Sahtekarlık ve itiraz izleme programları
Visa ve Mastercard gibi kart ağlarına karşı finansal yükümlülüklerinizin bir parçası olarak, mağazanızdaki ters ibrazlar ve sorgular olarak da bilinen itirazları ve sahtekarlığı kabul edilebilir düzeylerde tutmanız gerekir. İtiraz tutarı veya sahtekarlık düzeyi kart ağları tarafından belirlenen eşikleri aşarsa bir itiraz veya sahtekarlık izleme programına dahil edilebilirsiniz. Bu programlar kapsamında, aylık cezalar ve ek ücretler ödemeniz gerekebilir. Mağazanız ayrıca bu ağ eşiklerinden daha yüksek standartlara göre değerlendirilebilir ve siz bu eşiklere ulaşmadan önce hesabınızla ilgili işlem yapılabilir. Shopify Payments risk standartları ve kart ağı eşikleri hakkında daha fazla bilgi edinin.
Visa, etkinliğinizi aylık olarak izleme programlarında belirlenen yüzde eşiklerine göre değerlendirir. Visa sizi bir programa dahil ederse mağaza sahibinizin adresine bildirim gönderilir. Eşikleri karşılamak için 12 ayınız vardır, aksi takdirde Visa, Visa ödemelerini kabul etme yeteneğinizi kısıtlayabilir.
Bu kılavuzda Mastercard ve Visa ters ibraz ve sahtekarlık izleme programları, erken sahtekarlık uyarıları (EFW'ler) ve kullanımdan kaldırılmış olan önceki ters ibraz ve sahtekarlık izleme programları açıklanmaktadır.
Bu sayfada
- Erken sahtekarlık uyarıları (EFW'ler)
- Visa Alıcı Kurum İzleme Programı (VAMP)
- 3D Secure işlemleri için Visa Sahtekarlık İzleme Programı (VFMP)
- Visa satıcı tarama hizmeti (VMSS)
- Mastercard Aşırı Ters İbraz Programı (ECP)
- Mastercard Aşırı Sahtekarlık Yapan Satıcı (EFM) Uyumluluk Programı
- Mastercard Yüksek Risk Kontrol Uyarısı (MATCH)
- Kullanımdan kaldırılan anlaşmazlık ve sahtekarlık izleme programları
Erken sahtekarlık uyarıları (EFW'ler)
Erken sahtekarlık uyarıları (EFW'ler), bu ağlardaki kartı veren kuruluşların sahtekarlıktan şüphelendikleri ödemeleri işaretlemek için oluşturduğu, Visa'nın TC40 raporlarından ve Mastercard'ın Etkin Sahtekarlığı Önleme Sistemi (SAFE) raporlarından gelen mesajlardır. Ağlar, kartı veren kuruluşların sahtekarlığı bildirmesini zorunlu kılsa da bu gereklilik, kartı veren kuruluşun anlaşmazlık başlatıp başlatmama kararını etkilemez.
İadesi yapılan işlemlerde EFW'ler oluşabilir. İadesi yapılan bir işlemde sahtekarlık raporunun oluşmayacağı tek senaryo, iadenin ödeme tahsilatından sonraki 2 saat içinde işlenen bir ters kayıt olarak gerçekleştirilmesidir.
Erken sahtekarlık uyarısı olarak adlandırılmasına rağmen, bir ödemeyle ilgili sahtekarlık anlaşmazlığı aldıktan sonra da EFW almanız mümkündür. Bunun nedeni genellikle ağların EFW'leri işlemek için kullandığı sistemlerin, anlaşmazlıkları işlemek için kullandıkları sistemlerden ayrı olması ve bu sistemlerin her zaman senkronize olmamasıdır.
Visa Alıcı Kurum İzleme Programı (VAMP)
VAMP, belirli oranlara göre potansiyel sahtekarlığı tanımlar. VAMP oranı eşiğini veya VAMP numaralandırma oranı eşiğini karşılarsanız izleme programına alınırsınız. VAMP Oranını veya VAMP Numaralandırma Oranını karşılarsanız VAMP'e kaydolduğunuz size bildirilir. VAMP'teki kaydınız uzun bir süre devam ederse Shopify Payments kullanımınız kısıtlanabilir.
VAMP'in kullandığı farklı oran türlerini ve bunların nasıl hesaplandığını anlamak için aşağıdaki bilgileri inceleyin.
VAMP sayısı
VAMP sayısı, Point of Sale işlemleri hariç olmak üzere hesabınızdaki toplam anlaşmazlık ve sahtekarlık sayısıdır. Bu sayı aşağıdaki iki bileşeni içerir:
- Anlaşmazlıklar: Visa'nın TC15 raporlamasıyla tanımlandığı üzere, sahtekarlık amaçlı olan ve olmayan tüm ödeme anlaşmazlıkları. Buna ters ibrazlar ve sorgular dahildir.
- Sahtekarlık: Visa'nın TC40 raporlarından alınan Erken sahtekarlık uyarıları (EFW'ler). Sahtekarlık işlemleri ters ibrazlara dönüşebilir ve para iadesi yapılmış işlemlerde de meydana gelebilir.
VAMP oranı
VAMP oranı, VAMP sayısının işlenen toplam işlem sayısına bölünmesiyle hesaplanır. Sahtekarlık bildirimleri, Visa'nın TC40 raporlamasından alınan erken sahtekarlık uyarısı (EFW) verileri kullanılarak tanımlanır. Anlaşmazlıklar, bir müşterinin sorgu veya ters ibraz başlatması durumunda ortaya çıkar. Bir müşterinin sorgu veya ters ibraz başlatmasının olası nedenlerinden bazıları şunlardır: şüpheli sahtekarlık, ödemesi yapılan ürünün teslim alınmaması veya ürünün hasarlı olarak teslim alınması. Visa, aylık birleşik sahtekarlık ve sahtekarlık dışı anlaşmazlık sayısı en az 1.000 olan işletmeleri VAMP'e dahil eder.
VAMP numaralandırma oranı
VAMP Numaralandırma Oranı, aylık numaralandırılmış işlem sayısının işlenen toplam işlem sayısına bölünmesiyle hesaplanır. Numaralandırılmış işlemler, sahtekarlık yapan bir tarafın yasal bir kombinasyon bulana kadar Birincil Hesap Numarası (PAN), kart doğrulama değeri (CVV2), son kullanma tarihi ve posta kodu gibi kart değeri kombinasyonlarını girmesiyle oluşur. Visa, VAMP Numaralandırma Oranı en az 300.000 numaralandırılmış işleme ve %20 numaralandırma oranına ulaştığında işletmeleri tanımlar.
VAMP oranları ve ilgili eşikler
Banka iş ortaklarımız, oranlarınızın sizi VAMP'e kaydedilme riskiyle karşı karşıya bırakması durumunda Shopify'ı bilgilendirir. VAMP, yalnızca sayıları ve oranları belirli eşikleri aştığında Aşırı olarak sınıflandırdığı hesapları kaydeder. Metrik, eşiğin altına düştükten sonra VAMP, hesabı programdan çıkarır.
Oran türleri ve eşikleri hakkında aşağıdaki bilgileri inceleyin.
| Oran türü | Geçerlilik tarihi | Eşik oranı veya sipariş tutarı |
|---|---|---|
| VAMP sayısı | 1 Haziran 2025 | Orta Avrupa, Orta Doğu ve Afrika'da 150 Diğer yerlerde 1.500 |
| VAMP oranı | 15 Mayıs 2025 | Küresel olarak %2,2 (Latin Amerika ve Karayipler'de %1,5) Aylık 1.500 birleştirilmiş sahtekarlık ve sahtekarlık dışı itiraz |
| 1 Nisan 2026 | Küresel olarak %1,5 (Orta Avrupa, Orta Doğu ve Afrika'da %2,2) Aylık 150 birleştirilmiş sahtekarlık ve sahtekarlık dışı itiraz | |
| VAMP hacmi | 1 Haziran 2025 | Orta Avrupa, Orta Doğu ve Afrika'da 75.000 USD Diğer yerlerde geçerli değildir |
| VAMP numaralandırma oranı | 15 Mayıs 2025 | %20 Numaralandırılmış 300.000 işlem |
3D Secure işlemleri için Visa Sahtekarlık İzleme Programı (VFMP)
Visa'nın, hesaplarında aşırı miktarda yurt içi 3D Secure sahtekarlığı bulunan ABD'li işletmelere özel bir VFMP programı vardır. Amerika Birleşik Devletleri'nde bulunuyorsanız her ayın başında Visa, önceki ayki etkinliğinizi inceleyerek belirlenen eşikleri aşıp aşmadığını belirler. 3D Secure sahtekarlık tutarı belirli bir hacmin veya oranın üzerindeyse anlaşmazlıklara ilişkin sorumluluk, kartı veren kuruluş yerine işletme sahibi olarak size geçer.
VFMP hacim ve oran eşikleri
ABD'li işletmeler, aşağıdaki ölçütlerin tümünde eşikleri karşılamaları veya aşmaları durumunda 3DS VFMP'ye alınır:
- Sahtekarlık hacmi: Yurt içi Visa 3DS sahtekarlık amaçlı işlemlerin USD cinsinden toplam tutarı.
- Sahtekarlık oranı: Toplam yurt içi 3DS işlemlerine kıyasla sahtekarlık amaçlı işlemlerin toplam yüzdesi.
VFMP uyarıları ve cezaları
Her sahtekarlık hacmi ve oranında alacağınız uyarıları ve ilgili cezaları anlamak için aşağıdaki bilgileri inceleyin.
| İzleme düzeyi | Sahtekarlık hacmi | Sahtekarlık oranı | Cezalar |
|---|---|---|---|
| Erken uyarı | 50.000 USD | %0,5 | Para cezası almazsınız. Para cezaları uygulanmadan önce sahtekarlık miktarını azaltmak için çeşitli işlemler gerçekleştirilebilir. Erken sahtekarlık uyarıları (EFW'ler) hakkında daha fazla bilgi edinin. |
| Standart | 75.000 USD | %0,9 | Para cezası almazsınız ancak 3D Secure işlemleri için sorumluluk devrini kaybedersiniz. Sahtekarlık seviyeleri düşürülüp 3 aylık takip dönemi tamamlanana ve programdan çıkılana kadar sorumluluk devri geri getirilmez. |
Visa satıcı tarama hizmeti (VMSS)
VMSS; dünya genelindeki kredi kartı işleyicileri tarafından yüksek ters ibrazlar veya kart markası kurallarının ihlali nedeniyle kapatılan hesaplar hakkında bilgiler içeren, Visa'nın Sonlandırılmış Satıcı Dosyaları (TMF'ler) veritabanıdır.
VMSS'ye hak kazanma kriterleri
Bir işletme ile kredi kartı işleyicisi arasındaki ilişki sona erdiğinde işleyici, işletmenin VMSS'ye alınma kriterlerini karşılayıp karşılamadığını belirler.
VMSS kriterlerinden herhangi biri karşılanırsa işleyici, sonlandırılan işletmeyle ilgili bilgileri VMSS'ye eklemelidir.
VMSS nitel kriterleri
VMSS neden kodlarının çoğu, yasa dışı faaliyetler de dahil olmak üzere kart ağı kurallarının ihlallerini içerir.
| Kod | Neden | Açıklama |
|---|---|---|
| 23 | İşlem aklama | Satıcı veya üçüncü taraf temsilci, gönderilen işlemlerin kaynağını yanlış tanıtmış (yetkisiz toplama) ya da başka bir satıcı adına işlem göndermiştir (faktoring). |
| 24 | Yasa dışı işlemler | Satıcı veya üçüncü taraf temsilci, ödeme sistemine yasa dışı ya da yasaklanmış işlemler göndermiştir. |
| 25 | Visa risk uyumluluğu programı tanımlaması | Satıcı veya üçüncü taraf temsilci, bir Visa risk uyumluluğu programında tanımlandıktan sonra alıcı kurumun takdirine bağlı olarak sonlandırılmış ve durumu yeterince düzeltmemiştir. |
| 26 | Satıcı gizli anlaşması | Satıcı veya üçüncü taraf temsilci, sahtekarlık yapmak için gizli anlaşma yapmıştır. |
| 27 | Ortak satın alım noktası (CPP) | Satıcı veya üçüncü taraf temsilci, meşru işlemlerden elde edilen hesap verilerinin güvenliğinin ihlal edildiği ve bu verilerin daha sonraki sahtekarlık faaliyetlerinde (kopyalama dahil) kullanıldığı bir konum olarak tanımlanmış ve durumu yeterince düzeltmemiştir. |
| 28 | Sahtekarlık mahkumiyeti | Bir satıcı satış noktasının veya üçüncü taraf temsilcinin asıl sahipleri, bir sahtekarlık suçundan hüküm giymiştir. |
| 29 | İflas, tasfiye veya aciz | Satıcı veya üçüncü taraf temsilci, potansiyel ya da fiili iflas, aciz veya ticari faaliyetlerin askıya alınması nedeniyle mali yükümlülüklerini yerine getirememektedir. |
| 30 | Satıcı veya üçüncü taraf temsilci sözleşmesinin ihlali | Satıcı veya üçüncü taraf temsilci, sözleşmesini ihlal etmiştir. |
| 31 | Visa kurallarının ihlali | Satıcı veya üçüncü taraf temsilci, ödeme sisteminin alıcı kurumunu aşırı riske maruz bırakarak Visa kurallarını ihlal etmiştir. |
| 32 | Hesap bilgileri güvenlik programına uyumsuzluk | Satıcı veya üçüncü taraf temsilci, Ödeme Kartı Sektörü Veri Güvenliği Standardı (PCI DSS) veya Ödeme Uygulaması Veri Güvenliği Standardı (PA-DSS) gerekliliklerine uymamıştır. |
| 33 | Hesap verilerinin güvenliğinin ihlali | Satıcı veya üçüncü taraf temsilci, doğrudan veya dolaylı olarak ödeme hesabı ya da işlem bilgilerinin yetkisiz bir şekilde ifşa edilmesiyle sonuçlanan bir veri ihlali yaşamıştır. |
| 34 | Satıcı kimlik hırsızlığı | Satıcı başvurusu, hiçbir zaman Satıcı Sözleşmesi'ne taraf olmamış kişilere ait olan asıl sahip veya şirket yetkilisi bilgileri kullanılarak gönderilmiştir. |
| 35 | Visa ödeme sisteminden diskalifiye edilme | Visa, satıcıyı veya üçüncü taraf temsilciyi Visa ödeme sistemine katılmaktan diskalifiye etmiştir. |
VMSS nicel kriterleri
İki VMSS neden kodu, işleyicilerin VMSS listesine ne zaman hesap eklemesi gerektiğine dair Visa tarafından tanımlanan belirli sayısal eşiklere sahiptir.
Bir hesaptaki ters ibraz ve sahtekarlık faaliyetlerini içeren bu neden kodları, VMSS'ye eklenmenin en yaygın nedenleridir ve yasa dışı veya kural ihlali içeren faaliyetlerde bulunmayan işletmeleri etkileyebilir.
| Kod | Neden | Açıklama |
|---|---|---|
| 21 | Aşırı sahtekarlık | Satıcı veya üçüncü taraf temsilci, ödeme sistemine (herhangi bir ayda 250.000 USD sahtekarlık tutarı ve %1,8 (180 baz puan) sahtekarlık/satış tutarı oranıyla) aşırı miktarda sahtekarlık içeren işlem göndermiş ve durumu yeterince düzeltmemiştir. |
| 22 | Aşırı İtirazlar | Satıcı veya üçüncü taraf temsilci, ödeme sisteminde aşırı sayıda itiraz oluşturdu (herhangi bir ayda 1.000 itiraz ve %1,8 (180 baz puan) itiraz/satış tutarı oranı) ve durumu yeterince düzeltmedi. |
VMSS'ten kaldırılma
Shopify genellikle talep üzerine bir hesabın bilgilerini VMSS'den kaldıramaz. Bir işleyici, bir VMSS kaydını yalnızca işletmeyi VMSS'ye yanlışlıkla eklediyse kaldırabilir.
VMSS'te listeleniyorsanız sonraki adımlar
VMSS'te listeleniyorsanız yeni bir ödeme işlemcisine kaydolmaya çalışana kadar bu durumdan haberiniz olmayabilir. VMSS, başvuru sürecinde ödeme işlemcileri tarafından yalnızca bilgilendirme aracı olarak kullanılır. Bir VMSS liste kaydının varlığı, genellikle başvurunun reddedilmesine neden olur. VMSS'te listeleniyorsanız bilgilerinizin neden VMSS'e eklendiğini öğrenmek için önceki ödeme işlemcinizle iletişime geçmeniz gerekir. VMSS ölçütleri Visa tarafından belirlenir ve ödeme işlemcilerinin bu ölçütlere uyması gerekir.
Örneğin işletme, ters ibrazlara yol açan sorunları çözse bile Shopify, aşırı ters ibraz ölçütlerini karşılayan bir işletmeyi kaldıramaz.
Banka iş ortağı kısıtlamaları nedeniyle, daha önce kimlik bilgileri çalınmış olan yasal bir işletme durumu gibi özel koşullar geçerli olmadıkça Shopify, VMSS'de listelenen işletmeler için genellikle işlem yapamaz.
Mastercard Aşırı Ters İbraz Programı (ECP)
İşletmeler, aşağıdaki her iki koşulda da eşikleri karşılamaları veya aşmaları durumunda ECP'ye alınır:
- İtiraz sayısı: İtiraz edilen toplam işlem sayısı.
- İtiraz oranı: İtiraz edilen işlemlerin toplam işlemlere kıyasla toplam yüzdesi.
Her bir itiraz sayısı ve oranındaki farklı izleme düzeylerini ve ilgili cezaları anlamak için aşağıdaki bilgileri inceleyin.
| İzleme düzeyi | İtiraz sayısı | İtiraz oranı | Cezalar |
|---|---|---|---|
| ECM | 100-299 | %1,5-%2,99 |
|
| HECM | 300+ | %3 |
|
Mastercard Aşırı Sahtekarlık Yapan Satıcı (EFM) Uyum Programı
Mastercard'ın bir işletmenin EFM'ye alınıp alınmayacağını belirleme süreci, ECP için yapılan hesaplamalara benzerdir ancak hileli ters ibraz oranı yalnızca hileli ters ibrazlar kullanılarak hesaplanır.
İşletmeler, aşağıdaki ölçütlerin tümünde eşikleri karşılamaları veya aşmaları durumunda EFM programına alınır:
- Ödeme sayısı: Toplam e-ticaret Mastercard ödemelerinin sayısı.
- Sahtekarlık hacmi: 4837 ve 4863 numaralı itiraz neden kodları kullanılarak hesaplanan, USD cinsinden toplam hileli ters ibraz tutarı.
- Sahtekarlık oranı: Hileli işlemlerin toplam işlemlere kıyasla toplam yüzdesi.
- 3DS oranı: 3DS Mastercard ödemelerinin toplam ödemelere kıyasla toplam yüzdesi.
Farklı ödeme sayısı, sahtekarlık hacmi, hileli ters ibraz oranı ve toplam 3DS ödeme oranı eşiklerini ve bunlarla ilgili cezaları anlamak için aşağıdaki bilgileri inceleyin.
| Şundan daha fazla ödeme sayısı | Şundan daha fazla sahtekarlık hacmi | Şundan daha fazla hileli ters ibraz oranı | Şundan daha az toplam 3DS oranı | Cezalar |
|---|---|---|---|---|
| 1.000 veya daha fazla | 50.000 USD veya daha fazla | %0,50 veya daha fazla |
|
|
Mastercard Yüksek Riski Kontrol Etme Uyarısı (MATCH)
MATCH, Mastercard'ın Feshedilmiş Satıcı Dosyaları (TMF) veritabanıdır. Veritabanı, dünyanın dört bir yanındaki kredi kartı işleyicileri tarafından, yüksek ters ibraz oranları veya kart markası kurallarının ihlali nedeniyle kapatılmış hesaplar hakkında bilgiler içerir.
MATCH'e uygunluk ölçütleri
Bir işletme ile kredi kartı işleyicisi arasındaki ilişki sona erdiğinde işleyici, işletmenin MATCH'e alınma ölçütlerini karşılayıp karşılamadığını belirlemelidir.
Herhangi bir MATCH ölçütü karşılanırsa işleyici, fesihten sonraki bir iş günü içinde veya hesabın fesihten sonra MATCH'e uygun hale gelmesinden sonraki bir iş günü içinde işletmeyle ilgili bilgileri MATCH'e eklemelidir.
MATCH nitel ölçütleri
MATCH ölçütlerinin veya neden kodlarının çoğu, yasa dışı faaliyet ve gizli anlaşma da dahil olmak üzere kart ağı kurallarının ihlallerini içerir.
| Kod | Neden | Açıklama |
|---|---|---|
| 1 | Hesap verilerinin ele geçirilmesi | Doğrudan veya dolaylı olarak hesap verilerine yetkisiz erişime veya bu verilerin ifşa edilmesine neden olan bir olay. |
| 2 | Ortak satın alım noktası | Hesap verileri satıcı konumunda çalınır ve daha sonra diğer satıcı konumlarında hileli satın alımlar için kullanılır. |
| 3 | Aklama | Satıcı, aklama faaliyetinde bulunmuştur. Aklama, bir satıcının alıcı kurumuna, kendisi ile gerçek bir kart sahibi arasında gerçekleşmiş mal veya hizmet satışlarına ait olmayan, geçersiz işlem kayıtları sunmasıdır. |
| 7 | Sahtekarlık mahkumiyeti | Satıcının bir yetkili kişisi veya iş ortağı hakkında cezai sahtekarlık mahkumiyeti kararı verilmiştir. |
| 8 | Mastercard şüpheli satıcı denetim programı | Satıcının, Mastercard şüpheli satıcı denetim programında belirtilen ölçütlere göre şüpheli bir satıcı olduğu belirlenmiştir. |
| 9 | İflas, tasfiye veya aciz | Satıcı, mali yükümlülüklerini yerine getiremedi veya yerine getirmesi olası görünmüyor. |
| 10 | Standartların İhlali | Bir Mastercard Alıcı Kurumu tarafından bildirilen satıcı, Mastercard Kuralları kılavuzunun 5. Bölümünde belirtilen standartları ihlal etmiştir. Bu standartlar, kartlı işlemlerde satıcının uyması gereken prosedürleri açıklar ve bunlara örnek olarak tüm kartları kabul etme, markaları görüntüleme, kart sahiplerinden ücret alma, minimum veya maksimum işlem tutarı kısıtlamaları ve yasaklanmış işlemler dahildir (ancak bunlarla sınırlı değildir). |
| 11 | Satıcı gizli anlaşması | Satıcı, sahtekarlık amaçlı gizli anlaşma faaliyetlerine katılmıştır. |
| 12 | PCI DSS uyumsuzluğu | Satıcı, Ödeme Kartı Sektörü (PCI) Veri Güvenliği Standardı (DSS) gerekliliklerine uymamıştır. |
| 13 | Yasa dışı işlemler | Satıcı, yasa dışı işlemler gerçekleştirmiştir. |
| 14 | Kimlik hırsızlığı | Alıcı kurum, listelenen satıcının veya yetkili kişilerinden birinin kimliğinin, yasa dışı bir şekilde Satıcı Sözleşmesi yapmak amacıyla usulsüzce kullanıldığına inanmak için geçerli bir nedene sahiptir. |
MATCH nicel ölçütleri
İki MATCH neden kodunun, ödeme işlemcilerinin hesapları MATCH'e ne zaman eklemesi gerektiğine dair Mastercard tarafından tanımlanan belirli sayısal eşikleri vardır.
Bu neden kodları, bir hesaptaki ters ibraz ve sahtekarlık faaliyetlerini içerir ve MATCH'e eklenmenin en yaygın nedenleridir. Bu neden kodları, yasa dışı veya kural ihlali içeren faaliyetlerde bulunmayan işletmeleri etkileyebilir.
| Kod | Neden | Açıklama |
|---|---|---|
| 4 | Aşırı ters ibrazlar | Bir Mastercard Alıcı Kurumu tarafından bildirilen bir satıcı için, herhangi bir aydaki Mastercard ters ibrazlarının sayısı aynı aydaki Mastercard satış işlemlerinin sayısının %1'ini aşmış ve bu ters ibrazların toplamı 5.000 USD veya daha fazla olmuştur. |
| 5 | Aşırı sahtekarlık | Satıcı, aşağıdaki minimum bildirim standardını karşılayan veya bu standardı aşan (sahte veya başka türlü) herhangi bir türde sahtekarlık işlemi gerçekleştirmiştir. Bu standart, satıcının bir takvim ayındaki sahtekarlık/satışlar dolar hacmi oranının %8 veya daha fazla olması ve söz konusu takvim ayında toplam 5.000 USD veya daha fazla tutarda 10 veya daha fazla sahtekarlık işlemi gerçekleştirmesidir. |
Aşırı ters ibrazlar ve sahtekarlık hakkında ek bilgiler
MATCH neden kodları, Visa ve Mastercard tarafından yürütülen kart markası ters ibraz ve sahtekarlık izleme programlarından ayrıdır. Tüm büyük kart ağları tarafından zorunlu tutulmasına rağmen, aşırı ters ibraz ölçütleri yalnızca Mastercard kartlarındaki etkinlikler için geçerlidir.
Anlaşmazlık etkinliği bir Mastercard kartında gerçekleşmezse MATCH oranlarına dahil edilmez. Diğer kart ağları, işletmelerin kart markası izleme programlarının aşırı aşamalarına ulaşması veya bu programların bir parçası olarak para cezasına çarptırılması durumunda işletmelerin MATCH listesine eklenmesini isteyebilir.
İşleyiciler MATCH uygunluğunu değerlendirirken, orijinal işlemin ne zaman gerçekleştiğine bakılmaksızın aynı takvim ayı içinde gerçekleşen tüm işlemleri ve ters ibrazları inceler.
Bir işletme, bir takvim ayında aşırı ters ibraz veya sahtekarlık için MATCH ölçütlerini karşılıyorsa işlem ilişkisi o takvim ayında sona ermese bile, ilişki sonlandırıldığında satıcının MATCH'e eklenmesi gerekir.
Örneğin, bir işletme yalnızca Şubat ayında MATCH ölçütlerini karşılıyorsa ve işlem ilişkisi Eylül ayında sona eriyorsa uygunluk sağlayan etkinlik Şubat ayında gerçekleşmiş olsa bile, ödeme işlemcisinin MATCH'e bilgi eklemesi gerekir.
Bir işletme, ilişki ilk olarak sonlandırıldığında MATCH ölçütlerini karşılamıyorsa sonrasında ölçütler karşılandığı takdirde MATCH için yine de uygun olabilir. Örneğin, sonlandırmadan sonra ters ibraz başlatılırsa işletme MATCH'e eklenebilir.
Örnek uygunluk verileri
Bir takvim ayı boyunca gerçekleşen işlemlere ve ters ibrazlara ilişkin aşağıdaki örneği inceleyin:
- Mastercard işlem sayısı: 125
- Mastercard ters ibraz sayısı: 6
- Ters ibrazların işlemlere oranı: (6/125) = %4,8
- Mastercard ters ibraz hacmi: 6.250 $
Bu durumda, işlem ilişkisi daha sonra sonlandırılırsa işletme aşırı ters ibrazlar nedeniyle MATCH için uygun olacaktır. Ters ibrazların daha sonra geri alınması veya satıcı tarafından kazanılması önemli değildir.
Aşırı ters ibrazlar nedeniyle MATCH'e uygunluk için minimum ters ibraz sayısı yoktur.
MATCH'e eklenen bilgiler
Kart ağları, mevcut olması durumunda aşağıdaki bilgilerin MATCH'e eklenmesini gerektirir:
- İşletmenin resmi adı ve ticari (DBA) adı
- İşletme adresi
- İşletme telefon numarası
- İşletme vergi kimlik numarası
- İşletme URL'si
- Yetkili kişi adı
- Yetkili kişi adresi
- Yetkili kişi telefon numarası
- Yetkili kişi vergi kimlik numarası
- Hesap açılış ve fesih tarihi
- MATCH neden kodu
Mastercard, MATCH liste kayıtlarının doğruluğunu değerlendirmez.
MATCH'ten kaldırılma
Ödeme işleyicisi, talep üzerine bir hesabın bilgilerini MATCH'ten kaldıramaz. Bir işleyici, MATCH kaydını yalnızca aşağıdaki durumlarda kaldırabilir:
- İşleyici, işletmeyi MATCH'e hatalı olarak eklediyse.
- Liste kaydı, MATCH neden kodu 12 PCI DSS içinse ve işleyici, işletmenin PCI DSS ile uyumlu hale geldiğini teyit ettiyse.
Bu iki durumdan birinin mevcut olduğuna inanıyorsanız kaldırılmak için bilgilerinizi MATCH'e ekleyen işleyiciyle iletişime geçmeniz gerekir. Kayıtlar, Mastercard tarafından otomatik olarak silinmeden önce beş yıl boyunca MATCH sisteminde kalır.
MATCH'te listelenmeniz durumunda yapılması gerekenler
MATCH'te listeleniyorsanız yeni bir ödeme işleyicisine kaydolmaya çalıştığınızda bilgilendirilirsiniz. MATCH, başvuru sürecinde işleyiciler tarafından yalnızca bir bilgilendirme aracı olarak kullanılır ancak MATCH liste kaydının bulunması genellikle başvurunun reddedilmesi anlamına gelir.
Bilgilerinizin neden MATCH'e eklendiğini öğrenmek için önceki işleyicinize ulaşmanız gerekir. MATCH kriterleri Mastercard tarafından belirlenir ve işleyicilerin bu kriterlere uyması gerekir. Örneğin Shopify, aşırı ters ibraz kriterlerini karşılayan bir işletmeyi, işletme ters ibrazlara yol açan sorunları düzeltmiş olsa bile kaldıramaz.
Bankacılık iş ortağı kısıtlamaları nedeniyle Shopify, daha önce kimlik bilgileri çalınan meşru bir işletme örneği gibi istisnai durumlar geçerli olmadıkça, MATCH listesinde yer alan işletmeler için genellikle ödeme işleyemez.
Kullanımdan kaldırılan anlaşmazlık ve sahtekarlık izleme programları
Aşağıdaki bilgiler, Visa ve Mastercard'ın VAMP'ı kullanıma sunmadan önce kullandığı anlaşmazlık ve sahtekarlık izleme programlarıyla ilgilidir.
Visa Anlaşmazlık İzleme Programı (VDMP)
VDMP, hesabında olağan dışı düzeyde yüksek ters ibraz bulunan işletmeler için geçerlidir. Visa, her ayın başında önceki aydaki etkinliğinizi inceleyerek belirledikleri eşikleri aşıp aşmadığınızı tespit eder.
İşletmeler, aşağıdaki eşiklerin her ikisini de karşıladıklarında veya aştıklarında VDMP'ye alınır:
- İtiraz sayısı: İtiraz edilen toplam işlem sayısı.
- İtiraz oranı: İtiraz edilen işlemlerin toplam işlemlere kıyasla toplam yüzdesi.
Farklı anlaşmazlık hacimleri ve oranlarına yönelik izleme düzeylerini ve ilgili cezaları anlamak için aşağıdaki bilgileri inceleyin.
| İzleme düzeyi | İtiraz sayısı | İtiraz oranı | Cezalar |
|---|---|---|---|
| Erken uyarı | 75 | 0,65% | Para cezası uygulanmaz. Para cezaları uygulanmaya başlamadan önce anlaşmazlık miktarını azaltmak için işlem yapılabilir. EFW'ler hakkında daha fazla bilgi edinin. |
| Standart | 100 | %0,9 | 1-4 ay: Para cezası uygulanmaz. 5-9 ay: Her anlaşmazlık için 50 USD. 10-11 ay: Her anlaşmazlık için 50 USD. Avrupa Birliği dışındaki işletmeler 25.000 USD'lik bir inceleme ücretine tabi tutulur. İşletmeler denetime tabi tutulabilir. 12+ ay: Her anlaşmazlık için 50 USD. İşletmeler 25.000 USD'lik bir inceleme ücretine tabi tutulur. İşletmeler denetime tabi tutulabilir. 12 ayın ardından, bu programdaki işletmeler Visa tarafından diskalifiye edilebilir. Diskalifiye edilirseniz artık Visa ödemelerini işleme alamazsınız. |
| Aşırı | 1.000 | 1,8% | 1-6 ay: Her anlaşmazlık için 50 USD. 7-11 ay: Her anlaşmazlık için 50 USD. Avrupa Birliği dışındaki işletmeler 25.000 USD inceleme ücretine tabi olabilir. 10-11 ay: Her anlaşmazlık için 50 USD. Avrupa Birliği dışındaki işletmeler 25.000 USD inceleme ücretine tabi olabilir. 12+ ay: Anlaşmazlık başına 50 USD. İşletmeler 25.000 USD inceleme ücretine tabi olabilir. 12 aydan sonra işletmeler Visa tarafından diskalifiye edilebilir. Diskalifiye edilirseniz artık Visa ödemelerini işleyemezsiniz. |
Visa Sahtekarlık İzleme Programı
VFMP, hesabında aşırı miktarda sahtekarlık bulunan işletmeler için geçerlidir. Sahtekarlık, kart sahibi tarafından yetkilendirilmemiş bir işlem olarak tanımlanır. Bu, ters ibraz ile aynı şey değildir ancak sahtekarlık amaçlı işlemler genellikle kart sahibi tarafından ters ibraz düzenlenmesine yol açar. Visa, her ayın başında önceki aydaki etkinliğinizi inceleyerek belirledikleri eşikleri aşıp aşmadığınızı tespit eder.
İşletmeler, aşağıdaki eşik ölçütlerinin her ikisini de karşıladıklarında veya aştıklarında VFMP'ye alınır:
- Sahtekarlık hacmi: Sahtekarlık amaçlı işlemlerin USD cinsinden toplam tutarı.
- Sahtekarlık oranı: Hileli işlemlerin toplam işlemlere kıyasla toplam yüzdesi.
Her bir sahtekarlık hacmi ve oranındaki farklı izleme düzeylerini ve ilgili cezaları anlamak için aşağıdaki bilgileri inceleyin.
| İzleme düzeyi | Sahtekarlık hacmi | Sahtekarlık oranı | Cezalar |
|---|---|---|---|
| Erken uyarı | 50.000 USD | 0,65% | Para cezası almazsınız. Para cezaları uygulanmaya başlamadan önce sahtekarlık miktarını azaltmak için belirli işlemler yapabilirsiniz. EFW'ler hakkında daha fazla bilgi edinin. |
| Standart | 75.000 USD | %0,9 | ABD'deki işletmeler, 3D Secure işlemleri için sorumluluk devrini derhal kaybeder. Diğer ülkelerdeki ve bölgelerdeki işletmeler, 5. ayda sorumluluk devrini kaybeder. Sorumluluk devri, sahtekarlık düzeyleri azaltılarak ve 3 aylık izleme süresi tamamlanarak programdan çıkılana kadar geri yüklenmez. 1-4 ay: Para cezası uygulanmaz. 5-6 ay: 25.000 USD. 7-9 ay: 50.000 USD. 10-12 ay: 75.000 USD. 12 ayın ardından işletmeler, Visa tarafından diskalifiye edilebilir. Diskalifiye edilirseniz artık Visa ödemelerini işleme alamazsınız. |
| Aşırı | 250.000 USD | 1,8% | ABD dışındaki işletmeler, 3D Secure işlemleri için sorumluluk devrini derhal kaybeder. Sorumluluk devri, sahtekarlık düzeyleri azaltılarak ve 3 aylık izleme süresi tamamlanarak programdan çıkılana kadar geri yüklenmez. 1-3 ay: 10.000 USD. 4-6 ay: 25.000 USD. 7-9 ay: 50.000 USD. 10-12 ay: 75.000 USD. 12+ ay: 75.000+ USD. 12 ayın ardından işletmeler, Visa tarafından diskalifiye edilebilir. Diskalifiye edilirseniz artık Visa ödemelerini işleme alamazsınız. |
Dijital ürün işletmeleri için Visa Sahtekarlık İzleme Programı
Visa'nın ayrıca, özellikle dijital ürün satan işletmelere yönelik bir VFMP programı vardır. Bu program, aşağıdaki işletme kategori kodlarına sahip işletmeleri etkiler:
- 5735: Plak Mağazaları
- 5815: Dijital Ürünler Medyası: Kitaplar, Filmler, Dijital sanat eserleri/görseller, Müzik
- 5816: Dijital Ürünler: Oyunlar
- 5817: Dijital Ürünler: Uygulamalar (Oyunlar Hariç)
- 5818: Dijital Ürünler: Büyük Dijital Ürün Satıcıları
Visa, her ayın başında önceki aydaki etkinliğinizi inceleyerek belirledikleri eşikleri aşıp aşmadığınızı tespit eder.
İşletmeler, aşağıdaki ölçütlerin tümündeki eşikleri karşıladıklarında veya aştıklarında dijital ürünler VFMP'sine alınır:
- Sahtekarlık hacmi: Sahtekarlık amaçlı işlemlerin USD cinsinden toplam tutarı.
- Sahtekarlık sayısı: Toplam sahtekarlık amaçlı işlem sayısı.
- Sahtekarlık oranı: Hileli işlemlerin toplam işlemlere kıyasla toplam yüzdesi.
Her bir sahtekarlık hacmi ve oranındaki farklı izleme düzeylerini ve ilgili cezaları anlamak için aşağıdaki bilgileri inceleyin.
| İzleme düzeyi | Sahtekarlık hacmi | Sahtekarlık sayısı | Sahtekarlık oranı | Cezalar |
|---|---|---|---|---|
| Erken uyarı | 15.000 USD | 150 | 0,45% | Para cezası almazsınız. Para cezaları uygulanmaya başlamadan önce sahtekarlık miktarını azaltmak için belirli işlemler yapabilirsiniz. EFW'ler hakkında daha fazla bilgi edinin. |
| Standart | 25.000 USD | 300 | %0,9 | İşletmeler 5. ayda 3D Secure işlemleri için sorumluluk devrini kaybeder. Sorumluluk devri, sahtekarlık düzeyleri azaltılarak ve 3 aylık izleme süresi tamamlanarak programdan çıkılana kadar geri yüklenmez. 1-4 ay: Para cezası uygulanmaz. 5-6 ay: 25.000 USD. 7-9 ay: 50.000 USD. 10-12 ay: 75.000 USD. 12+ ay: 75.000 USD. 12 ayın ardından işletmeler, Visa tarafından diskalifiye edilebilir. Diskalifiye edilirseniz artık Visa ödemelerini işleme alamazsınız. |