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欺诈和争议监控计划

您需要确保商店中的争议（拒付）和欺诈保持在可接受的水平，这是您需要对信用卡网络（例如 Visa 和 Mastercard）承担的部分财务义务。如果拒付或欺诈金额超过信用卡网络设置的阈值，信用卡网络可能将您纳入争议和/或欺诈监控计划。一旦被纳入到这些计划，您可能需要支付每月罚款和额外的费用。

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Visa 监控计划

Visa 有两项监控计划，即 Visa 争议监控计划 (VDMP) 和 Visa 欺诈监控计划 (VFMP)。Visa 每月都会审核您的交易，以确定您是否超出了监控计划规定的阈值。

Visa 的监控计划有三组阈值：预警、标准和超额。当商家超过一个阈值时，他们将一直处于该监控级别，直到退出该计划。例如，Sven 的商店收到的拒付占其总交易的 0.9% 以上，因此被纳入 VDMP 的标准级别。在下个月，此级别的拒付增加到 2.1%。这超过了“超额”级别阈值 1.8%。即使 Sven 的商店的争议级别低于“超额”阈值 1.8%，他的商店仍将继续处于“超额”监控级别，直到完全退出该计划为止。

当您的争议或欺诈级别连续三个月（称为“跟踪期”）低于“标准”阈值时，Visa 会将您的商店从监控计划中删除。如果在跟踪期内超出了阈值，系统将从初始时间线重新计时，而不是从头开始。例如，Susan 的商店收到的欺诈交易占其总交易的 0.9% 以上，因此被纳入 VFMP。该商店在六个月内保持在这一级别。在第七个月，该商店的此级别数值降低到 0.6%，因此进入了跟踪期。在第八个月，欺诈交易占总交易的 1.2%。VFMP 将从第 7 个月恢复，而不是从第 1 个月开始。

Visa 争议监控计划

VDMP 适用于账户拒付水平异常高的商家。在每个月初，Visa 将审核您上个月的活动，以确定是否超出了设定的阈值。

如果商家达到或超出以下一项或两项标准的阈值，则商家将被纳入 VDMP：

  • 争议数：存在争议的交易总数。
  • 争议率：存在争议的交易数占总交易数的总百分比。
VDMP 中监控级别的描述。
监控级别争议数争议率处罚
预警750.65%无罚款。可在开始罚款前采取措施以减少争议金额。

详细了解欺诈预警。

标准1000.9%
  • 1-4 个月：无罚款。
  • 5-9 个月：每起争议 50 美元。
  • 10-11 个月：每起争议 50 美元。非欧盟商家需要支付 25,000 美元审核费。商家可能需要接受审计。
  • 12 个月以上：每起争议 50 美元。商家需要支付 25,000 美元的审核费。商家可能需要接受审计。
12 个月后，此计划中的商家可能被 Visa 取消资格。如果被取消资格，商家将无法再处理 Visa 付款。
超额1,0001.8%
  • 1-6 个月：每起争议 50 美元。
  • 7-11 个月：每起争议 50 美元。非欧盟商家可能需要支付 25,000 美元审核费。
  • 10-11 个月：每起争议 50 美元。非欧盟商家可能需要支付 25,000 美元审核费。
  • 12 个月以上：每起争议 50 美元。商家可能需要支付 25,000 美元的审核费。
12 个月后，商家可能被 Visa 取消资格。如果被取消资格，商家将无法再处理 Visa 付款。
### Visa 欺诈监控计划

VFMP 适用于账户中欺诈金额过多的商家。欺诈定义为持卡人未授权的交易。这与拒付不同，但欺诈交易通常会导致持卡人拒付。在每个月初，Visa 将审核您上个月的活动，以确定是否超出了设定的阈值。

如果商家达到或超出以下一项或两项标准的阈值，则会被纳入 VFMP：

  • 欺诈量：欺诈交易总额（以美元为单位）。
  • 欺诈率：欺诈交易数占总交易数的总百分比。

下表列出了 VFMP 的阈值和处罚。

VFMP 中监控级别的描述。
监控级别欺诈量欺诈率处罚
预警50,000 美元0.65%无罚款。可在开始罚款前采取措施以减少欺诈金额。

详细了解欺诈预警。

标准75,000 美元0.9%美国商家将立即失去 3D Secure 交易的责任转移权限。其他国家/地区和区域的商家将在第 5 个月失去责任转移权限。在欺诈级别降低且 3 个月跟踪期到期前，商店不会退出该计划，责任转移也不会恢复。

  • 1-4 个月：无罚款。
  • 5-6 个月：25,000 美元。
  • 7-9 个月：50,000 美元。
  • 10-12 个月：75,000 美元。
12 个月后，商家可能被 Visa 取消资格。如果被取消资格，商家将无法再处理 Visa 付款。

超额250,000 美元1.8%美国境外的商家将立即失去 3D Secure 交易的责任转移权限。在商店退出该计划之前，责任转移不会恢复。只有在欺诈级别降低且 3 个月跟踪期到期后，商店才能退出该计划。

  • 1-3 个月：10,000 美元。
  • 4-6 个月：25,000 美元。
  • 7-9 个月：50,000 美元。
  • 10-12 个月：75,000 美元。
  • 12 个月以上：75,000 美元以上。
12 个月后，商家可能被 Visa 取消资格。如果被取消资格，商家将无法再处理 Visa 付款。

#### Visa 欺诈监控计划（仅适用于美国商家的 3DS）

Visa 专为账户中的国内 3D Secure 欺诈金额过多的美国商家设立了一个 VFMP 计划。在每个月初，Visa 将审核您上个月的活动，以确定是否超出了设定的阈值。

如果美国商家达到或超出以下所有标准的阈值，则会被纳入 3DS VFMP：

  • 欺诈量：国内 Visa 3DS 欺诈交易总额（以美元为单位）。
  • 欺诈率：欺诈交易数占总国内 3DS 交易数的总百分比。
仅适用于美国的 3DS VFMP 中监控级别的描述。
监控级别欺诈量欺诈率处罚
预警50,000 美元0.5%无罚款。可在开始罚款前采取措施以减少欺诈金额。

详细了解欺诈预警。

标准75,000 美元0.9%没有罚款，但商家将失去 3D Secure 交易的责任转移权限。在商店退出该计划之前，责任转移不会恢复。只有在欺诈级别降低且 3 个月跟踪期到期后，商店才能退出该计划。
#### Visa 欺诈监控计划（数字商家）

Visa 还设立了一个专门针对销售数字产品的商家的 VFMP 计划。此计划会影响具有以下商家类别代码的商家：

  • 5735 — 唱片商店
  • 5815 — 数字产品媒体文件 — 书籍、电影、动画、数字艺术品/图片、音乐
  • 5816 — 数字产品 — 游戏
  • 5817 — 数字产品 — 应用（不含游戏）
  • 5818 — 数字产品 — 大型数字产品商家

在每个月初，Visa 将审核您上个月的活动，以确定是否超出了设定的阈值。

如果商家达到或超出以下所有标准的阈值，则商家将被纳入数字产品 VFMP：

  • 欺诈量：欺诈交易总额（以美元为单位）。
  • 欺诈数：欺诈交易总数。
  • 欺诈率：欺诈交易数占总交易数的总百分比。
数字产品 VFMP 中监控级别的描述。
监控级别欺诈量欺诈数欺诈率处罚
预警15,000 美元1500.45%无罚款。可在开始罚款前采取措施以减少欺诈金额。

详细了解欺诈预警。

标准25,000 美元3000.9%商家将在第五个月失去 3D Secure 交易的责任转移权限。在商店退出该计划之前，责任转移不会恢复。只有在欺诈级别降低且 3 个月跟踪期到期后，商店才能退出该计划。

  • 1-4 个月：无罚款。
  • 5-6 个月：25,000 美元。
  • 7-9 个月：50,000 美元。
  • 10-12 个月：75,000 美元。
  • 12 个月以上：75,000 美元。
12 个月后，商家可能被 Visa 取消资格。如果被取消资格，商家将无法再处理 Visa 付款。

## Mastercard 监控计划

Mastercard 有两项监控计划，即“超额拒付计划”(ECP) 和“超额欺诈商家”(EFM) 合规性计划。Mastercard 每月都会审核您的交易，以确定您是否超出了监控计划规定的阈值。

ECP 有两个级别：超额拒付商家 (ECM) 和超高额拒付商家 (HECM)。

当您的争议级别连续三个月降低至低于 ECM 阈值时，Mastercard 会将您从 ECM 计划中删除。若要退出 EFM，您需要连续三个月至少避免满足以下其中一项条件。

Mastercard 超额拒付计划

如果商家达到或超出以下一项或两项标准的阈值，则会被纳入 ECP：

  • 争议数：存在争议的交易总数。
  • 争议率：存在争议的交易数占总交易数的总百分比。
Mastercard 拒付监控计划中的监控级别描述。
监控级别争议数争议率处罚
ECM100-2991.5%-2.99%
  • 1 个月：无罚款。
  • 2 个月：1,000 美元。
  • 3 个月：2,000 美元。
  • 4-6 个月：5,000 美元，加上发行方的恢复评估。
  • 7-11 个月：25,000 美元，加上发行方的恢复评估。
  • 12-18 个月：50,000 美元，加上发行方的恢复评估。
  • 19 个月以上：100,000 美元，加上发行方的恢复评估。
4 个月后，商家需要接受发行方的恢复评估。当您每个月的拒付超过 300 次时，此评估会针对每次评估额外增加 5 美元费用。
HECM300+3%
  • 1 个月：无罚款。
  • 2 个月：1,000 美元。
  • 3 个月：2,000 美元。
  • 4-6 个月：10,000 美元，加上发行方的恢复评估。
  • 7-11 个月：5,000 美元，加上发行方的恢复评估。
  • 12-18 个月：100,000 美元，加上发行方的恢复评估。
  • 19 个月以上：200,000 美元，加上发行方的恢复评估。
4 个月后，商家需要接受发行方的恢复评估。当您每个月的拒付超过 300 次时，此评估会针对每次评估额外增加 5 美元费用。
### Mastercard 超额欺诈商家合规性计划

Mastercard 确定是否将商家纳入 EFM 的流程与其进行 ECP 评估的流程相似，不过前者仅使用欺诈性拒付来计算欺诈性拒付率。

如果商家达到或超出以下所有标准的阈值，则会被纳入 EFM：

  • 付款数：电子商务 Mastercard 付款的总数。
  • 欺诈量：欺诈性拒付的总额（以美元为单位），使用争议原因代码（原因代码 4837 和 4863）进行计算。
  • 欺诈率：欺诈交易数占总交易数的总百分比。
  • 3DS 比例：3DS Mastercard 付款数占总付款数的总百分比。
EFM 中的监控的描述。
付款数大于欺诈量大于欺诈拒付率大于总 3DS 比例小于处罚
1,000 及以上50,000 美元或以上0.50% 及以上
  • Mastercard 总数的 10%（非管制的国家/地区）
  • Mastercard 总数的 50%（管制的国家/地区）
  • 1 个月：无罚款。
  • 2 个月：500 美元。
  • 3 个月：1,000 美元。
  • 4-6 个月：5,000 美元。
  • 7-11 个月：25,000 美元。
  • 12-18 个月：50,000 美元。
  • 19 个月以上：100,000 美元。
## 欺诈预警{#early-fraud-warnings}

欺诈预警 (EFW) 是源自 Visa 的 TC40 报告和 Mastercard 的有效避免欺诈系统 (SAFE) 报告的消息，这些网络上的信用卡发行方会生成报告来标记他们怀疑可能存在欺诈的付款活动。网络要求发行方报告欺诈行为，但该要求不会影响发行方是否发起争议的决定。

退款交易中可能会出现欺诈预警。退款时唯一可以防止出现欺诈报告的情况是当它被处理为_冲销_，这需要在付款后 2 小时内完成。

虽然这被称为欺诈预警，但在您收到与欺诈相关的收费争议后，仍有可能收到 EFW。这通常是因为网络中处理 EFW 的系统与处理争议的系统是分开的，并且两个系统不一定同步。

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