Overvågningsprogrammer for svindel og tvister
Som en del af dine finansielle forpligtelser over for kreditkortnetværk (f.eks. Visa og Mastercard) skal du sikre, at tvister (chargebacks) og svindel i din butik holdes på et acceptabelt niveau. Hvis antallet af chargebacks eller svindel overstiger de grænser, som er angivet af kreditkortnetværket, kan du blive placeret i et overvågningsprogram for tvister og/eller svindel. Som en del af disse programmer kan der påløbe månedlige bøder og yderligere gebyrer.
På denne side
Visas overvågningsprogrammer
Visa har to overvågningsprogrammer, Visa Dispute Monitoring Program (VDMP) og Visa Fraud Monitoring Program (VFMP). Hver måned gennemgår Visa dine transaktioner for at afgøre, om du har overskredet grænsen for at blive placeret i et overvågningsprogram.
Der er tre sæt grænser for Visas overvågningsprogrammer: Tidlig advarsel, standard og Overdreven. Når en shopejer når over en grænse, forbliver vedkommende på dette overvågningsniveau, indtil vedkommende forlader programmet. F.eks. modtager Svens butik chargebacks, der står for mere end 0,9 % af deres samlede transaktioner, og den placeres i VDMP på standardniveau. Den næste måned stiger dette niveau af chargebacks til 2,1 %. Dette overstiger grænsen for niveauet Overdreven på 1,8 %. Svens butik forbliver på overvågningsniveauet Overdreven, indtil den forlader programmet helt, selv hvis antallet af tvister falder under grænsen for niveauet Overdreven på 1,8 %.
Visa fjerner dig fra et overvågningsprogram, når dit niveau af tvister eller svindel er reduceret til under Standard-grænsen i tre måneder i træk, hvilket kaldes sporingsperioden. Hvis grænsen overskrides i sporingsperioden, genoptages den oprindelige tidslinje i stedet for at starte forfra. For eksempel har Susans butik svigagtige transaktioner, der udgør mere end 0,9 % af hendes samlede transaktioner, så hun placeres i VFMP. Hun bliver på dette niveau i seks måneder. Den næste måned falder dette niveau til 0,6 %, og hun går ind i sporingsperioden. Måneden efter denne udgør svigagtige transaktioner 1,2 % af hendes samlede transaktioner. VFMP genoptages i syvende måned i stedet for at starte forfra med måned 1.
Visa Dispute Monitoring Program
VDMP gælder for alle shopejere, der har et usædvanligt højt antal chargebacks på deres konto. I begyndelsen af hver måned gennemgår Visa din forrige måneds aktivitet for at afgøre, om den overstiger deres fastlagte grænser.
Shopejere placeres i VDMP, hvis de overholder eller overstiger grænserne for en eller begge de følgende kriterier.
- Antal tvister: Det samlede antal transaktioner, der er blevet bestridt.
- Tvistfrekvens: Den samlede procentdel af bestridte transaktioner sammenlignet med de samlede transaktioner.
| Overvågningsniveau | Antal tvister | Tvistfrekvens | Sanktioner |
|---|---|---|---|
| Tidlig advarsel | 75 | 0,65 % | Ingen bøder. Der kan udføres handlinger for at reducere mængden af tvister, før der pålægges bøder. Få mere at vide om tidlige advarsler om svindel. |
| Standard | 100 | 0,9 % |
|
| Overdreven | 1.000 | 1,8 % |
|
Visa Fraud Monitoring Program
VFMP gælder for shopejere, der har en overdreven mængde svindel på deres konto. Svindel defineres som en transaktion, der ikke er godkendt af kortindehaveren. Dette er ikke det samme som en chargeback, men svigagtige transaktioner fører ofte til en chargeback udstedt af kortindehaveren. I begyndelsen af hver måned gennemgår Visa din forrige måneds aktivitet for at afgøre, om den overstiger deres fastlagte grænser.
Shopejere placeres i VFMP, hvis de overholder eller overstiger grænserne for en eller begge de følgende kriterier:
- Svindelvolumen: Det samlede antal svigagtige transaktioner i USD.
- Svindelfrekvens: Den samlede procentdel af svigagtige transaktioner sammenlignet med de samlede transaktioner.
Nedenstående tabel indeholder grænser og sanktioner for VFMP.
| Overvågningsniveau | Svindelvolumen | Svindelfrekvens | Sanktioner |
|---|---|---|---|
| Tidlig advarsel | 50.000 USD | 0,65 % | Ingen bøder. Der kan udføres handlinger for at reducere mængden af svindel, før der pålægges bøder. Få mere at vide om tidlige advarsler om svindel. |
| Standard | 75.000 USD | 0,9 % | Amerikanske shopejere mister ansvarsskift for 3D Secure-transaktioner med det samme. Shopejere uden for USA mister ansvarsskift for 3D Secure-transaktioner i femte måned. Ansvarsskiftet gendannes ikke, før shopejeren har forladt programmet ved at reducere svindelniveauerne og fuldføre en 3-måneders sporingsperiode.
|
| Overdreven | 250.000 USD | 1,8 % | Shopejere uden for USA mister ansvarsskift for 3D Secure-transaktioner med det samme. Ansvarsskiftet gendannes ikke, før shopejeren har forladt programmet ved at reducere svindelniveauerne og fuldføre en 3-måneders sporingsperiode.
|
Visa Fraud Monitoring Program (3DS kun for amerikanske shopejere)
Visa har et VFMP-program, der specifikt er beregnet til amerikanske shopejere, som har en overdreven mængde 3D Secure-indenrigssvindel på deres konto. I begyndelsen af hver måned gennemgår Visa din forrige måneds aktivitet for at afgøre, om den overstiger deres fastlagte grænser.
Shopejere i USA placeres i 3DS VFMP, hvis de overholder eller overstiger grænserne for alle de følgende kriterier:
- Svindelvolumen: Det samlede antal svigagtige Visa 3DS-indenrigstransaktioner i USD.
- Svindelfrekvens: Den samlede procentdel af svigagtige transaktioner sammenlignet med det samlede antal 3DS-indenrigstransaktioner.
| Overvågningsniveau | Svindelvolumen | Svindelfrekvens | Sanktioner |
|---|---|---|---|
| Tidlig advarsel | 50.000 USD | 0,5 % | Ingen bøder. Der kan udføres handlinger for at reducere mængden af svindel, før der pålægges bøder. Få mere at vide om tidlige advarsler om svindel. |
| Standard | 75.000 USD | 0,9 % | Ingen bøder, men shopejere mister ansvarsskift for 3D Secure-transaktioner. Ansvarsskiftet gendannes ikke, før shopejeren har forladt programmet ved at reducere svindelniveauerne og fuldføre en 3-måneders sporingsperiode. |
Visa Fraud Monitoring Program (digitale shopejere)
Visa har også et VFMP-program, der specifikt er beregnet til shopejere, som sælger digitale varer. Dette program påvirker shopejere med følgende shopejerkategorikoder:
- 5735 – Pladebutikker
- 5815 – Digitale varemedier – Bøger, film, digitale kunstværker/billeder, musik
- 5816 – Digitale varer – Spil
- 5817 – Digitale varer – Apps (eksklusive spil)
- 5818 – Digitale varer – Shopejere for store digitale varer
I begyndelsen af hver måned gennemgår Visa din forrige måneds aktivitet for at afgøre, om den overstiger deres fastlagte grænser.
Shopejere placeres i VFMP for digitale varer, hvis de opfylder eller overskrider grænsen for alle følgende kriterier:
- Svindelvolumen: Det samlede antal svigagtige transaktioner i USD.
- Svindelantal: Det samlede antal svigagtige transaktioner.
- Svindelfrekvens: Den samlede procentdel af svigagtige transaktioner sammenlignet med de samlede transaktioner.
| Overvågningsniveau | Svindelvolumen | Svindelantal | Svindelfrekvens | Sanktioner |
|---|---|---|---|---|
| Tidlig advarsel | 15.000 USD | 150 | 0,45 % | Ingen bøder. Der kan udføres handlinger for at reducere mængden af svindel, før der pålægges bøder. Få mere at vide om tidlige advarsler om svindel. |
| Standard | 25.000 USD | 300 | 0,9 % | Shopejere mister ansvarsskift for 3D Secure-transaktioner i femte måned. Ansvarsskiftet gendannes ikke, før shopejeren har forladt programmet ved at reducere svindelniveauerne og fuldføre en 3-måneders sporingsperiode.
|
Mastercards overvågningsprogrammer
Mastercard har to overvågningsprogrammer: Excessive Chargeback Program (ECP) og overholdelsesprogrammet Excessive Fraud Merchant (EFM). Hver måned gennemgår Mastercard dine transaktioner for at afgøre, om du har overskredet grænsen for at blive placeret i et overvågningsprogram.
ECP'et har to niveauer: Excessive Chargeback Merchant (ECM) og High Excessive Chargeback Merchant (HECM).
Mastercard fjerner dig fra ECM, når dit tvistniveau er reduceret til under ECM-grænserne tre måneder i træk. Hvis du vil fjernes fra EFM, skal du undgå mindst én af betingelserne i tre måneder i træk.
Mastercard Excessive Chargeback Program
Shopejere placeres i ECP, hvis de overholder eller overstiger grænserne for begge de følgende kriterier:
- Antal tvister: Det samlede antal transaktioner, der er blevet bestridt.
- Tvistfrekvens: Den samlede procentdel af bestridte transaktioner sammenlignet med de samlede transaktioner.
| Overvågningsniveau | Antal tvister | Tvistfrekvens | Sanktioner |
|---|---|---|---|
| ECM | 100-299 | 1,5 %-2,99 % |
|
| HECM | 300+ | 3 % |
|
Mastercards overholdelsesprogram Excessive Fraud Merchant
Mastercards proces, der bruges til at afgøre, om en shopejer skal placeres i EFM, minder om deres beregninger i forbindelse med ECP, bortset fra at svindel- og chargebackfrekvensen kun beregnes ved hjælp af svigagtige chargebacks.
Shopejere placeres i EFM-programmet, hvis de overholder eller overstiger grænserne for alle de følgende kriterier:
- Betalingsantal: Det samlede antal e-handelbetalinger med Mastercard
- Svindelvolumen: Det samlede antal svigagtige chargebacks i USD beregnet ved hjælp af tvistårsagskoder (årsagskode 4837 og 4863).
- Svindelfrekvens: Den samlede procentdel af svigagtige transaktioner sammenlignet med de samlede transaktioner.
- 3DS-frekvens: Den samlede procentdel af 3DS Mastercard-betalinger sammenlignet med de samlede betalinger.
| Betalingsantallet er større end | Svindelvolumen er større end | Chargebackfrekvensen i forbindelse med svindel er større end | Samlet 3DS-frekvens er mindre end | Sanktioner |
|---|---|---|---|---|
| 1.000 eller mere | 50.000 USD eller mere | 0,50 % eller mere |
|
|
Tidlige advarsler om svindel
Tidlige advarsler om svindel (EFW) er meddelelser, der hentes fra Visas TC40-rapporter og Mastercards SAFE-rapporter (System to Avoid Fraud Effectively), som kortudstedere på disse netværk genererer for at markere betalinger, de har mistanke om kan være svigagtige. Netværkene kræver, at udstedere rapporterer svindel, men det krav påvirker ikke en udsteders beslutning om, hvorvidt der skal startes en tvist.
Tidlige advarsler om svindel kan forekomme på transaktioner for refusioner. Det eneste tidspunkt, hvor en refusion kan forhindre en rapportering om svindel, er, når den behandles som en tilbageførsel, hvilket skal ske inden for 2 timer efter registreringen af betalingen.
Selvom det kaldes en tidlig advarsel om svindel, er det muligt at modtage en EFW, efter at du har modtaget en svindelrelateret tvist for en debitering. Dette skyldes generelt, at de systemer, netværkene bruger til at behandle EFW'er, er adskilte fra de systemer, de bruger til at behandle tvister, og systemerne er ikke nødvendigvis synkroniseret med hinanden.