella sinut asetettiin ohjelmaan.

Miten kukin verkosto laskee osuutesi

Visa ja Mastercard arvioivat toimintaasi kuukausittain, mutta ne käyttävät eri viitekuukausia osuutesi laskemiseen:

Visa (VAMP ja Visa Secure): Joka kuukausi Visa laskee määräsi, suhdelukusi ja volyymisi edellisen kuukauden tietojen perusteella ja tunnistaa kauppasi kyseisten tietojen perusteella. Visa Securessa varhainen petosvaroitus (EFW) kohdistetaan siihen kuukauteen, jona taustalla oleva TC40-petosilmoitus vastaanotettiin, eikä siihen kuukauteen, jona alkuperäinen maksu veloitettiin. Esimerkiksi helmikuun laskelma sisältää helmikuussa veloitetut 3D Secure -maksut ja helmikuussa raportoidut EFW:t, vaikka jotkin näistä petollisista maksuista olisi alun perin veloitettu tammikuussa.
Mastercard (ECP ja EFM): Mastercard käyttää kahta eri tietokuukautta, yhtä kiistoille ja toista myynnille. Kuluvan kuukauden osuutesi on kuluvan kuukauden kiistojen tai petosten vuoksi tehtyjen maksunpalautusten määrä jaettuna edellisen kuukauden veloitettujen maksujen kokonaismäärällä. Maksunpalautus kohdistetaan siihen kuukauteen, jona se on tehty. Esimerkiksi helmikuun ECP-laskelma käyttää tammikuussa veloitettuja maksuja ja helmikuussa tehtyjä maksunpalautuksia.

Jotkin alueelliset ohjelmat käyttävät eri rytmiä. Esimerkiksi Australiassa toimiva AusPayNet seuraa toimintaa vuosineljänneksittäin eikä kuukausittain.

Visa Acquirer Monitoring Program (VAMP)

VAMP tunnistaa mahdolliset petokset tiettyjen suhdelukujen perusteella. Jos ylität VAMP-suhdeluvun raja-arvon tai VAMP-enumeraatiosuhdeluvun raja-arvon, sinut asetetaan valvontaohjelmaan ja saat ilmoituksen VAMP-ohjelmaan kuulumisesta. Jos kuulut VAMP-ohjelmaan pitkään, Shopify Paymentsin käyttöäsi saatetaan rajoittaa.

Tutustu seuraaviin tietoihin ymmärtääksesi VAMP:n käyttämät erilaiset suhdeluvut ja miten ne lasketaan.

VAMP-määrä

VAMP-määrä on tilisi riita-asioiden ja petosten kokonaismäärä, lukuun ottamatta Point of Sale -maksutapahtumia. Määrä sisältää seuraavat kaksi osatekijää:

Riita-asiat: Kaikki Visan TC15-raportoinnissa tunnistetut maksuriidat, sekä vilpilliset että muut kuin vilpilliset. Näihin kuuluvat maksunpalautukset ja tiedustelut.
Petokset: Visan TC40-raporteista peräisin olevat varhaiset petosvaroitukset (EFW). Petokselliset maksutapahtumat voivat johtaa maksunpalautuksiin, ja niitä voi esiintyä myös hyvitetyissä maksutapahtumissa.

VAMP-suhdeluku

VAMP-suhdeluku lasketaan jakamalla VAMP-määrä kaikkien veloitettujen maksujen kokonaismäärällä. Petosilmoitukset määritellään käyttämällä Visan TC40-raportoinnista saatavia varhaisen petosvaroituksen (EFW) tietoja. Kiistoja syntyy, kun asiakas tekee tiedustelun tai maksunpalautuksen. Joitakin mahdollisia syitä siihen, miksi asiakas voi tehdä tiedustelun tai maksunpalautuksen, ovat epäilty petos, kun hän ei ole saanut maksamaansa tuotetta tai kun tuote on saapunut vahingoittuneena.

VAMP-luettelointisuhdeluku

VAMP-enumeraatiosuhdeluku lasketaan jakamalla kuukausittaisten enumeraatiomaksutapahtumien määrä valtuutettujen maksutapahtumien määrällä. Enumeraatiomaksutapahtumia tapahtuu, kun petollinen taho syöttää kortin arvojen yhdistelmiä (kuten varsinainen tilinumero (PAN), kortin turvakoodi (CVV2), voimassaoloaika ja postikoodi), kunnes he löytävät kelvollisen yhdistelmän.

VAMP-suhdeluvut ja niihin liittyvät kynnysarvot

Pankkiyhteistyökumppanimme ilmoittavat Shopifylle, jos suhdelukusi asettavat sinut vaaraan joutua VAMP-ohjelmaan. Tilit liitetään VAMP-ohjelmaan, kun Visa luokittelee ne Liiallisiksi (Excessive) niiden määrien, osuuksien tai volyymin ylitettyä tietyt raja-arvot. Kun mittari laskee alle raja-arvon, VAMP poistaa tilin ohjelmasta.

Tutustu seuraaviin tietoihin VAMP-suhdelukujen tyypeistä ja niiden raja-arvoista.

Tietoja VAMP-suhdelukujen tyypeistä ja niiden raja-arvoista.
Kriteerit	Vaatimustenvastaisuuden raja-arvo	Liiallisuuden raja-arvo
VAMP-määrä	5	150 Keski-Euroopassa, Lähi-idässä ja Afrikassa 1 500 muualla
VAMP-suhdeluku	0,5 %	2,2 % Keski-Euroopassa, Lähi-idässä ja Afrikassa 1,5 % muualla
VAMP-volyymi	Ei sovelleta	75 000 USD Keski-Euroopassa, Lähi-idässä ja Afrikassa Ei sovelleta muualla

Visa tunnistaa yritykset VAMP-luettelointiseurantaan, kun ne saavuttavat tai ylittävät molemmat seuraavista raja-arvoista:

Tietoa VAMP-luettelointiseurannan raja-arvoista.
Kriteerit	Raja-arvo
VAMP-luettelointien määrä	300 000 luetteloitua maksutapahtumaa
VAMP-luettelointisuhdeluku	20 %

Visa ei määrää sakkoja VAMP-luettelointiseurannasta.

Visa Secure Excessive Fraud Program (vain Yhdysvallat)

Visa Secure Excessive Fraud Program koskee yhdysvaltalaisia yrityksiä, joilla on liikaa kotimaisia 3D Secure -petoksia.

Sinut siirretään tähän ohjelmaan, jos saavutat tai ylität molemmat seuraavista kuukausittaisista raja-arvoista:

Petosten määrä: 75 000 USD, joka vastaa Visan 3D Securella todennettujen maksujen Early Fraud Warning -ilmoitusten kokonaisarvoa Yhdysvaltain dollareina.
Petosten osuus: 0,9 %, joka on EFW-määrä jaettuna kaikkien tuloutettujen Visan 3D Securella todennettujen maksujen USD-kokonaisarvolla.

Visa laskee EFW:n sille kuukaudelle, jona sen TC40-raportti on vastaanotettu, eikä sille kuukaudelle, jona maksu tuloutettiin. Rahallista sakkoa ei määrätä, mutta menetät kotimaisten 3D Secure -maksutapahtumien vastuunsiirron, kunnes poistut ohjelmasta kokonaan saamalla petosten määrän takaisin raja-arvojen alapuolelle.

Mastercardin valvontaohjelmat

Mastercardin Excessive Chargeback Program (ECP) koostuu kahdesta tasosta: Excessive Chargeback Merchant (ECM) ja High Excessive Chargeback Merchant (HECM). Excessive Fraud Merchant (EFM) Compliance Program on erillinen ohjelma, jota sovelletaan yrityksiin kaikissa tuetuissa maissa lukuun ottamatta Saksaa, Intiaa ja Sveitsiä.

Mastercard poistaa sinut ohjelmasta, kun maksunpalautuksesi pysyvät ohjelman raja-arvon alapuolella kolmena peräkkäisenä kuukautena. Jos olet HECM-tasolla ja maksunpalautuksesi laskevat HECM-raja-arvon alle mutta täyttävät edelleen ECM-raja-arvon, siirryt ECM-tasolle.

Mastercardin Excessive Chargeback Program (ECP) -ohjelma

Yritykset sijoitetaan ECP-ohjelmaan, jos ne saavuttavat tai ylittävät kynnysarvot molemmissa seuraavista ehdoista:

Riitautusten määrä: riitautettujen maksutapahtumien kokonaismäärä.
Riitautusten osuus: riitautettujen maksutapahtumien prosenttiosuus kaikista maksutapahtumista.

Tutustu seuraaviin tietoihin ymmärtääksesi eri valvontatasot kunkin riitautusmäärän ja -osuuden osalta sekä niihin liittyvät seuraamukset.

Valvontatasojen kuvaukset Mastercardin maksunpalautusten valvontaohjelmissa.
Valvontataso	Riitautusten määrä	Riitautusten osuus	Seuraamukset
ECM	100–299	1,5–2,99 %	1 kuukausi: Ei sakkoja. 2 kuukautta: 1 000 USD. 3 kuukautta: 1 000 USD. 4–6 kuukautta: 5 000 USD sekä liikkeeseenlaskijan perintäkuluarviointi. 7–11 kuukautta: 25 000 USD sekä liikkeeseenlaskijan perintäkuluarviointi. 12–18 kuukautta: 50 000 USD sekä liikkeeseenlaskijan perintäkuluarviointi. 19+ kuukautta: 100 000 USD sekä liikkeeseenlaskijan perintäkuluarviointi. Neljän kuukauden jälkeen yritykset joutuvat liikkeeseenlaskijan perintäkuluarvioinnin kohteeksi. Tämä arviointi lisää 5 USD:n lisämaksun jokaisesta maksunpalautuksesta kuukauden 300. maksunpalautuksen jälkeen.
HECM	300+	3 %	1 kuukausi: Ei sakkoja. 2 kuukautta: 1 000 USD. 3 kuukautta: 2 000 USD. 4–6 kuukautta: 10 000 USD sekä liikkeeseenlaskijan perintäkuluarviointi. 7–11 kuukautta: 50 000 USD sekä liikkeeseenlaskijan perintäkuluarviointi. 12–18 kuukautta: 100 000 USD sekä liikkeeseenlaskijan perintäkuluarviointi. 19+ kuukautta: 200 000 USD sekä liikkeeseenlaskijan perintäkuluarviointi. Neljän kuukauden jälkeen yritykset joutuvat liikkeeseenlaskijan perintäkuluarvioinnin kohteeksi. Tämä arviointi lisää 5 USD:n lisämaksun jokaisesta maksunpalautuksesta kuukauden 300. maksunpalautuksen jälkeen.

Voit pyytää Mastercardia keskeyttämään määrätyn sakon yhden kerran avoimen tapauksen aikana. Tee näin kuitenkin vain, jos olet varma, että pysyt raja-arvon alapuolella seuraavat kolme kuukautta, jotta voit poistua ohjelmasta. Jos pyydät sakkojen keskeyttämistä ja alitat raja-arvon kahtena kuukautena, mutta ylität sen seuraavana kuukautena, sakkojen määrääminen jatkuu, kunnes poistut ohjelmasta.

Mastercardin Excessive Fraud Merchant (EFM) -vaatimustenmukaisuusohjelma

Mastercardin prosessi, jolla määritetään, sijoitetaanko yritys EFM-ohjelmaan, on samankaltainen kuin sen laskelmat ECP-ohjelmaa varten, mutta vilpillisten maksunpalautusten osuus lasketaan vain vilpillisten maksunpalautusten perusteella.

Yritykset sijoitetaan EFM-ohjelmaan, jos ne saavuttavat tai ylittävät kynnysarvot kaikissa seuraavissa kriteereissä:

Maksujen määrä: Mastercard-verkkokauppamaksujen kokonaismäärä.
Petosten volyymi: vilpillisten maksunpalautusten kokonaissumma Yhdysvaltain dollareina, joka lasketaan käyttämällä riitautussyiden koodeja 4837 ja 4863.
Petosten osuus: Petollisten maksutapahtumien prosenttiosuus sähköisen kaupankäynnin maksutapahtumien kokonaismäärästä.
3DS-osuus: 3DS Mastercard -maksujen prosenttiosuus kaikista maksuista.

Tutustu seuraaviin tietoihin ymmärtääksesi maksujen määrän, petosten volyymin, vilpillisten maksunpalautusten osuuden ja 3DS-maksujen kokonaisosuuden kynnysarvot sekä niihin liittyvät seuraamukset.

Kuvaus EFM-ohjelman valvonnasta.
Maksujen määrä on vähintään	Petosten volyymi yli	Vilpillisten maksunpalautusten osuus yli	3DS-kokonaisosuus on enintään	Seuraamukset
1 000 tai enemmän	vähintään 50 000 USD vähintään 15 000 USD Australiassa	vähintään 0,50 % vähintään 0,20 % Australiassa	10 % kaikista Mastercard-maksuista (sääntelemättömät maat) 50 % kaikista Mastercard-maksuista (säännellyt maat)	1 kuukausi: Ei sakkoja. 2 kuukautta: 500 USD. 3 kuukautta: 1 000 USD. 4–6 kuukautta: 5 000 USD. 7–11 kuukautta: 25 000 USD. 12–18 kuukautta: 50 000 USD. 19+ kuukautta: 100 000 USD.

Korkean riskin kauppiaiden luettelot

VMSS ja MATCH ovat irtisanottujen kauppiaiden tiedostoja (Terminated Merchant File, TMF). Ne ovat tietokantoja tileistä, joita käsittelijät ympäri maailmaa ovat sulkeneet runsaiden maksunpalautusten tai luottokorttiyhtiöiden verkostojen sääntöjen rikkomisen vuoksi. Käsittelijät tarkistavat nämä luettelot uusien yritysten perehdytyksen yhteydessä, ja heidän on lisättävä kriteerit täyttävä yritys niihin, kun sen tili suljetaan. Listaus aiheuttaa usein uuden käsittelijähakemuksen hylkäämisen.

Mastercard Alert to Control High-risk (MATCH)

MATCH on Mastercardin irtisanottujen kauppiaiden tiedostojen (Terminated Merchant File, TMF) tietokanta. Tietokanta sisältää tietoa tileistä, joita luottokorttien käsittelijät ympäri maailmaa ovat sulkeneet korkeiden maksunpalautusten osuuksien tai korttibrändien sääntöjen rikkomisen vuoksi.

MATCH-luokituksen kriteerit

Kun yrityksen ja luottokorttien käsittelijän välinen suhde päättyy, käsittelijän on määritettävä, täyttääkö yritys MATCH-luetteloon sijoittamisen kriteerit.

Jos jokin MATCH-kriteereistä täyttyy, käsittelijän on lisättävä yrityksen tiedot MATCH-luetteloon yhden arkipäivän kuluessa sopimuksen päättymisestä tai siitä, kun tili tulee kelpoiseksi luetteloon päättymisen jälkeen.

MATCH-luettelon laadulliset kriteerit

Suurin osa MATCH-kriteereistä eli syykoodeista liittyy luottokorttiyhtiöiden verkostojen sääntöjen rikkomiseen, mukaan lukien laiton toiminta ja salainen yhteistyö.

Tässä taulukossa on luettelo MATCH-syykoodeista ja niiden kuvauksista.
Koodi	Syy	Kuvaus
1	Tilitietojen vaarantuminen	Tapahtuma, joka johtaa suoraan tai välillisesti tilitietojen luvattomaan käyttöön tai paljastumiseen.
2	Yhteinen ostopiste	Tilitiedot varastetaan kauppiaan sijainnista ja niitä käytetään vilpillisiin ostoksiin muissa kauppiaiden sijainneissa.
3	Valkopesu	Kauppias harjoitti valkopesua. Valkopesu tarkoittaa, että kauppias esitti hankkijalleen maksutapahtumatietoja, jotka eivät olleet kyseisen kauppiaan ja todellisen kortinhaltijan välisiä, tavaroiden tai palveluiden myyntiä koskevia kelvollisia maksutapahtumia.
7	Petostuomio	Kauppiaan vastuuhenkilö tai yhteistyökumppani on saanut rikostuomion petoksesta.
8	Mastercardin kyseenalaisten kauppiaiden tarkastusohjelma	Kauppias todettiin kyseenalaiseksi kauppiaaksi Mastercardin kyseenalaisten kauppiaiden tarkastusohjelmassa esitettyjen kriteerien mukaisesti.
9	Konkurssi, selvitystila tai maksukyvyttömyys	Kauppias ei kyennyt tai ei todennäköisesti kykene suoriutumaan taloudellisista velvoitteistaan.
10	Standardien rikkominen	Mastercard-hankkijan ilmoittama kauppias on rikkonut yhtä tai useampaa standardia, joissa kuvataan kauppiaan noudatettavia menettelytapoja korttitapahtumissa. Näihin kuuluvat esimerkkeinä Mastercard Rules -oppaan 5. luvussa esitetyt standardit, jotka koskevat kaikkien korttien hyväksymistä, merkkien esittämistä, kortinhaltijoilta perittäviä veloituksia, maksutapahtumien vähimmäis- ja enimmäismäärärajoituksia sekä kiellettyjä maksutapahtumia.
11	Kauppiaan salainen yhteistyö	Kauppias osallistui vilpilliseen, salattuun yhteistoimintaan.
12	PCI DSS -yhteensopimattomuus	Kauppias ei noudattanut maksukorttien tietoturvastandardin (PCI DSS) vaatimuksia.
13	Laittomat maksutapahtumat	Kauppias osallistui laittomiin maksutapahtumiin.
14	Identiteettivarkaus	Hankkijalla on syytä uskoa, että listatun kauppiaan tai sen vastuuhenkilöiden identiteetti on anastettu laittomasti kauppiassopimuksen solmimista varten.

MATCH-listauksen määrälliset kriteerit

Kahdella MATCH-listauksen syykoodilla on Mastercardin määrittämät numeeriset raja-arvot, joiden ylittyessä käsittelijöiden on lisättävä tilit MATCH-listalle.

Nämä syykoodit liittyvät tilin maksunpalautus- ja petostoimintaan, ja ne ovat yleisimpiä syitä MATCH-listalle joutumiselle. Nämä syykoodit voivat koskea myös yrityksiä, jotka eivät harjoita laitonta tai sääntöjen vastaista toimintaa.

Tässä taulukossa on lueteltu kaksi yleisintä MATCH-listalle lisäämiseen johtavaa syykoodia ja niiden kuvaukset.
Koodi	Syy	Kuvaus
4	Liialliset maksunpalautukset	Mastercard-hankkijan ilmoittaman kauppiaan osalta Mastercard-maksunpalautusten määrä ylitti yksittäisen kuukauden aikana 1 % saman kuukauden Mastercard-myyntitapahtumien määrästä, ja näiden maksunpalautusten yhteissumma oli vähintään 5 000 USD.
5	Liialliset petokset	Kauppias teki minkä tahansa tyyppisiä vilpillisiä maksutapahtumia (väärennettyjä tai muita), jotka täyttävät tai ylittävät seuraavan ilmoittamista edellyttävän vähimmäisstandardin: kauppiaan petosten dollarimäärän suhde myynnin dollarimäärään oli kalenterikuukaudessa vähintään 8 %, ja kauppias teki saman kalenterikuukauden aikana vähintään 10 vilpillistä maksutapahtumaa, joiden yhteissumma oli vähintään 5 000 USD.

Lisätietoja liiallisista maksunpalautuksista ja petoksista

MATCH-syykoodit ovat erillisiä Visan ja Mastercardin ylläpitämistä maksunpalautusten ja petosten valvontaohjelmista. Liiallisia maksunpalautuksia koskevat kriteerit koskevat vain Mastercard-korttien toimintaa, vaikka kaikki suuret luottokorttiyhtiöiden verkostot edellyttävät MATCH-listan käyttöä.

Jos kiistatoimintaa ei tapahdu Mastercard-kortilla, sitä ei oteta huomioon MATCH-luvuissa. Muut luottokorttiyhtiöiden verkostot saattavat pyytää yritysten listaamista MATCH-luetteloon, jos kyseiset yritykset saavuttavat korttiyhtiöiden seurantaohjelmien liialliset tasot tai saavat sakkoja osana näitä ohjelmia.

Arvioidessaan MATCH-edellytyksiä käsittelijät tarkistavat kaikki samassa kalenterikuukaudessa tapahtuneet maksutapahtumat ja maksunpalautukset riippumatta siitä, milloin alkuperäinen maksutapahtuma tehtiin.

Jos yritys täyttää kalenterikuukauden aikana liiallisia maksunpalautuksia tai petoksia koskevat MATCH-kriteerit, kauppias on lisättävä MATCH-listalle, jos käsittelysuhde päätetään. Tämä pätee, vaikka käsittelysuhdetta ei päätettäisikään kyseisen kalenterikuukauden aikana.

Jos yritys esimerkiksi täyttää MATCH-kriteerit vain helmikuussa ja käsittelysuhde päättyy syyskuussa, käsittelijän on silti lisättävä tiedot MATCH-listalle, vaikka kriteerit täyttävä toiminta tapahtui helmikuussa.

Vaikka yritys ei täyttäisikään MATCH-kriteerejä, kun suhde alun perin päätetään, se voi täyttää ne myöhemmin. Jos esimerkiksi maksunpalautuksia käynnistetään suhteen päättämisen jälkeen, yritys voidaan lisätä MATCH-listalle.

Esimerkki kelpoisuustiedoista

Tarkastele seuraavaa esimerkkiä yhden kalenterikuukauden maksutapahtumista ja maksunpalautuksista:

Mastercard-maksutapahtumien määrä: 125
Mastercard-maksunpalautusten määrä: 6
Maksunpalautusten suhde maksutapahtumiin: (6/125) = 4,8 %
Mastercard-maksunpalautusten summa: 6 250 USD

Tässä tapauksessa yritys täyttäisi liiallisia maksunpalautuksia koskevat MATCH-kriteerit, jos käsittelysuhde myöhemmin päätetään. Sillä ei ole merkitystä, perutaanko maksunpalautukset myöhemmin tai voittaako kauppias niitä koskevat kiistat.

Liiallisia maksunpalautuksia koskevassa MATCH-kelpoisuudessa ei ole maksunpalautusten vähimmäismäärää.

MATCH-listalle lisättävät tiedot

Luottokorttiyhtiöiden verkostot edellyttävät, että seuraavat tiedot lisätään MATCH-listalle, jos ne ovat saatavilla:

Yrityksen virallinen nimi ja aputoiminimi (DBA)
Yrityksen osoite
Yrityksen puhelinnumero
Yrityksen verotunniste
Yrityksen URL-osoite
Vastuuhenkilön nimi
Vastuuhenkilön osoite
Vastuuhenkilön puhelinnumero
Vastuuhenkilön verotunniste
Tilin avauspäivä ja päättymispäivä
MATCH-syykoodi

Mastercard ei arvioi MATCH-listausten paikkansapitävyyttä.

Poistaminen MATCH-listalta

Maksun käsittelijä ei voi poistaa tilin tietoja MATCH-luettelosta pyynnöstä. Käsittelijä voi poistaa MATCH-merkinnän vain seuraavissa olosuhteissa:

Jos käsittelijä lisäsi yrityksen MATCH-listalle virheellisesti.
Jos listaus koskee MATCH-syykoodia 12 (PCI DSS), ja käsittelijä on vahvistanut, että yritys on tullut PCI DSS -yhteensopivaksi.

Jos uskot, että jompikumpi näistä kahdesta tilanteesta koskee sinua, sinun on otettava yhteyttä tietosi MATCH-listalle lisänneeseen käsittelijään tietojen poistamiseksi. Tiedot säilyvät MATCH-järjestelmässä viisi vuotta, jonka jälkeen Mastercard poistaa ne automaattisesti.

Mitä tehdä, jos sinut on listattu MATCH-listalle

Jos sinut on listattu MATCH-listalle, saat siitä ilmoituksen yrittäessäsi rekisteröityä uuden käsittelijän asiakkaaksi. Käsittelijät käyttävät MATCH-listaa vain apunaan hakuprosessin aikana, mutta listalla oleminen tarkoittaa usein hakemuksen hylkäämistä.

Sinun on otettava yhteyttä aiempaan käsittelijääsi saadaksesi selville, miksi tietosi lisättiin MATCH-luetteloon. Mastercard määrittää MATCH-kriteerit, ja käsittelijöiden on noudatettava niitä. Shopify ei voi poistaa yritystä, joka on täyttänyt liiallisten maksunpalautusten kriteerit, vaikka yritys olisi esimerkiksi korjannut maksunpalautuksiin johtaneet ongelmat.

Pankkikumppanien rajoitusten vuoksi Shopify ei yleensä voi käsitellä maksuja MATCH-luettelossa oleville yrityksille, ellei kyseessä ole lieventävä asianhaara, kuten laillinen liiketoiminta, jonka henkilöllisyystiedot on aiemmin varastettu.

Visan kauppiaiden seulontapalvelu (VMSS)

VMSS on Visan irtisanottujen kauppiaiden tiedostojen (Terminated Merchant File, TMF) tietokanta, joka sisältää tietoa tileistä, joita luottokorttien käsittelijät ympäri maailmaa ovat sulkeneet runsaiden maksunpalautusten tai korttibrändien sääntöjen rikkomisen vuoksi.

VMSS-luokituksen kriteerit

Kun yrityksen ja luottokorttimaksujen käsittelijän välinen suhde päättyy, käsittelijä määrittää, täyttääkö yritys VMSS-listalle asettamisen kriteerit.

Jos mitkä tahansa VMSS-kriteerit täyttyvät, käsittelijän on lisättävä tiedot suljetusta yrityksestä VMSS-palveluun.

VMSS:n laadulliset kriteerit

Suurin osa VMSS-syykoodeista liittyy luottokorttiyhtiön verkoston sääntöjen rikkomiseen, mukaan lukien laiton toiminta.

Tässä taulukossa on esitetty eri VMSS-syykoodit ja niiden kuvaukset.
Koodi	Syy	Kuvaus
23	Maksutapahtumien pesu	Kauppias tai kolmannen osapuolen edustaja esitti lähetettyjen maksutapahtumien lähteen väärin (luvaton aggregointi) tai lähetti maksutapahtumia toisen kauppiaan puolesta (factoring).
24	Laittomat maksutapahtumat	Kauppias tai kolmannen osapuolen edustaja lähetti laittomia tai kiellettyjä maksutapahtumia maksujärjestelmään.
25	Visan riskienhallintaohjelman tunnistus	Kauppias tai kolmannen osapuolen edustaja irtisanottiin hankkijan harkinnan mukaan sen jälkeen, kun se oli tunnistettu Visan riskienhallintaohjelmassa, eikä se korjannut tilannetta riittävästi.
26	Kauppiaan salainen yhteistyö	Kauppias tai kolmannen osapuolen edustaja syyllistyi salaiseen yhteistyöhön tehdäkseen petoksen.
27	Yhteinen ostopiste (CPP)	Kauppias tai kolmannen osapuolen edustaja tunnistettiin sijainniksi, jossa laillisten maksutapahtumien tilitiedot vaarantuivat käytettäväksi myöhemmässä petollisessa toiminnassa (mukaan lukien skimmaus), eikä se korjannut tilannetta riittävästi.
28	Petostuomio	Kauppiaan myyntipisteen tai kolmannen osapuolen edustajan pääomistajat tuomittiin petosrikoksesta.
29	Konkurssi, selvitystila tai maksukyvyttömyys	Kauppias tai kolmannen osapuolen edustaja ei pysty täyttämään taloudellisia velvoitteitaan mahdollisen tai todellisen konkurssin, maksukyvyttömyyden tai liiketoiminnan keskeytymisen vuoksi.
30	Kauppiaan tai kolmannen osapuolen edustajan sopimuksen rikkominen	Kauppias tai kolmannen osapuolen edustaja rikkoi sopimustaan.
31	Visa-sääntöjen rikkominen	Kauppias tai kolmannen osapuolen edustaja rikkoi Visa-sääntöjä ja altisti maksujärjestelmän hankkijan kohtuuttomalle riskille.
32	Tilitietojen turvallisuusohjelman noudattamatta jättäminen	Kauppias tai kolmannen osapuolen edustaja ei noudattanut maksukorttien tietoturvastandardin (PCI DSS) tai maksusovellusten tietoturvastandardin (PA-DSS) vaatimuksia.
33	Tilitietojen vaarantuminen	Kauppiaalle tai kolmannen osapuolen edustajalle tapahtui tietovuoto, joka johti suoraan tai epäsuorasti maksutili- tai maksutapahtumatietojen luvattomaan paljastumiseen.
34	Kauppiaan identiteettivarkaus	Kauppiashakemus lähetettiin sellaisten vastuuhenkilöiden tiedoilla, jotka eivät koskaan olleet Kauppiassopimuksen osapuolia.
35	Poistaminen Visan maksujärjestelmästä	Visa poisti kauppiaan tai kolmannen osapuolen edustajan Visan maksujärjestelmän käyttäjien joukosta.

VMSS:n määrälliset kriteerit

Kahdella VMSS-syykoodilla on Visan määrittämät numeeriset kynnysarvot, joiden ylittyessä käsittelijöiden on lisättävä tilit VMSS-listalle.

Nämä syykoodit, jotka liittyvät tilin maksunpalautus- ja petostoimintaan, ovat yleisimpiä syitä VMSS-listalle lisäämiselle, ja ne voivat vaikuttaa yrityksiin, jotka eivät harjoita laitonta tai sääntöjä rikkovaa toimintaa.

Tässä taulukossa luetellaan kaksi VMSS-syykoodia, joilla on tietyt numeeriset kynnysarvot, ja niiden kuvaukset.
Koodi	Syy	Kuvaus
21	Liiallinen petosten määrä	Kauppias tai kolmannen osapuolen edustaja lähetti maksujärjestelmään liiallisen määrän petollisia maksutapahtumia (petosten summa 250 000 USD ja petosten ja myynnin suhde 1,8 prosenttia (180 peruspistettä) yhden kuukauden aikana) eikä korjannut tilannetta riittävästi.
22	Liiallinen riitautusten määrä	Kauppias tai kolmannen osapuolen edustaja aiheutti maksujärjestelmässä liiallisen määrän riitautuksia (1 000 riitautusta ja riitautusten ja myynnin suhde 1,8 prosenttia (180 peruspistettä) yhden kuukauden aikana) eikä korjannut tilannetta riittävästi.

Poistaminen VMSS-listalta

Shopify ei yleensä voi poistaa tilin tietoja VMSS:stä pyynnöstä. Käsittelijä voi poistaa VMSS-merkinnän vain, jos käsittelijä on lisännyt yrityksen VMSS:ään virheellisesti.

Seuraavat vaiheet, jos olet VMSS-listalla

Jos olet VMSS-listalla, et välttämättä ole tietoinen siitä, ennen kuin yrität rekisteröityä uuden käsittelijän asiakkaaksi. Käsittelijät käyttävät VMSS-palvelua vain tiedonlähteenä hakemusprosessin aikana. VMSS-listaus johtaa usein hakemuksen hylkäämiseen. Jos olet VMSS-listalla, sinun on otettava yhteyttä edelliseen käsittelijääsi selvittääksesi, miksi tietosi on lisätty VMSS-listalle. Visa määrittää VMSS-kriteerit, ja käsittelijöiden on noudatettava näitä kriteerejä.

Shopify ei voi poistaa yritystä, joka täyttää liiallisten maksunpalautusten kriteerit, vaikka yritys ratkaisisikin maksunpalautuksiin johtavat ongelmat.

Pankkiyhteistyökumppaneiden rajoitusten vuoksi Shopify ei yleensä voi käsitellä VMSS-luettelossa olevien yritysten maksuja, ellei kyseessä ole lieventäviä asianhaaroja, kuten tapaus, jossa laillisen yrityksen henkilöllisyystiedot on aiemmin varastettu.