사기 및 분쟁 모니터링 프로그램
카드 네트워크(예: Visa, Mastercard)에 대한 재정적 의무의 일환으로, 스토어 내 분쟁(지불 거절 및 문의)과 사기를 허용 가능한 수준으로 유지해야 합니다. 분쟁 금액 또는 사기 수준이 해당 카드 네트워크에서 설정한 기준치를 초과하는 경우 분쟁 또는 사기 모니터링 프로그램의 대상이 될 수 있습니다. 해당 프로그램의 일환으로 매달 벌금과 추가 수수료가 부과될 수 있습니다.
Visa는 매달 회원님의 활동을 모니터링 프로그램에서 설정한 비율 임계값에 따라 평가합니다. Visa가 회원님을 프로그램에 배치하면, 귀하는 스토어 소유자의 주소로 통지를 받게 됩니다. 회원님은 12개월 이내에 임계값을 충족해야 하며, 그렇지 않으면 Visa는 회원님의 Visa 결제 수락 능력을 제한할 수 있습니다.
이 가이드는 새로운 Visa 모니터링 프로그램과 이전에 종료된 모니터링 프로그램을 설명합니다.
이 페이지의 정보
Visa 취득자 모니터링 프로그램(VAMP)
VAMP는 특정 비율을 기준으로 잠재적인 사기를 식별합니다. VAMP 비율 임계값과 VAMP 열거 비율 임계값을 모두 충족할 경우, 모니터링 프로그램에 배치됩니다. VAMP 비율과 VAMP 열거 비율을 모두 충족할 경우, VAMP에 등록되었다는 통지를 받게 됩니다. VAMP에 장기 등록할 경우 Shopify Payments 사용이 제한될 수 있습니다.
다음 정보를 검토하여 VAMP가 사용하는 다양한 유형의 비율과 이러한 비율이 계산되는 방식을 알아보세요.
VAMP 비율
VAMP 비율은 고객이 제기한 사기 및 비사기 분쟁의 총 수를 처리된 총 거래 수로 나누어 계산합니다. 사기 분쟁은 조기 사기 경고(EFW) 데이터를 사용하여 정의되며, 이 데이터는 Visa의 TC40 보고서에서 제공됩니다. 비사기 분쟁은 고객이 "상품 미수령", "상품 불만족", 또는 "크레딧 미처리"와 같은 이유로 문의나 지불 거절을 시작할 경우 발생합니다. Visa는 VAMP 비율이 월간 총 사기 및 비사기 분쟁 1,000건에 도달하면 비즈니스를 식별합니다.
VAMP 열거 비율
VAMP 열거 비율은 월간 열거된 거래 수를 처리된 총 거래 수로 나누어 계산됩니다. 열거된 거래는 사기자가 기본 계좌 번호(PAN), 카드 인증 값(CVV2), 만료 날짜, 우편번호 등의 카드 값을 조합하여 합법적인 조합을 찾을 때 발생합니다. Visa는 VAMP 열거 비율이 최소 300,000개의 열거된 거래에 도달하면 비즈니스를 식별합니다.
VAMP 비율 및 관련 임계값
Shopify의 은행 파트너는 회원님의 비율이 VAMP에 등록될 위험이 있을 경우 Shopify에 이를 통지합니다. VAMP는 계정의 거래 수와 비율이 특정 임계값을 초과할 때만 해당 계정을 과도한 것으로 분류하여 등록합니다. 지표가 임계값 아래로 떨어지면, VAMP는 해당 계정을 프로그램에서 해제합니다.
다음 정보에서 비율의 종류와 해당 임계값에 대해 검토하세요.
| 비율 종류 | 적용 날짜 | 임계값 비율 또는 주문 금액 |
|---|---|---|
| VAMP 비율 | 2025년 4월 1일 | 전 세계적으로 1.5%(라틴 아메리카 및 카리브해 지역의 경우 0.9%) 월간 총 사기 및 비사기 분쟁 1,000건 |
| 2026년 1월 1일 | 전 세계적으로 0.9%(중앙 유럽, 중동 및 아프리카 지역의 경우 1.5%) 월간 총 사기 및 비사기 분쟁 1,000건 | |
| VAMP 열거 비율 | 2025년 4월 1일 | 20% 열거된 거래 300,000건 |
VAMP 벌금 일정
VAMP 비율 또는 VAMP 열거 비율을 초과하면, 사기로 보고된 분쟁 또는 거래에 대해 벌금이 부과됩니다. 두 비율을 모두 초과하면 벌금을 받을 수 있습니다.
| 적용 날짜 | VAMP 비율 초과 시 벌금 | VAMP 열거 비율 초과 시 벌금 |
|---|---|---|
| 2025년 4월 1일 | 사기로 신고된 분쟁 또는 거래 건당 $10 USD | 사기로 신고된 분쟁 또는 거래 건당 $10 USD |
| 2026년 1월 1일 | 사기로 신고된 분쟁 또는 거래 건당 $10 USD | 사기로 신고된 분쟁 또는 거래 건당 $10 USD |
3D Secure 거래를 위한 Visa 사기 모니터링 프로그램(VFMP)
Visa는 계정에서 국내 3D Secure 사기 금액이 과도한 미국 비즈니스 전용 VFMP 프로그램을 제공합니다. 미국에 기반을 두고 있다면, Visa는 매월 초에 이전 달의 활동을 검토하여 설정된 임계값을 초과하는지 확인합니다. 3D Secure 사기의 금액이나 비율이 일정 수준을 초과하면, 분쟁에 대한 책임이 카드 발급사가 아닌 비즈니스 소유자인 회원님에게 전가됩니다.
VFMP 거래량 및 비율 임계값
미국 소재 비즈니스는 다음 모든 기준에서 기준치를 충족하거나 초과하는 경우 3DS VFMP의 대상이 됩니다.
- 사기 규모: 국내 Visa 3DS 사기성 거래의 총액(USD)
- 사기율: 전체 국내 3DS 거래 대비 사기성 거래의 총 비율
VFMP 경고 및 처벌
각 사기 규모와 비율에 따라 받는 경고와 관련 벌금을 알아보려면 다음 정보를 검토하세요.
| 모니터링 수준 | 사기 규모 | 사기율 | 벌금 |
|---|---|---|---|
| 조기 경고 | $50,000 USD | 0.5% | 벌금은 부과되지 않습니다. 벌금이 적용되기 전에 사기 금액을 줄이기 위한 조치를 취할 수 있습니다.조기 사기 경고(EFW)에 대해 자세히 알아보세요. |
| 표준 | $75,000 USD | 0.9% | 벌금은 없지만 3D Secure 거래에 대한 책임 소재를 잃게 됩니다. 책임 소재는 사기 수준을 낮추고 3개월의 추적 기간을 완료하여 프로그램이 종료될 때까지 복원되지 않습니다. |
종료된 분쟁 및 사기 모니터링 프로그램
다음 정보는 VAMP를 도입하기 전에 Visa와 Mastercard가 사용했던 분쟁 및 사기 모니터링 프로그램에 관한 내용입니다.
VDMP(Visa 분쟁 모니터링 프로그램)
VDMP는 계정에서 지불 거절 수준이 비정상적으로 높은 비즈니스에 적용됩니다. 매달 초 Visa는 이전 달의 활동을 검토하여 설정된 기준치를 초과하는지 판단합니다.
비즈니스는 다음 두 가지 임계값을 모두 충족하거나 초과할 경우 VDMP에 배치됩니다.
- 분쟁 건수: 분쟁이 제기된 거래의 총 건수
- 분쟁 비율: 전체 거래 대비 분쟁이 제기된 거래의 총 비율
다음 정보를 검토하여 다양한 분쟁 규모 및 비율에 적용되는 모니터링 수준과 관련 벌금에 대해 알아보세요.
| 모니터링 수준 | 분쟁 수 | 분쟁 비율 | 벌금 |
|---|---|---|---|
| 조기 경고 | 75 | 0.65% | 벌금은 부과되지 않습니다. 벌금이 적용되기 전에 분쟁 금액을 줄이기 위한 조치를 취할 수 있습니다. EFW에 대해 자세히 알아보세요. |
| 표준 | 100 | 0.9% |
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| 과도 | 1,000 | 1.8% |
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Visa 사기 모니터링 프로그램
VFMP는 계정에서 발생한 사기 금액이 과도한 비즈니스에 적용됩니다. 사기란 카드 소지자가 승인하지 않은 거래를 말합니다. 이는 지불 거절과 동일하지는 않지만, 사기성 거래로 인해 카드 소지자가 지불을 거절하는 경우가 많습니다. 매달 초 Visa는 이전 달의 활동을 검토하여 설정된 기준치를 초과하는지 판단합니다.
비즈니스는 다음 두 가지 기준치를 모두 충족하거나 초과하는 경우 VFMP의 대상이 됩니다.
- 사기 규모: 사기성 거래의 총액(USD)
- 사기율: 전체 거래 대비 사기성 거래의 총 비율
다음 정보를 검토하여 각 사기 규모 및 비율에 적용되는 다양한 모니터링 수준과 관련 벌금에 대해 알아보세요.
| 모니터링 수준 | 사기 규모 | 사기율 | 벌금 |
|---|---|---|---|
| 조기 경고 | $50,000 USD | 0.65% | 벌금이 부과되지 않습니다. 벌금이 부과되기 전에 사기 금액을 줄이기 위해 특정 조치를 취할 수 있습니다. EFW에 대해 자세히 알아보세요. |
| 표준 | $75,000 USD | 0.9% | 미국 소재 비즈니스는 3D Secure 거래에 대한 책임 소재를 즉시 잃게 됩니다. 다른 국가 및 지역의 비즈니스는 5개월째에 책임 소재를 잃게 됩니다. 책임 소재는 사기 수준을 낮추고 3개월의 추적 기간을 완료하여 프로그램이 종료될 때까지 복원되지 않습니다.
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| 과도 | $250,000 USD | 1.8% | 미국 이외 지역의 비즈니스는 3D Secure 거래에 대한 책임 소재를 즉시 잃게 됩니다. 책임 소재는 사기 수준을 낮추고 3개월의 추적 기간을 완료하여 프로그램이 종료될 때까지 복원되지 않습니다.
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디지털 상품 비즈니스를 위한 Visa 사기 모니터링 프로그램
Visa는 디지털 상품을 판매하는 비즈니스를 위한 전용 VFMP 프로그램도 운영하고 있습니다. 이 프로그램은 비즈니스 카테고리 코드가 다음에 해당하는 비즈니스에 영향을 미칩니다.
- 5735 — 레코드 스토어
- 5815 — 디지털 상품 미디어 — 도서, 영화, 디지털 아트워크/이미지, 음악
- 5816 — 디지털 상품 — 게임
- 5817 — 디지털 상품 — 애플리케이션(게임 제외)
- 5818 — 디지털 상품 — 대규모 디지털 상품 판매자
매달 초 Visa는 이전 달의 활동을 검토하여 설정된 기준치를 초과하는지 판단합니다.
비즈니스는 다음 모든 기준에서 기준치를 충족하거나 초과하는 경우 디지털 상품 VFMP의 대상이 됩니다.
- 사기 규모: 사기성 거래의 총액(USD)
- 사기 건수: 사기성 거래의 총 건수
- 사기율: 전체 거래 대비 사기성 거래의 총 비율
다음 정보를 검토하여 각 사기 규모 및 비율에 적용되는 다양한 모니터링 수준과 관련 벌금에 대해 알아보세요.
| 모니터링 수준 | 사기 규모 | 사기 수 | 사기율 | 벌금 |
|---|---|---|---|---|
| 조기 경고 | $15,000 USD | 150 | 0.45% | 벌금이 부과되지 않습니다. 벌금이 부과되기 전에 사기 금액을 줄이기 위해 특정 조치를 취할 수 있습니다. EFW에 대해 자세히 알아보세요. |
| 표준 | $25,000 USD | 300 | 0.9% | 비즈니스는 5개월째에 3D Secure 거래에 대한 책임 소재를 잃게 됩니다. 책임 소재는 사기 수준을 낮추고 3개월의 추적 기간을 완료하여 프로그램이 종료될 때까지 복원되지 않습니다.
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Mastercard 모니터링 프로그램
Mastercard에는 ECP(과도한 지불 거절 프로그램) 및 EFM(과도한 사기 판매자) 규정 준수 프로그램의 두 가지 모니터링 프로그램이 있습니다. 매월 Mastercard는 거래를 검토하여 모니터링 프로그램에 등록될 기준치를 초과했는지 판단합니다.
ECP에는 ECM(과도한 지불 거절 판매자) 및 HECM(높은 과도한 지불 거절 판매자)의 두 가지 수준이 있습니다.
분쟁 수준이 3개월 연속 ECM 기준치 아래로 감소하면 Mastercard는 ECM에서 여러분을 제외합니다. EFM에서 제외되려면 3개월 연속으로 하나 이상의 조건에 해당하지 않아야 합니다.
Mastercard 과도한 지불 거절 프로그램
비즈니스는 다음 두 가지 조건의 기준치를 모두 충족하거나 초과하는 경우 ECP의 대상이 됩니다.
- 분쟁 건수: 분쟁이 제기된 거래의 총 건수
- 분쟁 비율: 전체 거래 대비 분쟁이 제기된 거래의 총 비율
다음 정보를 검토하여 각 분쟁 건수 및 비율에 적용되는 다양한 모니터링 수준과 관련 벌금에 대해 알아보세요.
| 모니터링 수준 | 분쟁 수 | 분쟁 비율 | 벌금 |
|---|---|---|---|
| ECM | 100~299 | 1.5%~2.99% |
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| HECM | 300 이상 | 3% |
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Mastercard 과도한 사기 판매자 규정 준수 프로그램
사기 지불 거절 비율은 사기 지불 거절만 사용하여 계산된다는 점만 제외하면, 비즈니스가 EFM의 대상이 되어야 하는지 판단하는 Mastercard의 프로세스는 ECP의 계산과 비슷합니다.
비즈니스는 다음 모든 기준에서 기준치를 충족하거나 초과하는 경우 EFM 프로그램의 대상이 됩니다.
- 결제 건수: 전자 상거래 Mastercard 결제의 총 건수
- 사기 규모: 분쟁 이유 코드 4837 및 4863을 사용하여 계산한 사기성 지불 거절 총액(USD)
- 사기율: 전체 거래 대비 사기성 거래의 총 비율
- 3DS 비율: 총 결제 대비 3DS Mastercard 결제의 총 비율
다음 정보를 검토하여 다양한 결제 건수, 사기 거래량, 사기 지불 거절 비율, 총 3DS 결제 비율 임계값 및 관련 벌칙에 대해 알아보세요.
| 결제 수(다음 초과) | 결제 규모(다음 초과) | 사기 지불 거절 비율(다음 초과) | 총 3DS 비율(다음 미만) | 벌금 |
|---|---|---|---|---|
| 1,000 이상 | $50,000 USD 이상 | 0.50% 이상 |
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조기 사기 경고(EFW)
조기 사기 경고(EFW)는 카드 발급 기관이 Visa의 TC40 보고서와 Mastercard의 사기 방지 시스템(SAFE) 보고서를 통해 생성하는 메시지로, 사기일 가능성이 있는 결제를 표시하기 위해 사용됩니다. 네트워크는 발급 기관에게 사기를 보고할 것을 요구하지만, 이 요구 사항은 발급 기관이 분쟁을 제기할지 여부를 결정하는 데 영향을 미치지 않습니다.
EFW는 환불된 거래를 대상으로 할 수 있습니다. 환불로 사기 신고를 방지할 수 있는 유일한 경우는 환불이 _취소_로 처리되는 경우인데, 이는 결제가 매입 처리된 후 2시간 이내에 이루어져야 합니다.
EFW의 의미는 조기 사기 경고이지만, 결제와 관련하여 사기 관련 분쟁을 제기 받은 후에도 EFW를 받을 수 있습니다. 이러한 경우는 일반적으로 네트워크에서 EFW를 처리하는 시스템과 분쟁을 처리하는 시스템이 별개로 운영되기 때문에 발생하며, 두 시스템이 반드시 동기화되어 있는 것은 아닙니다.