Các chương trình giám sát gian lận và tranh chấp
Là một phần trong nghĩa vụ tài chính đối với các mạng lưới thẻ như Visa và Mastercard, cần duy trì các tranh chấp (bao gồm bồi hoàn và yêu cầu tra soát) cũng như gian lận trong cửa hàng ở mức chấp nhận được. Nếu tranh chấp hoặc gian lận vượt quá ngưỡng của mạng lưới thẻ, cửa hàng có thể bị đưa vào chương trình giám sát và chịu tiền phạt hàng tháng hoặc phí bổ sung. Tìm hiểu thêm về Tiêu chuẩn rủi ro của Shopify Payments và ngưỡng của mạng lưới thẻ.
Nếu sử dụng Shopify Payments, bạn có thể theo dõi tỷ lệ bồi hoàn trong bảng điều khiển quản trị Shopify để xem xét hoạt động bồi hoàn gần đây và thực hiện các biện pháp giảm thiểu bồi hoàn trong tương lai.
Hướng dẫn này trình bày tổng quan về các chương trình giám sát gian lận và bồi hoàn của Mastercard và Visa, cảnh báo gian lận sớm (EFW) và danh sách thương nhân rủi ro cao.
Trên trang này
- Cảnh báo gian lận sớm (EFW)
- Lịch trình của chương trình giám sát
- Chương trình giám sát ngân hàng thanh toán của Visa (VAMP)
- Chương trình gian lận quá mức của Visa Secure (chỉ ở Hoa Kỳ)
- Chương trình giám sát của Mastercard
- Chương trình bồi hoàn vượt mức của Mastercard (ECP)
- Chương trình tuân thủ đối với thương nhân có hành vi gian lận vượt mức của Mastercard (EFM)
- Danh sách thương nhân rủi ro cao
Cảnh báo gian lận sớm (EFW)
Cảnh báo gian lận sớm (EFW) là các thông báo từ báo cáo TC40 của Visa và báo cáo Hệ thống ngăn chặn gian lận hiệu quả (SAFE) của Mastercard, do các tổ chức phát hành thẻ trên mạng lưới này tạo ra nhằm gắn cờ những khoản thanh toán bị nghi ngờ gian lận. Mạng lưới thẻ yêu cầu tổ chức phát hành thẻ phải báo cáo gian lận, nhưng yêu cầu đó không ảnh hưởng đến quyết định của tổ chức phát hành về việc có khởi xướng tranh chấp hay không.
EFW có thể xảy ra trên các giao dịch đã hoàn tiền. Trường hợp duy nhất mà báo cáo gian lận không xảy ra trên giao dịch hoàn tiền là khi giao dịch hoàn tiền được xử lý dưới dạng đảo ngược trong vòng 2 giờ sau khi thu thập thanh toán.
Mặc dù được gọi là cảnh báo gian lận sớm, bạn vẫn có thể nhận được EFW sau khi nhận tranh chấp liên quan đến gian lận đối với một khoản phí. Nguyên nhân thường là do hệ thống mà mạng lưới thẻ sử dụng để xử lý EFW tách biệt với hệ thống xử lý tranh chấp và các hệ thống này không nhất thiết phải đồng bộ với nhau.
Lịch trình của chương trình giám sát
Mỗi chương trình giám sát sẽ đánh giá cửa hàng theo một lịch trình định kỳ. Việc hiểu cách mạng lưới tính thời gian giúp liên kết thông báo của chương trình với hoạt động đã kích hoạt thông báo đó, cũng như dự đoán thời điểm diễn ra kỳ đánh giá tiếp theo.
Cách phân bổ hoạt động cho một tháng
Báo cáo tranh chấp hoặc gian lận được tính vào tháng mà mạng lưới nhận được báo cáo đó, bất kể khoản thanh toán gốc được xử lý khi nào. Ví dụ: khoản bồi hoàn phát sinh vào tháng 2 đối với khoản thanh toán được thu vào tháng 1 sẽ được tính vào hoạt động của tháng 2.
Các thuật ngữ sau mô tả dòng thời gian:
| Thuật ngữ | Định nghĩa |
|---|---|
| Tháng dữ liệu | Tháng mà mạng lưới nhận được báo cáo tranh chấp hoặc gian lận. |
| Tháng báo cáo | Tháng mà chương trình xác định cửa hàng vượt quá ngưỡng. Đây thường là tháng sau tháng dữ liệu có chứa hoạt động đáp ứng điều kiện. |
Do đó, thông báo thường được gửi vào tháng sau tháng xảy ra hoạt động khiến cửa hàng bị đưa vào chương trình.
Cách mỗi mạng lưới tính tỷ lệ
Visa và Mastercard đánh giá hoạt động hàng tháng, nhưng sử dụng các tháng tham chiếu khác nhau để tính tỷ lệ:
- Visa (VAMP và Visa Secure): Mỗi tháng, Visa tính toán số lượng, tỷ lệ và khối lượng từ dữ liệu của tháng trước, đồng thời xác định cửa hàng dựa trên dữ liệu đó. Đối với Visa Secure, cảnh báo gian lận sớm (EFW) thuộc về tháng mà báo cáo gian lận TC40 cơ sở được nhận, không phải tháng thu khoản thanh toán gốc. Ví dụ: dữ liệu tính toán của tháng 2 bao gồm các khoản thanh toán 3D Secure được thu vào tháng 2 và EFW được báo cáo vào tháng 2, ngay cả khi một số khoản thanh toán gian lận đó được thu vào tháng 1.
- Mastercard (ECP và EFM): Mastercard tham chiếu đến hai tháng dữ liệu khác nhau, một tháng cho tranh chấp và một tháng cho doanh số. Tỷ lệ của tháng hiện tại là số lượng bồi hoàn do tranh chấp hoặc gian lận của tháng hiện tại chia cho tổng số khoản thanh toán đã thu từ tháng trước. Khoản bồi hoàn thuộc về tháng mà khoản đó phát sinh. Ví dụ: dữ liệu tính toán ECP của tháng 2 sử dụng các khoản thanh toán được thu vào tháng 1 và các khoản bồi hoàn phát sinh vào tháng 2.
Một số chương trình khu vực sử dụng nhịp độ khác. Ví dụ: AusPayNet ở Úc theo dõi hoạt động theo quý thay vì theo tháng.
Chương trình giám sát ngân hàng thanh toán của Visa (VAMP)
VAMP xác định gian lận tiềm ẩn dựa trên các tỷ lệ nhất định. Nếu chạm ngưỡng tỷ lệ VAMP hoặc ngưỡng tỷ lệ liệt kê thẻ (enumeration ratio) của VAMP, cửa hàng sẽ bị đưa vào chương trình giám sát và nhận được thông báo về việc tham gia VAMP. Nếu thời gian tham gia VAMP kéo dài, việc sử dụng Shopify Payments có thể bị hạn chế.
Xem lại thông tin sau để hiểu các loại tỷ lệ khác nhau mà VAMP sử dụng và cách tính các tỷ lệ đó.
Số lượng VAMP
Số lượng VAMP là tổng số tranh chấp và gian lận trên tài khoản của bạn, không bao gồm các giao dịch Điểm bán hàng. Số lượng này bao gồm hai thành phần sau:
- Tranh chấp: Mọi tranh chấp thanh toán, cả gian lận và không gian lận, theo xác định của báo cáo TC15 của Visa. Tranh chấp bao gồm cả bồi hoàn và yêu cầu tra soát.
- Gian lận: Cảnh báo gian lận sớm (EFW) bắt nguồn từ báo cáo TC40 của Visa. Các giao dịch gian lận có thể leo thang thành bồi hoàn và có thể xảy ra ở những giao dịch đã được hoàn tiền.
Tỷ lệ VAMP
Tỷ lệ VAMP được tính bằng cách chia số lượng VAMP cho tổng số tất cả khoản thanh toán đã thu. Thông báo gian lận được xác định bằng cách sử dụng dữ liệu cảnh báo gian lận sớm (EFW) có nguồn từ báo cáo TC40 của Visa. Tranh chấp xảy ra khi khách hàng gửi yêu cầu tra soát hoặc bồi hoàn. Một số lý do tiềm ẩn khiến khách hàng yêu cầu tra soát hoặc bồi hoàn bao gồm nghi ngờ gian lận, không nhận được sản phẩm đã thanh toán hoặc nhận được sản phẩm bị hỏng.
Tỷ lệ liệt kê thẻ của VAMP
Tỷ lệ liệt kê VAMP (VAMP Enumeration Ratio) được tính bằng cách chia số lượng giao dịch liệt kê hàng tháng cho số lượng giao dịch ủy quyền. Giao dịch liệt kê xảy ra khi một bên gian lận nhập các kết hợp giá trị thẻ như Số tài khoản chính (PAN), giá trị xác minh thẻ (CVV2), ngày hết hạn và mã bưu chính cho đến khi tìm thấy một kết hợp hợp lệ.
Tỷ lệ VAMP và các ngưỡng liên quan
Các đối tác ngân hàng sẽ thông báo cho Shopify nếu tỷ lệ khiến cửa hàng có nguy cơ bị đưa vào VAMP. VAMP sẽ đưa các tài khoản vào chương trình khi Visa phân loại là Quá mức (Excessive) sau khi số lượng, tỷ lệ hoặc khối lượng của các tài khoản này vượt quá các ngưỡng nhất định. Sau khi số liệu giảm xuống dưới ngưỡng, VAMP sẽ gỡ tài khoản khỏi chương trình.
Xem lại thông tin sau về các loại tỷ lệ VAMP và ngưỡng của các tỷ lệ đó.
| Tiêu chí | Ngưỡng không tuân thủ | Ngưỡng quá mức |
|---|---|---|
| Số lượng VAMP | 5 | 150 ở Trung Âu, Trung Đông và Châu Phi 1.500 ở khu vực khác |
| Tỷ lệ VAMP | 0,5% | 2,2% ở Trung Âu, Trung Đông và Châu Phi 1,5% ở các khu vực khác |
| Lượng VAMP | Không áp dụng | 75.000 USD ở Trung Âu, Trung Đông và Châu Phi Không áp dụng ở khu vực khác |
Visa đưa doanh nghiệp vào diện giám sát dò xét thẻ VAMP khi đáp ứng hoặc vượt cả hai ngưỡng sau:
| Tiêu chí | Ngưỡng |
|---|---|
| Số lượng dò xét thẻ VAMP | 300.000 giao dịch bị dò xét |
| Tỷ lệ liệt kê thẻ của VAMP | 20% |
Visa không tính phí phạt đối với hoạt động giám sát dò xét thẻ VAMP.
Visa Secure Excessive Fraud Program (chỉ dành cho Hoa Kỳ)
Visa Secure Excessive Fraud Program áp dụng cho doanh nghiệp tại Hoa Kỳ có gian lận 3D Secure nội địa quá cao.
Bạn sẽ bị đưa vào chương trình này nếu đáp ứng hoặc vượt cả hai ngưỡng hàng tháng sau:
- Khối lượng gian lận: 75.000 USD, là tổng giá trị tính bằng USD của các Cảnh báo gian lận sớm (Early Fraud Warning) đối với các khoản thanh toán được xác thực bằng Visa 3D Secure.
- Tỷ lệ gian lận: 0,9%, là khối lượng EFW chia cho tổng giá trị tính bằng USD của tất cả các khoản thanh toán được xác thực bằng Visa 3D Secure đã thu tiền.
Visa tính một EFW vào tháng nhận báo cáo TC40, không phải tháng thu tiền thanh toán. Không có khoản phạt tài chính, nhưng bạn sẽ mất quyền chuyển đổi trách nhiệm bồi thường đối với các giao dịch 3D Secure nội địa cho đến khi hoàn toàn thoát khỏi chương trình bằng cách giảm gian lận xuống dưới ngưỡng.
Các chương trình giám sát của Mastercard
Chương trình bồi hoàn quá mức (ECP) của Mastercard gồm hai cấp độ: Thương nhân có bồi hoàn quá mức (ECM) và Thương nhân có bồi hoàn quá mức ở cấp độ cao (HECM). Chương trình tuân thủ dành cho thương nhân có gian lận quá mức (EFM) là chương trình riêng biệt áp dụng cho doanh nghiệp ở tất cả quốc gia được hỗ trợ, ngoại trừ Đức, Ấn Độ và Thụy Sĩ.
Mastercard sẽ đưa bạn ra khỏi chương trình khi khoản bồi hoàn giảm xuống dưới ngưỡng chương trình trong 3 tháng liên tiếp. Nếu đang ở cấp HECM và khoản bồi hoàn giảm xuống dưới ngưỡng HECM nhưng vẫn ở ngưỡng ECM, thì bạn sẽ chuyển sang cấp ECM.
Chương trình bồi hoàn vượt mức (ECP) của Mastercard
Doanh nghiệp sẽ bị đưa vào ECP nếu đạt hoặc vượt ngưỡng đối với cả hai điều kiện sau:
- Số lượng tranh chấp: Tổng số giao dịch đã bị tranh chấp.
- Tỷ lệ tranh chấp: Tổng tỷ lệ phần trăm của các giao dịch bị tranh chấp so với tổng số giao dịch.
Xem lại thông tin sau để hiểu các cấp độ giám sát khác nhau ở từng số lượng và tỷ lệ tranh chấp, cũng như các hình phạt liên quan.
| Cấp độ giám sát | Số lượng tranh chấp | Tỷ lệ tranh chấp | Hình phạt |
|---|---|---|---|
| ECM | 100 – 299 | 1,5% – 2,99% |
|
| HECM | 300+ | 3% |
|
Bạn có thể yêu cầu Mastercard tạm ngưng tính khoản phạt một lần trong khi hồ sơ đang mở. Tuy nhiên, chỉ làm vậy nếu bạn tự tin rằng mình sẽ ở dưới ngưỡng để thoát khỏi chương trình trong 3 tháng tiếp theo. Nếu yêu cầu tạm ngưng phạt và ở dưới ngưỡng trong 2 tháng, nhưng lại vượt ngưỡng vào tháng sau đó, thì các khoản phạt sẽ tiếp tục được tính cho đến khi bạn thoát khỏi chương trình.
Chương trình tuân thủ đối với thương nhân có hành vi gian lận quá mức (EFM) của Mastercard
Quy trình của Mastercard để xác định xem một doanh nghiệp có bị đưa vào EFM hay không tương tự như cách tính toán của họ đối với ECP, ngoại trừ việc tỷ lệ hoàn tiền gian lận chỉ được tính bằng các khoản hoàn tiền gian lận.
Doanh nghiệp sẽ bị đưa vào chương trình EFM nếu đáp ứng hoặc vượt quá ngưỡng của tất cả các tiêu chí sau:
- Số lượng thanh toán: Tổng số khoản thanh toán thương mại điện tử qua Mastercard.
- Khối lượng gian lận: Tổng số tiền hoàn tiền gian lận tính bằng USD, được tính toán dựa trên mã lý do tranh chấp 4837 và 4863.
- Tỷ lệ gian lận: Tổng tỷ lệ phần trăm giao dịch gian lận so với tổng giao dịch thương mại điện tử.
- Tỷ lệ 3DS: Tổng tỷ lệ phần trăm của các khoản thanh toán 3DS qua Mastercard so với tổng số khoản thanh toán.
Xem thông tin sau để hiểu các ngưỡng khác nhau về số lượng thanh toán, khối lượng gian lận, tỷ lệ hoàn tiền gian lận, tổng tỷ lệ thanh toán 3DS và các hình phạt liên quan.
| Số lượng thanh toán bằng hoặc lớn hơn | Khối lượng gian lận lớn hơn | Tỷ lệ hoàn tiền gian lận lớn hơn | Tổng tỷ lệ 3DS nhỏ hơn hoặc bằng | Hình phạt |
|---|---|---|---|---|
| 1.000 trở lên | Từ 50.000 USD trở lên Từ 15.000 USD trở lên đối với Úc | Từ 0,50% trở lên Từ 0,20% trở lên đối với Úc |
|
|
Bạn có thể yêu cầu Mastercard tạm ngưng tính khoản phạt một lần trong khi hồ sơ đang mở. Tuy nhiên, chỉ làm vậy nếu bạn tự tin rằng mình sẽ ở dưới ngưỡng để thoát khỏi chương trình trong 3 tháng tiếp theo. Nếu yêu cầu tạm ngưng phạt và ở dưới ngưỡng trong 2 tháng, nhưng lại vượt ngưỡng vào tháng sau đó, thì các khoản phạt sẽ tiếp tục được tính cho đến khi bạn thoát khỏi chương trình.
Danh sách thương nhân có rủi ro cao
VMSS và MATCH là Hồ sơ thương nhân bị chấm dứt (TMF), là các cơ sở dữ liệu về tài khoản bị bên xử lý trên toàn thế giới đóng do có nhiều khoản bồi hoàn hoặc vi phạm quy tắc của mạng lưới thẻ. Bên xử lý sẽ kiểm tra các danh sách này khi đào tạo ban đầu cho doanh nghiệp mới và phải thêm doanh nghiệp đáp ứng tiêu chí khi tài khoản của doanh nghiệp đó bị đóng. Việc có tên trong danh sách thường khiến yêu cầu đăng ký với bên xử lý mới bị từ chối.
Hệ thống cảnh báo kiểm soát rủi ro cao của Mastercard (MATCH)
MATCH là cơ sở dữ liệu của Mastercard về hồ sơ thương nhân bị chấm dứt (TMF). Cơ sở dữ liệu này chứa thông tin về các tài khoản bị bên xử lý thẻ tín dụng trên khắp thế giới đóng do tỷ lệ bồi hoàn cao hoặc vi phạm quy tắc của thương hiệu thẻ.
Tiêu chí đưa vào danh sách MATCH
Khi mối quan hệ giữa doanh nghiệp và bên xử lý thẻ tín dụng kết thúc, bên xử lý phải xác định xem doanh nghiệp có đáp ứng các tiêu chí để bị đưa vào danh sách MATCH hay không.
Nếu đáp ứng bất kỳ tiêu chí MATCH nào, bên xử lý phải thêm thông tin về doanh nghiệp vào MATCH trong vòng một ngày làm việc kể từ khi chấm dứt hoặc trong vòng một ngày làm việc kể từ khi tài khoản đủ điều kiện được đưa vào MATCH sau khi chấm dứt.
Tiêu chí định tính của MATCH
Phần lớn các tiêu chí của MATCH, hay mã lý do, đều liên quan đến việc vi phạm các quy tắc của mạng lưới thẻ, bao gồm cả hoạt động bất hợp pháp và cấu kết.
| Mã | Lý do | Mô tả |
|---|---|---|
| 1 | Dữ liệu tài khoản bị xâm phạm | Sự cố dẫn đến việc truy cập trái phép hoặc tiết lộ dữ liệu tài khoản, dù trực tiếp hay gián tiếp. |
| 2 | Điểm mua hàng chung | Dữ liệu tài khoản bị đánh cắp tại địa điểm của thương nhân và sau đó được sử dụng cho các lượt mua gian lận tại các địa điểm khác của thương nhân. |
| 3 | Rửa tiền | Thương nhân đã tham gia vào hoạt động rửa tiền. Rửa tiền có nghĩa là thương nhân đã xuất trình hồ sơ giao dịch cho ngân hàng thanh toán của mình, nhưng đó không phải là các giao dịch hợp lệ từ việc bán hàng hóa hoặc dịch vụ giữa thương nhân đó và chủ thẻ thực sự. |
| 7 | Kết án gian lận | Chủ sở hữu chính hoặc đối tác của thương nhân đã bị kết án hình sự về tội gian lận. |
| 8 | Chương trình kiểm toán thương nhân có vấn đề của Mastercard | Thương nhân được xác định là thương nhân có vấn đề theo các tiêu chí được đề ra trong Chương trình kiểm toán thương nhân có vấn đề của Mastercard. |
| 9 | Phá sản, thanh lý hoặc mất khả năng thanh toán | Thương nhân không thể hoặc có khả năng sẽ không thể hoàn thành các nghĩa vụ tài chính của mình. |
| 10 | Vi phạm tiêu chuẩn | Đối với thương nhân do Ngân hàng thanh toán của Mastercard báo cáo, thương nhân đã vi phạm một hoặc nhiều tiêu chuẩn mô tả các quy trình mà thương nhân phải áp dụng trong các giao dịch có sử dụng thẻ. Ví dụ (nhưng không giới hạn) bao gồm: tiêu chuẩn về việc chấp nhận tất cả các loại thẻ, hiển thị nhãn hiệu, phí tính cho chủ thẻ, giới hạn số tiền giao dịch tối thiểu hoặc tối đa và các giao dịch bị cấm được quy định trong Chương 5 của sổ tay Quy tắc Mastercard. |
| 11 | Thương nhân thông đồng | Thương nhân đã tham gia vào hoạt động cấu kết gian lận. |
| 12 | Không tuân thủ PCI DSS | Thương nhân không tuân thủ các yêu cầu của Tiêu chuẩn bảo mật dữ liệu (DSS) thuộc Ngành thẻ thanh toán (PCI). |
| 13 | Giao dịch bất hợp pháp | Thương nhân đã tham gia vào các giao dịch bất hợp pháp. |
| 14 | Đánh cắp danh tính | Ngân hàng thanh toán có lý do để tin rằng danh tính của thương nhân được liệt kê hoặc các chủ sở hữu chính của họ đã bị giả mạo trái phép nhằm mục đích tham gia trái pháp luật vào thỏa thuận thương nhân. |
Tiêu chí định lượng của MATCH
Hai mã lý do MATCH có các ngưỡng số liệu cụ thể do Mastercard xác định, cho biết khi nào các bên xử lý phải thêm tài khoản vào MATCH.
Các mã lý do này liên quan đến hoạt động bồi hoàn và gian lận trên một tài khoản, đồng thời là những lý do phổ biến nhất dẫn đến việc bị thêm vào MATCH. Những mã lý do này có thể ảnh hưởng đến cả các doanh nghiệp không tham gia vào hoạt động bất hợp pháp hoặc vi phạm quy tắc.
| Mã | Lý do | Mô tả |
|---|---|---|
| 4 | Bồi hoàn quá mức | Đối với thương nhân do Ngân hàng thanh toán của Mastercard báo cáo, số lượng khoản bồi hoàn qua Mastercard trong bất kỳ tháng nào đã vượt quá 1% số lượng giao dịch bán hàng qua Mastercard trong cùng tháng đó và tổng số tiền của các khoản bồi hoàn đó từ 5.000 USD trở lên. |
| 5 | Gian lận quá mức | Thương nhân đã thực hiện các giao dịch gian lận dưới bất kỳ hình thức nào (giả mạo hoặc hình thức khác) đáp ứng hoặc vượt quá tiêu chuẩn báo cáo tối thiểu sau đây: tỷ lệ giá trị gian lận trên doanh số bán hàng của thương nhân từ 8% trở lên trong một tháng theo lịch và thương nhân đã thực hiện từ 10 giao dịch gian lận trở lên với tổng trị giá từ 5.000 USD trở lên trong tháng theo lịch đó. |
Thông tin bổ sung về gian lận và bồi hoàn quá mức
Mã lý do MATCH độc lập với các chương trình giám sát gian lận và bồi hoàn của thương hiệu thẻ do Visa và Mastercard vận hành. Tiêu chí bồi hoàn quá mức chỉ áp dụng cho hoạt động trên thẻ Mastercard, mặc dù tất cả mạng lưới thẻ lớn đều yêu cầu MATCH.
Nếu hoạt động tranh chấp không diễn ra trên thẻ Mastercard thì sẽ không được tính vào tỷ lệ MATCH. Các mạng lưới thẻ khác có thể yêu cầu đưa doanh nghiệp vào danh sách MATCH nếu những doanh nghiệp này chạm đến giai đoạn quá mức trong chương trình giám sát của thương hiệu thẻ đó hoặc bị phạt trong khuôn khổ các chương trình đó.
Khi đánh giá điều kiện tham gia MATCH, các bên xử lý sẽ xem xét tất cả giao dịch và khoản bồi hoàn phát sinh trong cùng một tháng theo lịch, bất kể thời điểm diễn ra giao dịch ban đầu.
Khi doanh nghiệp đáp ứng tiêu chí MATCH về gian lận hoặc bồi hoàn quá mức trong một tháng theo lịch, thương nhân phải được thêm vào MATCH nếu mối quan hệ xử lý bị chấm dứt, ngay cả khi mối quan hệ xử lý không kết thúc trong tháng theo lịch đó.
Ví dụ: nếu doanh nghiệp chỉ đáp ứng tiêu chí MATCH trong tháng 2 và mối quan hệ xử lý kết thúc vào tháng 9 thì bên xử lý vẫn phải thêm thông tin vào MATCH mặc dù hoạt động đủ điều kiện diễn ra vào tháng 2.
Nếu doanh nghiệp không đáp ứng tiêu chí MATCH khi mối quan hệ ban đầu bị chấm dứt thì doanh nghiệp vẫn có thể đủ điều kiện tham gia MATCH nếu đáp ứng các tiêu chí sau đó. Ví dụ: nếu các khoản bồi hoàn được khởi xướng sau khi chấm dứt thì doanh nghiệp có thể được thêm vào MATCH.
Ví dụ về dữ liệu đủ điều kiện
Xem xét ví dụ sau về các giao dịch và khoản bồi hoàn trong một tháng theo lịch:
- Số lượng giao dịch Mastercard: 125
- Số lượng khoản bồi hoàn Mastercard: 6
- Tỷ lệ bồi hoàn trên giao dịch: (6/125) = 4,8%
- Tổng giá trị bồi hoàn Mastercard: 6.250 USD
Trong trường hợp này, doanh nghiệp sẽ đủ điều kiện tham gia MATCH do bồi hoàn quá mức nếu mối quan hệ xử lý chấm dứt sau đó. Không quan trọng việc sau này các khoản bồi hoàn có bị đảo ngược hay thương nhân thắng kiện hay không.
Không có số lượng bồi hoàn tối thiểu để đủ điều kiện tham gia MATCH đối với các khoản bồi hoàn quá mức.
Thông tin được thêm vào MATCH
Các mạng lưới thẻ yêu cầu phải thêm thông tin sau vào MATCH nếu có:
- Tên pháp lý của doanh nghiệp và tên giao dịch (DBA)
- Địa chỉ kinh doanh
- Số điện thoại doanh nghiệp
- Mã số thuế của doanh nghiệp
- URL doanh nghiệp
- Tên chủ sở hữu chính
- Địa chỉ chủ sở hữu chính
- Số điện thoại chủ sở hữu chính
- Mã số thuế của chủ sở hữu chính
- Ngày mở và ngày chấm dứt tài khoản
- Mã lý do MATCH
Mastercard không đánh giá độ chính xác của thông tin trên MATCH.
Xóa khỏi MATCH
Bên xử lý thanh toán không thể xóa thông tin tài khoản khỏi MATCH theo yêu cầu. Bên xử lý chỉ có thể xóa mục nhập MATCH trong các trường hợp sau:
- Nếu bên xử lý đã thêm doanh nghiệp vào MATCH do nhầm lẫn.
- Nếu việc liệt kê thuộc mã lý do MATCH 12 PCI DSS và bên xử lý đã xác nhận rằng doanh nghiệp đã tuân thủ PCI DSS.
Nếu cho rằng một trong hai tình huống trên đã xảy ra, bạn cần liên hệ với bên xử lý đã liệt kê thông tin của bạn trên MATCH để được xóa. Các hồ sơ sẽ lưu lại trên hệ thống MATCH trong 5 năm trước khi bị Mastercard tự động xóa.
Cần làm gì nếu bạn có tên trên MATCH
Nếu có tên trên MATCH, bạn sẽ được thông báo khi cố gắng đăng ký với bên xử lý mới. Các bên xử lý chỉ sử dụng MATCH làm công cụ thông tin trong quá trình đăng ký nhưng việc có tên trên MATCH thường đồng nghĩa với việc đơn đăng ký sẽ bị từ chối.
Bạn cần liên hệ với bên xử lý trước đó để tìm hiểu lý do thông tin của bạn được thêm vào MATCH. Tiêu chí MATCH do Mastercard quy định và các bên xử lý bắt buộc phải tuân theo tiêu chí này. Ví dụ: Shopify không thể xóa doanh nghiệp đáp ứng tiêu chí bồi hoàn quá mức ngay cả khi doanh nghiệp đã khắc phục các vấn đề dẫn đến việc bồi hoàn.
Do những hạn chế của đối tác ngân hàng, Shopify thường không thể xử lý cho các doanh nghiệp có tên trên MATCH trừ khi áp dụng trường hợp ngoại lệ, chẳng hạn như trường hợp doanh nghiệp hợp pháp từng bị đánh cắp thông tin nhận dạng trước đó.
Dịch vụ sàng lọc thương nhân của Visa (VMSS)
VMSS là cơ sở dữ liệu của Visa về hồ sơ thương nhân bị chấm dứt (TMF), chứa thông tin về các tài khoản bị bên xử lý thẻ tín dụng trên khắp thế giới đóng do có nhiều khoản bồi hoàn hoặc vi phạm quy tắc của thương hiệu thẻ.
Tiêu chí để được đưa vào VMSS
Khi mối quan hệ giữa một doanh nghiệp và một bên xử lý thẻ tín dụng kết thúc, bên xử lý đó sẽ xác định xem doanh nghiệp có đáp ứng các tiêu chí để đưa vào VMSS hay không.
Nếu đáp ứng bất kỳ tiêu chí VMSS nào, bên xử lý sẽ phải thêm thông tin về doanh nghiệp bị chấm dứt đó vào VMSS.
Tiêu chí định tính của VMSS
Phần lớn mã lý do VMSS liên quan đến việc vi phạm các quy tắc của mạng lưới thẻ, bao gồm cả hoạt động bất hợp pháp.
| Mã | Lý do | Mô tả |
|---|---|---|
| 23 | Rửa tiền qua giao dịch | Thương nhân hoặc đại lý bên thứ ba đã trình bày sai nguồn gốc của các giao dịch được gửi (tổng hợp trái phép) hoặc đã thay mặt một thương nhân khác gửi giao dịch (bao thanh toán). |
| 24 | Giao dịch bất hợp pháp | Thương nhân hoặc đại lý bên thứ ba đã gửi giao dịch bất hợp pháp hoặc bị cấm vào hệ thống thanh toán. |
| 25 | Định danh theo chương trình tuân thủ rủi ro của Visa | Thương nhân hoặc đại lý bên thứ ba đã bị chấm dứt hoạt động theo quyết định của ngân hàng thanh toán sau khi được xác định trong chương trình tuân thủ rủi ro của Visa và không có biện pháp khắc phục thỏa đáng. |
| 26 | Thương nhân thông đồng | Thương nhân hoặc đại lý bên thứ ba đã thông đồng để thực hiện hành vi gian lận. |
| 27 | Điểm mua hàng chung (CPP) | Thương nhân hoặc đại lý bên thứ ba được xác định là địa điểm mà dữ liệu tài khoản từ các giao dịch hợp pháp bị xâm phạm để sử dụng cho hoạt động gian lận sau đó (bao gồm cả ăn cắp dữ liệu thẻ) và không có biện pháp khắc phục thỏa đáng. |
| 28 | Kết án gian lận | Chủ sở hữu chính của cơ sở kinh doanh của thương nhân hoặc đại lý bên thứ ba đã bị kết án về tội gian lận. |
| 29 | Phá sản, thanh lý hoặc mất khả năng thanh toán | Thương nhân hoặc đại lý bên thứ ba không thể thực hiện nghĩa vụ tài chính do có khả năng hoặc thực tế phá sản, mất khả năng thanh toán, hoặc đình chỉ hoạt động kinh doanh. |
| 30 | Vi phạm thỏa thuận thương nhân hoặc đại lý bên thứ ba | Thương nhân hoặc đại lý bên thứ ba đã vi phạm thỏa thuận. |
| 31 | Vi phạm quy tắc của Visa | Thương nhân hoặc đại lý bên thứ ba đã vi phạm các quy tắc của Visa, khiến ngân hàng thanh toán của hệ thống thanh toán gặp rủi ro không đáng có. |
| 32 | Không tuân thủ chương trình bảo mật thông tin tài khoản | Thương nhân hoặc đại lý bên thứ ba không tuân thủ các yêu cầu của Tiêu chuẩn bảo mật dữ liệu ngành thẻ thanh toán (PCI DSS) hoặc Tiêu chuẩn bảo mật dữ liệu ứng dụng thanh toán (PA-DSS). |
| 33 | Xâm phạm dữ liệu tài khoản | Thương nhân hoặc đại lý bên thứ ba gặp sự cố vi phạm dữ liệu, trực tiếp hoặc gián tiếp dẫn đến việc tiết lộ trái phép thông tin tài khoản thanh toán hoặc giao dịch. |
| 34 | Đánh cắp danh tính thương nhân | Hồ sơ đăng ký của thương nhân đã được gửi bằng cách sử dụng thông tin của chủ sở hữu chính hoặc viên chức công ty thuộc về những cá nhân chưa bao giờ tham gia Thỏa thuận thương nhân. |
| 35 | Bị loại khỏi hệ thống thanh toán của Visa | Visa đã loại thương nhân hoặc đại lý bên thứ ba khỏi việc tham gia hệ thống thanh toán của Visa. |
Tiêu chí định lượng của VMSS
Hai mã lý do của VMSS có các ngưỡng số liệu cụ thể do Visa xác định cho thời điểm bên xử lý phải thêm tài khoản vào danh sách VMSS.
Những mã lý do liên quan đến hoạt động bồi hoàn và gian lận trên tài khoản này là những lý do phổ biến nhất dẫn đến việc được thêm vào VMSS, và có thể ảnh hưởng đến những doanh nghiệp không tham gia vào hoạt động bất hợp pháp hoặc vi phạm quy tắc.
| Mã | Lý do | Mô tả |
|---|---|---|
| 21 | Gian lận vượt mức | Thương nhân hoặc đại lý bên thứ ba đã gửi quá nhiều giao dịch gian lận (số tiền gian lận là 250.000 USD và tỷ lệ số tiền gian lận trên doanh số là 1,8% (180 điểm cơ bản) trong bất kỳ tháng nào) vào hệ thống thanh toán và không có biện pháp khắc phục thỏa đáng. |
| 22 | Tranh chấp vượt mức | Thương nhân hoặc đại lý bên thứ ba đã tạo ra quá nhiều tranh chấp (1.000 tranh chấp và tỷ lệ số tiền tranh chấp trên doanh số là 1,8% (180 điểm cơ bản) trong bất kỳ tháng nào) vào hệ thống thanh toán và không có biện pháp khắc phục thỏa đáng. |
Gỡ khỏi VMSS
Shopify thường không thể gỡ thông tin tài khoản khỏi VMSS theo yêu cầu. Bên xử lý chỉ có thể gỡ mục nhập VMSS nếu họ đã thêm doanh nghiệp vào VMSS do nhầm lẫn.
Các bước tiếp theo nếu bạn có trong danh sách VMSS
Nếu có trong danh sách VMSS, bạn có thể không biết điều này cho đến khi tìm cách đăng ký với một bên xử lý mới. VMSS chỉ được các bên xử lý sử dụng như một công cụ thông tin trong quy trình đăng ký. Sự hiện diện trong danh sách VMSS thường dẫn đến việc hồ sơ đăng ký bị từ chối. Nếu có trong danh sách VMSS, bạn cần liên hệ với bên xử lý trước đó để tìm hiểu lý do thông tin của bạn được thêm vào VMSS. Các tiêu chí VMSS do Visa quyết định và bên xử lý bắt buộc phải tuân theo các tiêu chí này.
Ví dụ: Shopify không thể gỡ một doanh nghiệp đáp ứng các tiêu chí bồi hoàn vượt mức ngay cả khi doanh nghiệp giải quyết các vấn đề dẫn đến khoản bồi hoàn.
Do những hạn chế của đối tác ngân hàng, Shopify thường không thể xử lý cho các doanh nghiệp có trong danh sách VMSS, trừ khi áp dụng các tình tiết giảm nhẹ, chẳng hạn như trường hợp doanh nghiệp hợp pháp từng bị đánh cắp thông tin danh tính.