Programmi di monitoraggio di frodi e contestazioni

Nell'ambito dei tuoi obblighi finanziari nei confronti dei circuiti delle carte (ad esempio Visa e Mastercard), devi assicurarti che le contestazioni (chargeback) e le frodi nel tuo negozio rimangano a livelli accettabili. Se la quantità di chargeback o frodi supera le soglie impostate dai circuiti delle carte, potresti essere inserito in un programma di monitoraggio delle contestazioni e/o delle frodi. Nell'ambito di questi programmi, potresti incorrere in sanzioni mensili e costi aggiuntivi.

Attenzione

Sebbene essere inserito in un programma di monitoraggio dei chargeback sia relativamente raro, se vieni inserito in uno di questi programmi, devi intraprendere azioni immediate per ridurre la quantità di chargeback e/o frodi nel tuo negozio. Se il livello di chargeback o frodi non diminuisce, potresti essere soggetto a sanzioni o perdere completamente la possibilità di elaborare i pagamenti con carta di credito.

Programmi di monitoraggio visa

Visa ha due programmi di monitoraggio, il Visa Dispute Monitoring Program (VDMP) e il Visa Fraud Monitoring Program (VFMP). Ogni mese, Visa esamina le transazioni per determinare se hai superato la soglia per cui si viene inseriti in un programma di monitoraggio.

Esistono tre serie di soglie per i programmi di monitoraggio di Visa: Early Warning, Standard, ed Excessive. Quando un merchant supera una soglia, rimane in quel livello di monitoraggio fino a quando non abbandona il programma. Ad esempio, il negozio di Sven riceve chargeback che rappresentano oltre lo 0,9% delle transazioni totali e vengono inseriti nel VDMP a livello Standard. Il mese successivo questo livello di chargeback sale al 2,1%, superando la soglia del livello Excessive dell'1,8%. Il negozio di Sven rimane nel livello di monitoraggio Excessive fino a quando non abbandona completamente il programma, anche se le contestazioni non superano la soglia Excessive dell'1,8%.

Visa ti rimuove da un programma di monitoraggio quando il tuo livello di contestazioni o frodi si riduce al di sotto della soglia Standard per tre mesi consecutivi, indicato come periodo di monitoraggio. Se la soglia viene superata durante il periodo di monitoraggio, la timeline originale riprende anziché ricominciare. Ad esempio, il negozio di Susanna ha transazioni fraudolente che rappresentano oltre lo 0,9% delle transazioni totali e sono state inserite nel VFMP. Restano a questo livello per sei mesi. Il mese successivo questo livello scende allo 0,6% ed entra nel periodo di monitoraggio. Il mese successivo, le transazioni fraudolente rappresentano l'1,2% delle transazioni totali. Il VFMP riprende dal settimo mese, anziché ricominciare dal primo mese.

Visa Dispute Monitoring Program

Il VDMP si applica ai merchant con un livello insolitamente elevato di chargeback sul loro account. All'inizio di ogni mese, Visa esamina l'attività del mese precedente per determinare se supera le soglie stabilite.

I merchant vengono inseriti nel VDMP se raggiungono o superano le soglie di uno o entrambi i seguenti criteri:

• Conteggio delle contestazioni: il numero totale di transazioni contestate.
• Tasso di contestazione: la percentuale totale di transazioni contestate rispetto alle transazioni totali.

Descrizione dei livelli di monitoraggio nel VDMP.

Livello di monitoraggio	Conteggio contestazioni	Tasso di contestazione	Sanzioni
Early Warning	75	0,65%	Nessuna multa. È possibile eseguire azioni per ridurre l'importo delle contestazioni prima dell'applicazione delle multe.
Standard	100	0,9%	1-4 mesi: nessuna multa. 5-9 mesi: 50 USD per contestazione. 10-11 mesi: 50 USD per contestazione. I merchant al di fuori dell'Unione europea sono soggetti a una commissione di revisione di 25.000 USD. I merchant potrebbero essere soggetti a un controllo. Oltre 12 mesi: 50 USD per contestazione. I merchant sono soggetti a una commissione di revisione di 25.000 USD. I merchant potrebbero essere soggetti a un controllo. Dopo 12 mesi, i merchant in questo programma possono essere squalificati da Visa. In caso di squalifica, non è più possibile elaborare i pagamenti Visa.
Excessive	1.000	1,8%	1-6 mesi: 50 USD per contestazione. 7-11 mesi: 50 USD per contestazione. I merchant al di fuori dell'Unione europea potrebbero essere soggetti a una commissione di revisione di 25.000 USD. 10-11 mesi: 50 USD per contestazione. I merchant al di fuori dell'Unione europea potrebbero essere soggetti a una commissione di revisione di 25.000 USD. Oltre 12 mesi: 50 USD per contestazione. I merchant possono essere soggetti a una commissione di revisione di 25.000 USD. Dopo 12 mesi, i merchant possono essere squalificati da Visa. In caso di squalifica, non è più possibile elaborare i pagamenti Visa.

Visa Fraud Monitoring Program

Il VFMP si applica ai merchant che hanno quantità eccessive di frodi sul proprio account. La frode è definita come transazione non autorizzata dal titolare della carta. Non si tratta di un chargeback, anche se le transazioni fraudolente spesso portano a un chargeback emesso dal titolare della carta. All'inizio di ogni mese, Visa esamina l'attività del mese precedente per determinare se supera le soglie stabilite.

I merchant vengono inseriti nel VFMP se raggiungono o superano le soglie di uno o entrambi i seguenti criteri:

• Volume di frode: l'importo totale di transazioni fraudolente in USD.
• Tasso di frode: la percentuale totale di transazioni fraudolente rispetto alle transazioni totali.

La tabella seguente elenca le soglie e le sanzioni per il VFMP.

Descrizioni dei livelli di monitoraggio nel VFMP.

Livello di monitoraggio	Volume delle frodi	Tasso di frode	Sanzioni
Early Warning	50.000 USD	0,65%	Nessuna multa. Possono essere intraprese delle azioni per ridurre l'importo della frode prima che vengano applicate delle multe.
Standard	75.000 USD	0,9%	I merchant statunitensi perdono immediatamente il trasferimento di responsabilità per le transazioni 3D Secure. I merchant di altri paesi e regioni perdono il trasferimento di responsabilità al quinto mese. Il trasferimento di responsabilità non viene ripristinato fino a quando non si esce dal programma riducendo i livelli di frode e completando il periodo di monitoraggio di tre mesi. 1-4 mesi: nessuna multa. 5-6 mesi: 25.000 USD. 7-9 mesi: 50.000 USD. 10-12 mesi: 75.000 USD. Dopo 12 mesi, i merchant possono essere squalificati da Visa. In caso di squalifica, non è più possibile elaborare i pagamenti Visa.
Excessive	250.000 USD	1,8%	I merchant al di fuori degli Stati Uniti perdono immediatamente il trasferimento di responsabilità per le transazioni 3D Secure. Il trasferimento di responsabilità non viene ripristinato fino a quando non si esce dal programma riducendo i livelli di frode e completando il periodo di monitoraggio di tre mesi. 1-3 mesi: 10.000 USD. 4-6 mesi: 25.000 USD. 7-9 mesi: 50.000 USD. 10-12 mesi: 75.000 USD. Oltre 12 mesi: oltre 75.000 USD. Dopo 12 mesi, i merchant possono essere squalificati da Visa. In caso di squalifica, non è più possibile elaborare i pagamenti Visa.

Visa Fraud Monitoring Program (3DS solo per i merchant statunitensi)

Visa ha un programma VFMP specifico per i merchant statunitensi che hanno sul proprio account quantità eccessive di frodi nazionali 3D Secure. All'inizio di ogni mese, Visa esamina l'attività del mese precedente per determinare se supera le soglie stabilite.

I merchant statunitensi vengono inseriti nel VFMP 3DS se raggiungono o superano le soglie di tutti i seguenti criteri:

• Volume di frode: l'importo totale di transazioni fraudolente nazionali Visa 3DS in USD.
• Tasso di frode: la percentuale totale di transazioni fraudolente rispetto alle transazioni 3DS nazionali totali.

Descrizioni dei livelli di monitoraggio nel VFMP 3DS solo negli Stati Uniti.

Livello di monitoraggio	Volume delle frodi	Tasso di frode	Sanzioni
Early Warning	50.000 USD	0,5%	Nessuna multa. Possono essere intraprese delle azioni per ridurre l'importo della frode prima che vengano applicate delle multe.
Standard	75.000 USD	0,9%	Nessuna multa, ma i merchant perdono il trasferimento di responsabilità per le transazioni 3D Secure. Il trasferimento di responsabilità non viene ripristinato fino a quando non si esce dal programma riducendo i livelli di frode e completando il periodo di monitoraggio di tre mesi.

Visa Fraud Monitoring Program (merchant digitali)

Visa ha anche un programma VFMP specifico per i merchant che vendono beni digitali. Questo programma si trova in fase di revisione e sarà attivo a partire dal 1° aprile 2024. Interessa i merchant con i seguenti codici di categoria merchant:

• 5735 — Negozi di dischi
• 5815 — Contenuti multimediali — libri, film, opere d'arte/immagini digitali, musica
• 5816 — Beni digitali — giochi
• 5817 — Beni digitali — applicazioni (giochi esclusi)
• 5818 — Beni digitali — Merchant di grandi beni digitali

All'inizio di ogni mese, Visa esamina l'attività del mese precedente per determinare se supera le soglie stabilite.

I merchant sono inseriti nel VFMP per i beni digitali se soddisfano o superano le soglie di tutti i seguenti criteri:

• Volume di frode: l'importo totale di transazioni fraudolente in USD.
• Conteggio delle frodi: il numero totale di transazioni fraudolente.
• Tasso di frode: la percentuale totale di transazioni fraudolente rispetto alle transazioni totali.

Descrizioni dei livelli di monitoraggio nel VFMP dei beni digitali.

Livello di monitoraggio	Volume delle frodi	Conteggio delle frodi	Tasso di frode	Sanzioni
Early Warning	15.000 USD	150	0,45%	Nessuna multa. Possono essere intraprese delle azioni per ridurre l'importo della frode prima che vengano applicate delle multe.
Standard	25.000 USD	300	0,9%	I merchant perdono il trasferimento di responsabilità per le transazioni 3D Secure al quinto mese. Il trasferimento di responsabilità non viene ripristinato fino a quando non si esce dal programma riducendo i livelli di frode e completando il periodo di monitoraggio di tre mesi. 1-4 mesi: nessuna multa. 5-6 mesi: 25.000 USD. 7-9 mesi: 50.000 USD. 10-12 mesi: 75.000 USD. Oltre 12 mesi: 75.000 USD. Dopo 12 mesi, i merchant possono essere squalificati da Visa. In caso di squalifica, non è più possibile elaborare i pagamenti Visa.

Programmi di monitoraggio Mastercard

Mastercard dispone di due programmi di monitoraggio, l'Excessive Chargeback Program (ECP) e il programma di conformità Excessive Fraud Merchant (EFM). Ogni mese, Mastercard esamina le transazioni per determinare se hai superato la soglia per cui si viene inseriti in un programma di monitoraggio.

L'ECP ha due livelli: Excessive Chargeback Merchant (ECM) e High Excessive Chargeback Merchant (HECM).

Mastercard ti rimuove da ECM quando il livello di contestazioni si riduce al di sotto delle soglie ECM per tre mesi consecutivi. Per essere rimosso da EFM, devi evitare almeno una delle condizioni per tre mesi consecutivi.

Mastercard Excessive Chargeback Program

I merchant vengono inseriti nel ECP se raggiungono o superano le soglie di entrambi i seguenti criteri:

• Conteggio delle contestazioni: il numero totale di transazioni contestate.
• Tasso di contestazione: la percentuale totale di transazioni contestate rispetto alle transazioni totali.

Descrizioni dei livelli di monitoraggio nei programmi di monitoraggio dei chargeback di Mastercard.

Livello di monitoraggio	Conteggio contestazioni	Tasso di contestazione	Sanzioni
ECM	100-299	1,5%-2,99%	1 mese: nessuna multa. 2 mesi: 1.000 USD. 3 mesi: 2.000 USD. 4-6 mesi: 5.000 USD, più la valutazione di ripristino dell'emittente. 7-11 mesi: 25.000 USD, più la valutazione di ripristino dell'emittente. 12-18 mesi: 50.000 USD, più la valutazione di ripristino dell'emittente. Oltre 19 mesi: 100.000 USD, più la valutazione di ripristino dell'emittente. Dopo quattro mesi, i merchant sono soggetti a una valutazione di ripristino dell'emittente. Questa valutazione aggiunge una commissione aggiuntiva di 5 USD per ogni chargeback dopo il 300° chargeback in un mese.
HECM	Oltre 300	3%	1 mese: nessuna multa. 2 mesi: 1.000 USD. 3 mesi: 2.000 USD. 4-6 mesi: 10.000 USD, più la valutazione di ripristino dell'emittente. 7-11 mesi: 50.000 USD, più la valutazione di ripristino dell'emittente. 12-18 mesi: 100.000 USD, più la valutazione di ripristino dell'emittente. Oltre 19 mesi: 200.000 USD, più la valutazione di ripristino dell'emittente. Dopo quattro mesi, i merchant sono soggetti a una valutazione di ripristino dell'emittente. Questa valutazione aggiunge una commissione aggiuntiva di 5 USD per ogni chargeback dopo il 300° chargeback in un mese.

Programma di conformità Mastercard Excessive Fraud Merchant

La procedura di Mastercard per determinare se un merchant viene inserito in EFM è simile ai calcoli per l'ECP, con la differenza che il tasso di chargeback per frode viene calcolato utilizzando solo chargeback fraudolenti.

I merchant vengono inseriti nel programma EFM se raggiungono o superano le soglie di tutti i seguenti criteri:

• Conteggio dei pagamenti: il numero totale di pagamenti Mastercard di ecommerce.
• Volume di frode: la quantità totale di chargeback fraudolenti in USD, calcolata utilizzando i codici motivo della contestazione (codice motivo 4837 e 4863).
• Tasso di frode: la percentuale totale di transazioni fraudolente rispetto alle transazioni totali.
• Tariffa 3DS: la percentuale totale di pagamenti 3DS Mastercard rispetto ai pagamenti totali.

Descrizione del monitoraggio nell'EFM.

Conteggio dei pagamenti maggiore di	Volume di frode maggiore di	Tasso di chargeback per frode maggiore di	Tasso 3DS totale inferiore a	Sanzioni
1.000 o più	50.000 o più	0,50% o più	10% del conteggio totale Mastercard (paesi non regolamentati) 50% del conteggio totale Mastercard (paesi regolamentati)	1 mese: nessuna multa. 2 mesi: 500 USD. 3 mesi: 1.000 USD. 4-6 mesi: 5.000 USD. 7-11 mesi: 25.000 USD. 12-18 mesi: 50.000 USD. Oltre 19 mesi: 100.000 USD.