Betrugs- und Anfechtungsüberwachungsprogramme
Im Rahmen deiner finanziellen Verpflichtungen gegenüber Kartennetzwerken (z. B. Visa und Mastercard) musst du sicherstellen, dass Anfechtungen (Rückbuchungen) und Betrug in deinem Shop auf einem akzeptablen Niveau gehalten werden. Wenn die Anzahl der Rückbuchungen oder Betrugsfälle die von den Kartennetzwerken festgelegten Schwellenwerte überschreitet, wirst du u. U. in ein Betrugs- und/oder Anfechtungsüberwachungsprogramm aufgenommen. Im Rahmen dieser Programme können monatliche Bußgelder und zusätzliche Gebühren anfallen.
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Überwachungsprogramme von Visa
Visa nutzt zwei Überwachungsprogramme, das Visa Dispute Monitoring Program (VDMP, Visa-Anfechtungsüberwachungsprogramm) und das Visa Fraud Monitoring Program (VFMP, Visa-Betrugsüberwachungsprogramm). Visa überprüft jeden Monat deine Transaktionen, um festzustellen, ob du den Schwellenwert für die Aufnahme in ein Überwachungsprogramm überschritten hast.
Es werden für die Überwachungsprogramme von Visa drei Schwellenwerte angewendet: Frühwarnung, Standard und übermäßig. Wenn ein Händler einen Schwellenwert überschreitet, verbleibt er in der entsprechenden Überwachungsstufe, bis er aus dem Programm entfernt wird. Der Shop von Frau Mustermann erhält beispielsweise Rückbuchungen, die mehr als 0,9 % der gesamten Transaktionen ausmachen, sodass der Shop im VDMP in der Standard-Stufe eingeordnet wird. Im nächsten Monat steigt der Prozentsatz der Rückbuchungen auf 2,1 %. Dadurch wird der Schwellenwert von 1,8 % für übermäßige Rückbuchungen überschritten. Der Shop von Frau Mustermann verbleibt so lange in der Überwachungsstufe "Übermäßig", bis der Shop gänzlich aus dem Programm entfernt wird. Das ist auch der Fall, wenn die Anfechtungen unter den Schwellenwert von 1,8 % rutschen.
Visa entfernt dich aus einem Überwachungsprogramm, wenn das Ausmaß der Anfechtungen oder Betrugsfälle in drei aufeinanderfolgenden Monaten unter dem Standard-Schwellenwert liegt. Diese Zeitspanne wird als Nachverfolgungszeitraum bezeichnet. Wenn der Schwellenwert während des Nachverfolgungszeitraums überschritten wird, wird der ursprüngliche Zeitplan wieder aufgenommen, anstatt von vorne zu beginnen. Zum Beispiel weist der Shop von Herrn Normalbürger betrügerische Transaktionen auf, die mehr als 0,9 % der Gesamttransaktionen ausmachen, sodass der Shop in das VFMP aufgenommen wurde. Der Shop hält diesen Wert 6 Monate lang bei. Im darauffolgenden Monat sinkt dieser Wert auf 0,6 %, sodass der Shop in den Nachverfolgungszeitraum eintritt. Im Monat darauffolgenden machen die betrügerische Transaktionen 1,2 % der Gesamttransaktionen aus. Das VFMP wird im siebten Monat fortgesetzt, anstatt mit dem ersten Monat neu zu beginnen.
Visa Dispute Monitoring Program (VDMP)
Das VDMP betrifft Händler mit einem ungewöhnlich hohen Anteil an Rückbuchungen auf ihrem Konto. Zu Beginn jedes Monats überprüft Visa die Aktivität im Vormonat, um festzustellen, ob die festgelegten Schwellenwerte überschritten wurden.
Händler werden in das VDMP aufgenommen, wenn sie die Schwellenwerte für eines oder beide der folgenden Kriterien erreichen oder überschreiten:
- Anzahl der Anfechtungen: Die Gesamtzahl der angefochtenen Transaktionen.
- Prozentsatz der Anfechtungen: Der Gesamtprozentsatz der angefochtenen Transaktionen im Vergleich zur Gesamtzahl der Transaktionen.
| Überwachungsstufe | Anzahl der Anfechtungen | Prozentsatz der Anfechtungen | Geldstrafen |
|---|---|---|---|
| Frühwarnung | 75 | 0,65 % | Keine Bußgelder. Es können Maßnahmen ergriffen werden, um das Ausmaß der Anfechtungen zu verringern, bevor Geldstrafen verhängt werden. |
| Standard | 100 | 0,9 % |
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| Übermäßig | 1000 | 1,8 % |
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Visa Fraud Monitoring Program (VFMP)
Das VFMP betrifft Händler, dessen Konto übermäßig viele Betrugsfälle verzeichnet. Betrug wird als eine Transaktion definiert, die nicht vom Karteninhaber autorisiert wurde. Dies ist nicht dasselbe wie eine Rückbuchung, obwohl betrügerische Transaktionen oft zu einer Rückbuchung durch den Karteninhaber führen. Zu Beginn jedes Monats überprüft Visa die Aktivität im Vormonat, um festzustellen, ob die festgelegten Schwellenwerte überschritten wurden.
Händler werden in das VFMP aufgenommen, wenn sie die Schwellenwerte für eines oder beide der folgenden Kriterien erreichen oder überschreiten:
- Betrugsvolumen: Der Gesamtbetrag der betrügerischen Transaktionen in USD.
- Betrugsrate: Der Gesamtprozentsatz der betrügerischen Transaktionen im Vergleich zu den Transaktionen insgesamt.
In der folgenden Tabelle findest du die Schwellenwerte und Geldstrafen aus dem VFMP.
| Überwachungsstufe | Betrugsvolumen | Betrugsrate | Geldstrafen |
|---|---|---|---|
| Frühwarnung | 50.000 USD | 0,65 % | Keine Bußgelder. Es können Maßnahmen ergriffen werden, um das Ausmaß des Betrugs zu verringern, bevor Geldstrafen verhängt werden. |
| Standard | 75.000 USD | 0,9 % | US-Händler verlieren sofort das Recht auf die Haftungsumkehr für 3D Secure-Transaktionen. Händler in anderen Ländern und Regionen verlieren die Haftungsumkehr im fünften Monat. Die Haftungsumkehr wird erst wiederhergestellt, nachdem ein Händler durch die Verringerung der Betrugsrate und das Abschließen des dreimonatigen Überwachungszeitraums aus dem Programm entfernt wird.
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| Übermäßig | 250.000 USD | 1,8 % | Händler außerhalb der USA verlieren sofort das Recht auf die Haftungsumkehr für 3D Secure-Transaktionen. Die Haftungsumkehr wird erst wiederhergestellt, nachdem ein Händler durch die Verringerung der Betrugsrate und das Abschließen des dreimonatigen Überwachungszeitraums aus dem Programm entfernt wird.
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Visa Fraud Monitoring Program (3DS nur für US-Händler)
Visa hat ein VFMP-Programm speziell für US-Händler eingeführt, die eine übermäßige Anzahl von inländischen 3D Secure-Betrugsfällen auf ihrem Konto verzeichnen. Zu Beginn jedes Monats überprüft Visa die Aktivität im Vormonat, um festzustellen, ob die festgelegten Schwellenwerte überschritten wurden.
US-Händler werden in das 3DS-VFMP aufgenommen, wenn sie die Schwellenwerte für alle der folgenden Kriterien erreichen oder überschreiten:
- Betrugsvolumen: Der Gesamtbetrag der betrügerischen inländischen Visa 3DS-Transaktionen in USD.
- Betrugsrate: Der Gesamtprozentsatz der betrügerischen Transaktionen im Vergleich zu allen inländischen 3DS-Transaktionen.
| Überwachungsstufe | Betrugsvolumen | Betrugsrate | Geldstrafen |
|---|---|---|---|
| Frühwarnung | 50.000 USD | 0,5 % | Keine Bußgelder. Es können Maßnahmen ergriffen werden, um das Ausmaß des Betrugs zu verringern, bevor Geldstrafen verhängt werden. |
| Standard | 75.000 USD | 0,9 % | Keine Bußgelder, aber Händler verlieren das Recht auf Haftungsumkehr für 3D Secure-Transaktionen. Die Haftungsumkehr wird erst wiederhergestellt, nachdem ein Händler durch die Verringerung der Betrugsrate und das Abschließen des dreimonatigen Überwachungszeitraums aus dem Programm entfernt wird. |
Visa Fraud Monitoring Program (digitale Händler)
Visa hat auch ein VFMP-Programm speziell für Händler eingeführt, die digitale Waren verkaufen. Dieses Programm befindet sich in der Beratungsphase und tritt am 1. April–2024 in Kraft. Das Programm betrifft Händler mit den folgenden Händlerkategorie-Codes:
- 5735 – Datensatz-Shops
- 5815 – Digitale Mediengüter – Bücher, Filme, digitale Kunstwerke/Bilder, Musik
- 5816 – Digitale Waren – Spiele
- 5817 – Digitale Waren – Apps (ohne Spiele)
- 5818 – Digitale Waren – Großhändler für digitale Waren
Zu Beginn jedes Monats überprüft Visa die Aktivität im Vormonat, um festzustellen, ob die festgelegten Schwellenwerte überschritten wurden.
Händler werden in das VFMP für digitale Waren aufgenommen, wenn sie die Schwellenwerte für alle der folgenden Kriterien erreichen oder überschreiten:
- Betrugsvolumen: Der Gesamtbetrag der betrügerischen Transaktionen in USD.
- Betrugsanzahl: Die Gesamtzahl der betrügerischen Transaktionen.
- Betrugsrate: Der Gesamtprozentsatz der betrügerischen Transaktionen im Vergleich zu den Transaktionen insgesamt.
| Überwachungsstufe | Betrugsvolumen | Betrugsanzahl | Betrugsrate | Geldstrafen |
|---|---|---|---|---|
| Frühwarnung | 15.000 USD | 150 | 0,45 % | Keine Bußgelder. Es können Maßnahmen ergriffen werden, um das Ausmaß des Betrugs zu verringern, bevor Geldstrafen verhängt werden. |
| Standard | 25.000 USD | 300 | 0,9 % | Händler verlieren im fünften Monat das Recht auf die Haftungsumkehr für 3D Secure-Transaktionen. Die Haftungsumkehr wird erst wiederhergestellt, nachdem ein Händler durch die Verringerung der Betrugsrate und das Abschließen des dreimonatigen Überwachungszeitraums aus dem Programm entfernt wird.
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Überwachungsprogramme von Mastercard
Mastercard verfügt über zwei Überwachungsprogramme, das Excessive Chargeback Program (ECP, Programm für übermäßige Rückbuchungen) und das Excessive Fraud Merchant-Compliance-Programm (EFM, Händler mit übermäßigen Betrugsfällen). Mastercard überprüft jeden Monat deine Transaktionen, um festzustellen, ob du den Schwellenwert für die Aufnahme in ein Überwachungsprogramm überschritten hast.
Das ECP verwendet zwei Stufen: Excessive Chargeback Merchant (ECM, Händler mit übermäßigen Rückbuchungen) and High Excessive Chargeback Merchant (HECM, Händler mit extrem übermäßigen Rückbuchungen).
Mastercard entfernt dich aus der ECM-Einstufung, wenn das Ausmaß von Anfechtungen in drei aufeinanderfolgenden Monaten unter den ECM-Schwellenwerten liegt. Um aus der ECM-Einstufung entfernt zu werden, musst du die Erfüllung von mindestens einer der Bedingungen in drei aufeinanderfolgenden Monaten vermeiden.
Excessive Chargeback Program (ECM) von Mastercard
Händler werden in das ECP aufgenommen, wenn sie die Schwellenwerte für beide der folgenden Kriterien erreichen oder überschreiten:
- Anzahl der Anfechtungen: Die Gesamtzahl der angefochtenen Transaktionen.
- Prozentsatz der Anfechtungen: Der Gesamtprozentsatz der angefochtenen Transaktionen im Vergleich zur Gesamtzahl der Transaktionen.
| Überwachungsstufe | Anzahl der Anfechtungen | Prozentsatz der Anfechtungen | Geldstrafen |
|---|---|---|---|
| ECM | 100–299 | 1,5–2,99 % |
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| HECM | 300 und mehr | 3 % |
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Excessive Fraud Merchant-Compliance-Program (ECP) von Mastercard
Das Verfahren von Mastercard, in dem festgestellt wird, ob ein Händler in das EFM aufgenommen wird, ähnelt den Berechnungen für die Aufnahme in das ECP, mit dem Unterschied, dass die Betrugsrückbuchungsrate nur anhand von betrügerischen Rückbuchungen berechnet wird.
Händler werden in das EFM-Programm aufgenommen, wenn sie die Schwellenwerte für alle der folgenden Kriterien erreichen oder überschreiten:
- Anzahl der Zahlungen: Die Gesamtzahl der E-Commerce-Mastercard-Zahlungen.
- Betrugsvolumen: Der Gesamtbetrag betrügerischer Rückbuchungen in USD, der anhand der Verwendung von Codes für Anfechtungsgründe (Grund-Code 4837 und 4863) berechnet wird.
- Betrugsrate: Der Gesamtprozentsatz der betrügerischen Transaktionen im Vergleich zu den Transaktionen insgesamt.
- 3DS-Prozentsatz: Der Gesamtprozentsatz von 3DS-Mastercard-Zahlungen im Vergleich zu den Gesamtzahlungen.
| Anzahl der Zahlungen größer als | Betrugsvolumen größer als | Betrugsrückbuchungsrate größer als | Gesamt-3DS-Prozentsatz geringer als | Geldstrafen |
|---|---|---|---|---|
| 1.000 oder mehr | 50.000 oder mehr | 0,50 % oder mehr |
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