Programma's voor toezicht op fraude en geschillen
Als onderdeel van je financiële verplichtingen tegenover creditcardmaatschappijen (bijvoorbeeld Visa en Mastercard) is het zaak ervoor te zorgen dat geschillen (terugboekingen) en fraude in je winkel op een acceptabel niveau blijven. Als de hoeveelheid terugboekingen of fraude de drempels overschrijdt die de creditcardmaatschappijen hebben ingesteld, kun je in een geschillen- of fraudetoezichtprogramma worden geplaatst. Binnen deze programma's kun je te maken krijgen met maandelijkse boetes en extra kosten.
Op deze pagina
Toezichtprogramma's van Visa
Visa heeft twee toezichtprogramma's: het Visa Dispute Monitoring Program (VDMP) en het Visa Fraud Monitoring Program (VFMP). Elke maand beoordeelt Visa je transacties om te bepalen of je de drempel hebt overschreden om in een toezichtprogramma te worden opgenomen.
Er zijn drie soorten drempelwaarden voor de toezichtprogramma's van Visa: Early Warning, Standard en Excessive. Wanneer merchants een drempel overschrijden, blijven ze op dat toezichtniveau totdat ze het programma mogen verlaten. De winkel van Sven krijgt bijvoorbeeld terugboekingen die meer dan 0,9% van zijn totale transacties uitmaken en hij komt in het VDMP op het niveau Standard. De volgende maand loopt het aantal terugboekingen op tot 2,1%. Dit overschrijdt de drempel voor het niveau Excessive van 1,8%. De winkel van Sven blijft op het toezichtniveau Excessive totdat hij het programma helemaal verlaat, zelfs als zijn geschillen onder de Excessive-drempel van 1,8% komen.
Visa laat je uit een toezichtprogramma gaan wanneer het niveau van de geschillen of fraude gedurende 3 opeenvolgende maanden (de volgperiode) tot onder de Standaard-drempel is gedaald. Als tijdens de volgperiode de drempel wordt overschreden, dan wordt de oorspronkelijke tijdlijn hervat en hoef je niet van voren af aan te beginnen. De winkel van Susan heeft bijvoorbeeld frauduleuze transacties die meer dan 0,9% van het totaal aantal transacties uitmaken en wordt in het VFMP geplaatst. Ze blijft 6 maanden op dit niveau. De maand daarop daalt dit niveau naar 0,6% en gaat de volgperiode in. De maand daarna lopen de frauduleuze transacties weer op naar 1,2% van de totale transacties. Het VFMP wordt hervat op maand 7 en begint niet weer bij maand 1.
Visa Dispute Monitoring Program (VDMP)
Het VDMP geldt voor merchants met een ongebruikelijk hoog niveau van terugboekingen op hun account. Aan het begin van elke maand beoordeelt Visa de activiteit van je voorgaande maand om te bepalen of deze de vastgestelde drempels overschrijdt.
Merchants komen in het VDMP als ze de drempel van (een van) de volgende criteria bereiken of overschrijden:
- Aantal geschillen: het totale aantal transacties dat is betwist.
- Geschilpercentage: het totale percentage betwiste transacties ten opzichte van het totale aantal transacties.
| Toezichtniveau | Aantal geschillen | Geschilpercentage | Sancties |
|---|---|---|---|
| Early warning | 75 | 0,65% | Geen boetes. Er kunnen acties worden ondernomen om het aantal geschillen te verminderen voordat er boetes worden opgelegd.Meer informatie over vroegtijdige waarschuwingen voor fraude. |
| Standaard | 100 | 0,9% |
|
| Excessive | 1000 | 1,8% |
|
Visa Fraud Monitoring Program (VFMP)
Het VFMP geldt voor merchants met een buitensporig hoog niveau van fraude op hun account. Fraude wordt gedefinieerd als een transactie die niet is geautoriseerd door de kaarthouder. Dit is niet hetzelfde als een terugboeking, hoewel frauduleuze transacties wel vaak leiden tot een terugboeking door de kaarthouder. Aan het begin van elke maand beoordeelt Visa de activiteit van je voorgaande maand om te bepalen of deze de vastgestelde drempels overschrijdt.
Merchants komen in het VFMP als ze de drempel van (een van) de volgende criteria bereiken of overschrijden:
- Fraudevolume: het totale aantal frauduleuze transacties in USD.
- Fraudepercentage: het totale percentage frauduleuze transacties ten opzichte van het totale aantal transacties.
De volgende tabel geeft een overzicht van de drempels en boetes in het kader van het VFMP.
| Toezichtniveau | Fraudevolume | Fraudepercentage | Sancties |
|---|---|---|---|
| Early warning | 50.000 USD | 0,65% | Geen boetes. Er kunnen acties worden ondernomen om de hoeveelheid fraude te verminderen voordat er boetes worden opgelegd. Meer informatie over vroegtijdige waarschuwingen voor fraude. |
| Standaard | 75.000 USD | 0,9% | Amerikaanse merchants raken onmiddellijk de aansprakelijkheidsverschuiving voor 3D Secure-transacties kwijt. Merchants in andere landen en regio's raken de aansprakelijkheidsverschuiving bij de 5e maand kwijt. De aansprakelijkheidsverschuiving wordt pas hersteld wanneer de merchant uit het programma gaat omdat het fraudeniveau verlaagd is en de volgperiode van 3 maanden verstreken is.
|
| Excessive | 250.000 USD | 1,8% | Merchants buiten de VS raken onmiddellijk de aansprakelijkheidsverschuiving voor 3D Secure-transacties kwijt. De aansprakelijkheidsverschuiving wordt pas hersteld wanneer de merchant uit het programma gaat omdat het fraudeniveau verlaagd is en de volgperiode van 3 maanden verstreken is.
|
Visa Fraud Monitoring Program (3DS alleen voor Amerikaanse merchants)
Visa heeft een VFMP-programma speciaal voor Amerikaanse merchants bij wie buitensporig veel binnenlandse 3D Secure-fraude op hun account voorkomt. Aan het begin van elke maand beoordeelt Visa de activiteit van je voorgaande maand om te bepalen of deze de vastgestelde drempels overschrijdt.
Amerikaanse merchants komen in het 3DS VFMP als ze de drempel van alle onderstaande criteria bereiken of overschrijden:
- Fraudevolume: het totale aantal frauduleuze binnenlandse Visa 3DS-transacties in USD.
- Fraudepercentage: het totale percentage frauduleuze transacties ten opzichte van het totale binnenlandse 3DS-transacties.
| Toezichtniveau | Fraudevolume | Fraudepercentage | Sancties |
|---|---|---|---|
| Early warning | 50.000 USD | 0,5% | Geen boetes. Er kunnen acties worden ondernomen om de hoeveelheid fraude te verminderen voordat er boetes worden opgelegd. Meer informatie over vroegtijdige waarschuwingen voor fraude. |
| Standaard | 75.000 USD | 0,9% | Geen boetes, maar merchants raken de aansprakelijkheidsverschuiving voor 3D Secure-transacties kwijt. De aansprakelijkheidsverschuiving wordt pas hersteld wanneer de merchant uit het programma gaat omdat het fraudeniveau verlaagd is en de volgperiode van 3 maanden verstreken is. |
Visa Fraud Monitoring Program (digitale merchants)
Visa heeft ook een VFMP-programma specifiek voor merchants die digitale goederen verkopen. Dit programma geldt voor merchants met de volgende categoriecodes:
- 5735 — Platenzaken
- 5815 — Media voor digitale goederen — Boeken, films, digitale kunst/afbeeldingen, muziek
- 5816 — Digitale goederen — Games
- 5817 — Digitale goederen — Apps (exclusief games)
- 5818 — Digitale goederen — Merchant voor grote digitale goederen
Aan het begin van elke maand beoordeelt Visa de activiteit van je voorgaande maand om te bepalen of deze de vastgestelde drempels overschrijdt.
Merchants komen in het VFMP als ze de drempel van de volgende criteria bereiken of overschrijden:
- Fraudevolume: het totale aantal frauduleuze transacties in USD.
- Fraudevolume: het totale aantal frauduleuze transacties.
- Fraudepercentage: het totale percentage frauduleuze transacties ten opzichte van het totale aantal transacties.
| Toezichtniveau | Fraudevolume | Fraudevolume | Fraudepercentage | Sancties |
|---|---|---|---|---|
| Early warning | 15.000 USD | 150 | 0,45% | Geen boetes. Er kunnen acties worden ondernomen om de hoeveelheid fraude te verminderen voordat er boetes worden opgelegd. Meer informatie over vroegtijdige waarschuwingen voor fraude. |
| Standaard | 25.000 USD | 300 | 0,9% | Merchants raken bij de 5e maand de aansprakelijkheidsverschuiving voor 3D Secure-transacties kwijt. De aansprakelijkheidsverschuiving wordt pas hersteld wanneer de merchant uit het programma gaat omdat het fraudeniveau verlaagd is en de volgperiode van 3 maanden verstreken is.
|
Toezichtprogramma's van Mastercard
Mastercard heeft twee toezichtprogramma's: het Excessive Chargeback Program (ECP) en het Excessive Fraud Merchant (EFM) nalevingsprogramma. Elke maand beoordeelt Mastercard je transacties om te bepalen of je de drempel hebt overschreden om in een toezichtprogramma te worden opgenomen.
Het ECP kent twee niveaus: Excessive Chargeback Merchant (ECM) en High Excessive Chargeback Merchant (HECM).
Mastercard laat je uit het ECM gaan wanneer het niveau van de geschillen gedurende 3 opeenvolgende maanden tot onder de ECM-drempels is gedaald. Als je het EFM wilt verlaten, moet je gedurende 3 opeenvolgende maanden ten minste één van de voorwaarden vermijden.
Excessive Chargeback Program van Mastercard
Merchants komen in het ECP als ze de drempel van de volgende criteria bereiken of overschrijden:
- Aantal geschillen: het totale aantal transacties dat is betwist.
- Geschilpercentage: het totale percentage betwiste transacties ten opzichte van het totale aantal transacties.
| Toezichtniveau | Aantal geschillen | Geschilpercentage | Sancties |
|---|---|---|---|
| ECM | 100-299 | 1,5%-2,99% |
|
| HECM | Meer dan 300 | 3% |
|
Excessive Fraud Merchant-nalevingsprogramma van Mastercard
Het proces van Mastercard om te bepalen of een merchant in EFM wordt geplaatst lijkt op hun berekeningen voor ECP, behalve dat het terugboekingspercentage alleen wordt berekend op basis van frauduleuze terugboekingen.
Merchants komen in het EFM-programma als ze de drempel van alle onderstaande criteria bereiken of overschrijden:
- Aantal betalingen: het totale aantal e-commerce Mastercard-betalingen.
- Fraudevolume: het totale aantal frauduleuze terugboekingen in USD, berekend met behulp van geschillenredencodes (redencode 4837 en 4863).
- Fraudepercentage: het totale percentage frauduleuze transacties ten opzichte van het totale aantal transacties.
- 3DS-percentage: het totale percentage van Mastercard 3DS-betalingen ten opzichte van de totale betalingen.
| Aantal betalingen groter dan | Fraudevolume groter dan | Frauduleus terugboekingspercentage groter dan | Totaal 3DS-percentage kleiner dan | Sancties |
|---|---|---|---|---|
| 1000 of meer | $ 50.000 USD of meer | 0,50% of meer |
|
|
Vroegtijdige fraudewaarschuwingen
EFW's (vroegtijdige fraudewaarschuwingen) zijn berichten afkomstig uit de TC40-rapporten van Visa en de SAFE-rapporten (System to Avoid Fraud Effectively) van Mastercard die kaartuitgevers op deze netwerken genereren om betalingen te markeren waarvan ze vermoeden dat ze mogelijk frauduleus zijn. De netwerken vereisen dat uitgevers fraude melden, maar die verplichting heeft geen invloed op de beslissing van een uitgever om al dan niet een geschil te starten.
Bij terugbetalingstransacties kunnen vroegtijdig fraudewaarschuwingen worden gegeven. Het enige moment waarop een terugbetaling een fraudemelding kan voorkomen, is wanneer deze als een herroeping wordt verwerkt. Dit moet binnen 2 uur na ontvangst van de betaling gebeuren.
Hoewel dit een vroegtijdige fraudewaarschuwing wordt genoemd, is het mogelijk dat je een EFW ontvangt nadat je een fraudegerelateerd geschil over een betaling hebt ontvangen. Dit komt over het algemeen doordat de systemen die de netwerken gebruiken om EFW's te verwerken, gescheiden zijn van de systemen die ze gebruiken om geschillen te verwerken. Bovendien zijn de systemen niet noodzakelijkerwijs gesynchroniseerd.