Programmer for svindel- og tvisteovervåkning
Som en del av dine økonomiske forpliktelser til kortnettverkene (for eksempel Visa og Mastercard), må du sikre at tvister (tilbakebetalinger) og svindel i butikken din holdes på et akseptabelt nivå. Hvis antallet tilbakebetalinger eller mengden svindel overstiger terskelnivåene som er satt av kortnettverkene, er det en mulighet for at du blir plassert i et program for tviste- eller svindelovervåkning. Som en del av disse programmene kan du bli ilagt månedlige gebyrer og tilleggsavgifter.
På denne siden
Visa-overvåkningsprogrammer
Visa har to overvåkningsprogrammer: Visa Dispute Monitoring Program (VDMP) og Visa Fraud Monitoring Program (VFMP). Hver måned går Visa gjennom transaksjonene dine for å vurdere om du har oversteget terskelverdien for å bli plassert i et overvåkningsprogram.
Det er tre sett med terskler for Visas overvåkningsprogrammer: tidlig advarsel, standard og omfattende. Når en forhandler krysser en terskel, forblir den på dette overvåkningsnivået inntil man forlater programmet. Svens butikk mottar for eksempel tilbakebetalinger som utgjør mer enn 0,9 % av deres totale transaksjoner, og plasseres i VDMP på standardnivå. Den neste måneden øker mengden tilbakebetalinger til 2,1 %. Dette krysser terskelen til nivået Betydelig, som er 1,8 %. Svens butikk forblir på overvåkningsnivået Betydelig inntil de forlater programmet, selv om mengden tvister faller under terskelverdien for Betydelig, som er 1,8 %.
Visa tar deg ut av overvåkningsprogrammet når nivået av tvister eller svindel reduseres under standardnivået i tre påfølgende måneder, også kjent som sporingsperioden. Hvis terskelverdien overstiges i sporingsperioden, videreføres den opprinnelige tidslinjen, man starter ikke på nytt. Susans butikk har for eksempel falske bestillinger som utgjør mer enn 0,9 % av antallet transaksjoner, noe som fører til at den plasseres på VFMP. Den forblir her i seks måneder. Den neste måneden faller nivået til 0,6 %, og butikken går derfor inn i sporingsperioden. Måneden etter dette står falske transaksjoner for 1,2 % av butikkens transaksjoner. VFMP videreføres i den syvende måneden, og starter derfor ikke på nytt fra den første måneden.
Visa Dispute Monitoring Program
VDMP gjelder for forhandlere med et uvanlig høyt nivå av tilbakebetalinger i kontoen sin. Ved inngangen av hver måned gjennomgår Visa forrige måneds aktivitet for å avgjøre om den overstiger de etablerte terskelverdiene.
Forhandlere plasseres i VDMP hvis de oppfyller eller overstiger terskelverdiene for ett eller begge av følgende kriterier:
- Tvisteantall: Det totale antallet transaksjoner som er bestridt.
- Tvisterate: Den totale prosentandelen av bestridte transaksjoner sammenlignet med det totale antallet transaksjoner.
| Overvåkningsnivå | Tvisteantall | Tvisterate | Straffer |
|---|---|---|---|
| Tidlig advarsel | 75 | 0,65 % | Ingen bøter. Grep kan tas for å redusere antall tvister før bøter påløper. Finn ut mer om tidlige svindeladvarsler. |
| Standard | 100 | 0,9 % |
|
| Betydelig | 1000 | 1,8 % |
|
Visa Fraud Monitoring Program
VFMP gjelder for forhandlere som har betydelige mengder svindel i kontoen sin. Svindel defineres som en transaksjon som ikke er godkjent av kortholderen. Dette er ikke det samme som penger tilbake, selv om falske transaksjoner ofte fører til at kortholderen krever penger tilbake. Ved inngangen av hver måned gjennomgår Visa forrige måneds aktivitet for å avgjøre om den overstiger de etablerte terskelverdiene.
Forhandlere plasseres i VFMP hvis de oppfyller eller overstiger terskelverdien for ett eller begge av følgende kriterier:
- Svindelvolum: Den totale mengden falske transaksjoner i USD.
- Svindelrate: Den totale prosentandelen av falske transaksjoner sammenlignet med totalt antall transaksjoner.
Tabellen nedenfor viser terskelverdier og straffer for VFMP.
| Overvåkningsnivå | Svindelvolum | Svindelrate | Straffer |
|---|---|---|---|
| Tidlig advarsel | 50 000 USD | 0,65 % | Ingen bøter. Grep kan tas for å redusere svindelmengden før bøter ilegges. Finn ut mer om tidlige svindeladvarsler. |
| Standard | 75 000 USD | 0,9 % | Amerikanske forhandlere mister umiddelbart ansvarsskifte for 3D Secure-transaksjoner. Forhandlere i andre land og områder mister ansvarsskifte i den femte måneden. Ansvarsskifte gjenopprettes ikke før man forlater programmet ved å redusere svindelnivået og fullfører sporingsperioden på tre måneder.
|
| Betydelig | 250 000 USD | 1,8 % | Forhandlere utenfor USA mister ansvarsskifte for 3D Secure-transaksjoner umiddelbart. Ansvarsskifte gjenopprettes ikke før man forlater programmet ved å redusere svindelnivået og fullfører sporingsperioden på tre måneder.
|
Visa Fraud Monitoring Program (3DS kun for amerikanske forhandlere)
Visa har et VFMP-program spesifikt for amerikanske forhandlere med betydelige mengder 3D Secure-relatert svindel innenlands i kontoen sin. Ved inngangen av hver måned gjennomgår Visa forrige måneds aktivitet for å avgjøre om den overstiger de etablerte terskelverdiene.
Amerikanske forhandlere plasseres i 3DS VFMP hvis de oppfyller eller overstiger terskelverdiene for alle følgende kriterier:
- Svindelvolum: Den totale mengden falske Visa 3DS-transaksjoner innenlands i USD.
- Svindelrate: Den totale prosentandelen av falske transaksjoner sammenlignet med totalt antall 3DS-transaksjoner innenlands.
| Overvåkningsnivå | Svindelvolum | Svindelrate | Straffer |
|---|---|---|---|
| Tidlig advarsel | 50 000 USD | 0,5 % | Ingen bøter. Grep kan tas for å redusere svindelmengden før bøter ilegges. Finn ut mer om tidlige svindeladvarsler. |
| Standard | 75 000 USD | 0,9 % | Ingen bøter, men forhandlere mister ansvarsskifte for 3D Secure-transaksjoner. Ansvarsskifte gjenopprettes ikke før man forlater programmet ved å redusere svindelnivået og fullføre sporingsperioden på tre måneder. |
Visa Fraud Monitoring Program (digitale forhandlere)
Visa har også et VFMP-program spesifikt for forhandlere som selger digitale varer. Dette programmet gjelder forhandlere med følgende forhandlerkategorikoder:
- 5735 – Platebutikker
- 5815 – Digitale medier – Bøker, digital kunst/bilder, musikk
- 5816 – Digitale varer – Spill
- 5817 – Digitale varer – Applikasjoner (ekskludert spill)
- 5818 – Digitale varer – Forhandler av større digitale varer
Ved inngangen av hver måned gjennomgår Visa forrige måneds aktivitet for å avgjøre om den overstiger de etablerte terskelverdiene.
Forhandlere plasseres på VFMP for digitale varer hvis de oppfyller eller overstiger terskelverdien for alle følgende kriterier:
- Svindelvolum: Den totale mengden falske transaksjoner i USD.
- Svindelantall: Det totale antallet falske transaksjoner.
- Svindelrate: Den totale prosentandelen av falske transaksjoner sammenlignet med totalt antall transaksjoner.
| Overvåkningsnivå | Svindelvolum | Svindelantall | Svindelrate | Straffer |
|---|---|---|---|---|
| Tidlig advarsel | 15 000 USD | 150 | 0,45 % | Ingen bøter. Grep kan tas for å redusere svindelmengden før bøter ilegges. Finn ut mer om tidlige svindeladvarsler. |
| Standard | 25 000 USD | 300 | 0,9 % | Forhandlere mister ansvarsskifte for 3D Secure-transaksjoner i den femte måneden. Ansvarsskifte gjenopprettes ikke før man er ute av programmet etter reduksjon av svindelnivået og gjennomføring av en tre måneders sporingsperiode.
|
Mastercard-overvåkningsprogrammer
Mastercard har to overvåkningsprogrammer: Excessive Chargeback Program (ECP) og samsvarsprogrammet Excessive Fraud Merchant (EFM). Hver måned gjennomgår Mastercard transaksjonene dine for å avgjøre om du har oversteget terskelverdien for å bli plassert i et overvåkningsprogram.
ECP har to nivåer: Excessive Chargeback Merchant (ECM) og High Excessive Chargeback Merchant (HECM).
Mastercard fjerner deg fra ECM når tvistenivået ditt reduseres til under ECMs terskelverdier i tre påfølgende måneder. Hvis du vil bli fjernet fra EFM, må du unngå minst én av betingelsene i tre påfølgende måneder.
Mastercard Excessive Chargeback Program
Forhandlere plasseres i ECP hvis de oppfyller eller overstiger terskelverdien for ett eller begge av følgende kriterier:
- Tvisteantall: Det totale antallet transaksjoner som er bestridt.
- Tvisterate: Den totale prosentandelen av bestridte transaksjoner sammenlignet med det totale antallet transaksjoner.
| Overvåkningsnivå | Tvisteantall | Tvisterate | Straffer |
|---|---|---|---|
| ECM | 100–299 | 1,5 % – 2,99 % |
|
| HECM | Over 300 | 3 % |
|
Samsvarsprogrammet Mastercard Excessive Fraud Merchant
Mastercards prosess for å avgjøre om en forhandler plasseres i EFM ligner på beregningene for ECP, bortsett fra at tilbakebetalingsraten beregnes kun ut fra falske tilbakebetalinger.
Forhandlere plasseres i EFM-programmet hvis de oppfyller eller overstiger terskelverdien for alle følgende kriterier:
- Betalingsantall: Det totale antallet Mastercard-betalinger for e-handel.
- Svindelvolum: Det totale beløpet for falske tilbakebetalinger i USD, beregnet ut fra tvisteårsakskoder (årsakskode 4837 og 4863).
- Svindelrate: Den totale prosentandelen av falske transaksjoner sammenlignet med totalt antall transaksjoner.
- 3DS-rate: Den totale prosentandelen av 3DS Mastercard-betalinger sammenlignet med totalt antall betalinger.
| Antall betalinger er større enn | Svindelvolumet er større enn | Raten av falske tilbakebetalinger er større enn | Den totale 3DS-raten er mindre enn | Straffer |
|---|---|---|---|---|
| 1000 eller mer | 50 000 USD eller mer | 0,50 % eller mer |
|
|
Tidlige svindeladvarsler
Tidlige svindeladvarsler (EFWs) er meldinger hentet fra Visas TC40-rapporter og Mastercards System to Avoid Fraud Effectively (SAFE)-rapporter som kortutstedere på disse nettverkene genererer for å flagge betalinger som de mistenker kan være uredelige. Nettverkene krever at utstedere rapporterer svindel, men det kravet påvirker ikke en utsteders beslutning om å innlede en tvist.
Tidlige svindeladvarsler kan forekomme på refunderte transaksjoner. Den eneste gangen en refusjon kan forhindre en svindelrapport er når den behandles som en reversering, noe som må skje innen 2 timer etter at betalingen er registrert.
Selv om det kalles en tidlig svindeladvarsel, er det mulig å motta en EFW etter at du har mottatt en svindelrelatert tvist på en belastning. Dette er generelt fordi systemene nettverkene bruker til å behandle EFW-er er atskilt fra systemene de bruker til å behandle tvister, og systemene er ikke nødvendigvis synkroniserte.