Petosten ja kiistojen valvontaohjelmat
Sinulla on taloudellisia velvoitteita luottokorttiyhtiöiden maksuverkostoja (esimerkiksi Visa ja Mastercard) kohtaan, joten sinun on varmistettava, että kauppasi kiistat (takaisinperinnät) ja petokset pysyvät hyväksyttävillä tasoilla. Jos takaisinperintöjen tai petosten määrä ylittää luottokorttiyhtiöiden maksuverkostojen asettamat kynnysarvot, saatat joutua kiistojen tai petosten valvontaohjelmaan. Sinulle saattaa aiheutua näistä ohjelmista kuukausisakkoja ja lisämaksuja.
Visan valvontaohjelmat
Visalla on kaksi valvontaohjelmaa, Visan kiistojen valvontaohjelma (Visa Dispute Monitoring Program, VDMP) ja Visan petosten valvontaohjelma (Visa Fraud Monitoring Program, VFMP). Visa tarkistaa maksutapahtumasi joka kuukausi määrittääkseen, oletko ylittänyt valvontaohjelmaan joutumisen kynnysarvon.
Visan valvontaohjelmille on asetettu kolme kynnysarvojen sarjaa: Varhainen varoitus, Vakio ja Liiallinen. Kun kauppias ylittää kynnysarvon, hän pysyy kyseisellä valvontatasolla ohjelmasta poistumiseensa asti. Esimerkiksi Svenin kaupan saamat takaisinperinnät ovat yli 0,9 % hänen tapahtumiensa kokonaismäärästä, joten hän joutuu VDMP-ohjelman Vakio-tasolle. Seuraavassa kuussa takaisinperintöjen taso nousee 2,1 %:iin. Tämä ylittää Liiallinen-tason kynnysarvon, joka on 1,8 %. Svenin kauppa pysyy Liiallinen-valvontatasolla, kunnes hän poistuu ohjelmasta kokonaan, vaikka hänen kiistansa putoaisivat Liiallinen-tason 1,8 %:n kynnysarvon alapuolelle.
Visa poistaa sinut valvontaohjelmasta, kun kiistojesi tai petostesi taso on laskenut Vakio-kynnysarvon alapuolelle kolmena peräkkäisen kuukauden ajaksi. Tästä ajanjaksosta käytetään nimitystä seurantajakso. Jos kynnys ylittyy seurantajakson aikana, alkuperäinen aikajana jatkuu eikä ala alusta. Esimerkiksi Susanin kaupan tilin vilpilliset tapahtumat ovat yli 0,9 % hänen maksutapahtumiensa kokonaismäärästä, joten hän joutuu VFMP-ohjelmaan. Hän pysyy tällä tasolla kuuden kuukauden ajan. Seuraavassa kuussa tämä taso laskee 0,6 prosenttiin, joten hän siirtyy seurantajaksolle. Kuukauden kuluttua siitä vilpilliset tapahtumat ovat 1,2 % hänen tapahtumiensa kokonaismäärästä. Tässä tapauksessa VFMP-ohjelma jatkuu seitsemännestä kuukaudesta sen sijaan, että se alkaisi alusta ensimmäisestä kuukaudesta.
Visan kiistojen valvontaohjelma
VDMP-ohjelma koskee kauppiaita, joiden tilin takaisinperintöjen taso on epätavallisen korkea. Visa tarkistaa kunkin kuukauden alussa edellisen kuukauden toimintasi määrittääkseen, ylittyvätkö yhtiön kynnysarvot.
Kauppiaat joutuvat VDMP-ohjelmaan, jos he täyttävät tai ylittävät kynnysarvot yhdessä tai molemmissa seuraavissa kriteereissä:
- Kiistamäärä: riitautettujen tapahtumien kokonaismäärä.
- Kiista-aste: riitautettujen tapahtumien kokonaisprosenttiosuus verrattuna tapahtumien kokonaismäärään.
| Valvontataso | Kiistamäärä | Kiista-aste | Seuraamukset |
|---|---|---|---|
| Varhainen varoitus | 75 | 0,65 % | Sakkoja ei peritä. Toimia voidaan toteuttaa kiistojen määrän vähentämiseksi ennen sakkojen perimisen aloittamista. Lue lisää varhaisista petosvaroituksista. |
| Standard | 100 | 0,9 % |
|
| Liiallinen | 1 000 | 1,8 % |
|
Visan petosten valvontaohjelma
VFMP-ohjelma koskee kauppiaita, joiden tilillä on liiallisia petosmääriä. Petos tarkoittaa tapahtumaa, jota kortinhaltija ei ole valtuuttanut. Se ei tarkoita samaa kuin takaisinperintä, vaikka vilpilliset tapahtumat johtavat usein kortinhaltijan myöntämään takaisinperintään. Visa tarkistaa kunkin kuukauden alussa edellisen kuukauden toimintasi määrittääkseen, ylittyvätkö yhtiön kynnysarvot.
Kauppiaat joutuvat VFMP-ohjelmaan, jos he täyttävät tai ylittävät kynnysarvot yhdessä tai molemmissa seuraavissa kriteereissä:
- Petossumma: vilpillisten tapahtumien kokonaissumma USD-arvona.
- Petosaste: vilpillisten tapahtumien kokonaisprosenttiosuus verrattuna tapahtumien kokonaismäärään.
Seuraavassa taulukossa on lueteltu VFMP-ohjelman kynnysarvot ja seuraamukset.
| Valvontataso | Petossumma | Petosaste | Seuraamukset |
|---|---|---|---|
| Varhainen varoitus | 50 000 USD | 0,65 % | Sakkoja ei peritä. Ennen sakkojen perimisen aloittamista saatetaan toteuttaa toimia petosten määrän vähentämiseksi.Lue lisää varhaisista petosvaroituksista. |
| Standard | 75 000 USD | 0,9 % | Yhdysvaltalaiset kauppiaat menettävät 3D Secure -maksutapahtumien vastuunsiirron välittömästi. Muiden maiden ja alueiden kauppiaat menettävät vastuunsiirron viidentenä kuukautena. Vastuunsiirto palautetaan vasta, kun kauppias on poistunut ohjelmasta alennettuaan petostasoja ja suoritettuaan kolmen kuukauden seurantajakson.
|
| Liiallinen | 250 000 USD | 1,8 % | Yhdysvaltojen ulkopuoliset kauppiaat menettävät 3D Secure -tapahtumien vastuunsiirron välittömästi. Vastuunsiirto palautetaan vasta, kun kauppias on poistunut ohjelmasta onnistuttuaan alentamaan petostasojaan ja suoritettuaan kolmen kuukauden seurantajakson.
|
Visan petosten valvontaohjelma (3DS vain yhdysvaltalaisille kauppiaille)
Visalla on erityinen VFMP-ohjelma yhdysvaltalaisille kauppiaille, joilla on tilillään liiallisia määriä kotimaisia 3D Secure -petoksia. Visa tarkistaa kunkin kuukauden alussa edellisen kuukauden toimintasi määrittääkseen, ylittyvätkö yhtiön kynnysarvot.
Yhdysvaltalaiset kauppiaat sijoitetaan 3DS VFMP -ohjelmaan, jos he täyttävät tai ylittävät kynnysarvot kaikissa seuraavissa kriteereissä:
- Petossumma: kotimaisten vilpillisten Visa-3DS-tapahtumien kokonaissumma USD-arvona.
- Petosaste: vilpillisten tapahtumien kokonaisprosenttiosuus verrattuna kotimaisten 3DS-tapahtumien kokonaismäärään.
| Valvontataso | Petossumma | Petosaste | Seuraamukset |
|---|---|---|---|
| Varhainen varoitus | 50 000 USD | 0,5 % | Sakkoja ei peritä. Ennen sakkojen perimisen aloittamista saatetaan toteuttaa toimia petosten määrän vähentämiseksi.Lue lisää varhaisista petosvaroituksista. |
| Standard | 75 000 USD | 0,9 % | Sakkoja ei peritä, mutta kauppiaat menettävät 3D Secure -tapahtumien vastuunsiirron. Vastuunsiirto palautetaan vasta, kun kauppias on poistunut ohjelmasta alennettuaan petostasoja ja suoritettuaan kolmen kuukauden seurantajakson. |
Visan petosten valvontaohjelma (digitaaliset kauppiaat)
Visalla on myös erityinen VFMP-ohjelma digitaalisia tuotteita myyville kauppiaille. Ohjelma vaikuttaa seuraavien kauppiasluokkakoodien kauppiaisiin:
- 5735 – Levykaupat
- 5815 – Digitaaliset tuoteaineistot – Kirjat, elokuvat, digitaaliset taideteokset/kuvat, musiikki
- 5816 – Digitaaliset tuotteet – Pelit
- 5817 – Digitaaliset tuotteet – Sovellukset (pois lukien pelit)
- 5818 – Digitaaliset tuotteet – Suurten digitaalisten tuotteiden kauppias
Visa tarkistaa kunkin kuukauden alussa edellisen kuukauden toimintasi määrittääkseen, ylittyvätkö yhtiön kynnysarvot.
Kauppiaat joutuvat digitaalisten tuotteiden VFMP-ohjelmaan, jos he täyttävät tai ylittävät kynnysarvot kaikissa seuraavissa kriteereissä:
- Petossumma: vilpillisten tapahtumien kokonaissumma USD-arvona.
- Petosmäärä: vilpillisten tapahtumien kokonaismäärä.
- Petosaste: vilpillisten tapahtumien kokonaisprosenttiosuus verrattuna tapahtumien kokonaismäärään.
| Valvontataso | Petossumma | Petosmäärä | Petosaste | Seuraamukset |
|---|---|---|---|---|
| Varhainen varoitus | 15 000 USD | 150 | 0,45 % | Sakkoja ei peritä. Ennen sakkojen perimisen aloittamista saatetaan toteuttaa toimia petosten määrän vähentämiseksi.Lue lisää varhaisista petosvaroituksista. |
| Standard | 25 000 USD | 300 | 0,9 % | Kauppiaat menettävät 3D Secure -tapahtumien vastuunsiirron viidentenä kuukautena. Vastuunsiirto palautetaan vasta, kun kauppias on poistunut ohjelmasta alennettuaan petostasoja ja suoritettuaan kolmen kuukauden seurantajakson.
|
Mastercardin valvontaohjelmat
Mastercardilla on kaksi valvontaohjelmaa: liiallisen takaisinperinnän ohjelma (Excessive Chargeback Program, ECP) ja kauppiaita koskeva liiallisten petosten vaatimustenmukaisuusohjelma (Excessive Fraud Merchant, EFM). Mastercard tarkistaa joka kuukausi maksutapahtumasi määrittääkseen, oletko ylittänyt valvontaohjelmaan joutumisen kynnysarvon.
ECP-ohjelmassa on kaksi tasoa: kauppiasta koskeva liiallinen takaisinperintä (Excessive Chargeback Merchant, ECM) ja kauppiasta koskeva suuri liiallinen takaisinperintä (High Excessive Chargeback Merchant, HECM).
Mastercard poistaa sinut ECM-ohjelmasta, kun kiistojesi taso on laskenut ECM-kynnysarvojen alapuolelle kolmena peräkkäisenä kuukautena. EFM-ohjelmasta poistaminen edellyttää vähintään yhden ehdon välttämistä kolmena peräkkäisenä kuukautena.
Mastercardin liiallisen takaisinperinnän ohjelma
Kauppiaat joutuvat ECP-ohjelmaan, jos he täyttävät tai ylittävät kynnysarvot molemmissa seuraavissa kriteereissä:
- Kiistamäärä: riitautettujen tapahtumien kokonaismäärä.
- Kiista-aste: riitautettujen tapahtumien kokonaisprosenttiosuus verrattuna tapahtumien kokonaismäärään.
| Valvontataso | Kiistamäärä | Kiista-aste | Seuraamukset |
|---|---|---|---|
| ECM | 100–299 | 1,5–2,99 % |
|
| HECM | 300+ | 3 % |
|
Mastercardin kauppiaita koskeva liiallisten petosten vaatimustenmukaisuusohjelma
Mastercardin prosessi sen määrittämiseksi, joutuuko kauppias EFM-ohjelmaan, on samankaltainen kuin yhtiön ECP-ohjelmaprosessi, mutta petosten takaisinperintäaste lasketaan käyttämällä vain vilpillisiä takaisinperintöjä.
Kauppiaat joutuvat EFM-ohjelmaan, jos he täyttävät tai ylittävät kynnysarvot kaikissa seuraavissa kriteereissä:
- Maksumäärä: verkkokaupan Mastercard-maksujen kokonaismäärä.
- Petossumma: vilpillisten takaisinperintöjen kokonaissumma USD-arvona, laskettu käyttämällä kiistojen syykoodeja (syykoodit 4837 ja 4863).
- Petosaste: vilpillisten tapahtumien kokonaisprosenttiosuus verrattuna tapahtumien kokonaismäärään.
- 3DS-aste: 3DS-Mastercard-maksujen kokonaisprosenttiosuus verrattuna maksujen kokonaismäärään.
| Maksumäärä suurempi kuin | Petossumma suurempi kuin | Petosten takaisinperintäaste suurempi kuin | 3DS-kokonaisaste pienempi kuin | Seuraamukset |
|---|---|---|---|---|
| 1 000 tai enemmän | 50 000 USD tai enemmän | 0,50 % tai enemmän |
|
|
Varhaiset petosvaroitukset
Varhaiset petosvaroitukset (EFW) ovat viestejä, jotka ovat peräisin Visan TC40-raporteista ja Mastercardin System to Avoid Fraud Effectively (SAFE) -raporteista. Näiden raporttien avulla näiden maksuverkostojen korttien myöntäjät raportoivat maksuista, joita ne epäilevät vilpillisiksi. Maksuverkostot edellyttävät korttien myöntäjiä ilmoittamaan petoksista, mutta tämä vaatimus ei vaikuta kortin myöntäjän päätökseen riitautuksen aloittamisesta.
Varhaisia petosvaroituksia voi esiintyä hyvitetyissä maksutapahtumissa. Ainoa tilanne, jossa hyvitys voi välttää petosilmoituksen, on tilanne, jossa se käsitellään peruutuksena. Peruutuksen täytyy tapahtua kahden tunnin kuluessa maksun veloituksesta.
Vaikka näitä kutsutaan varhaisiksi petosvaroituksiksi, varoituksia voi ilmetä myös sen jälkeen, kun petokseen liittyvä maksu on riitautettu. Tämä johtuu yleensä siitä, että järjestelmät, joilla maksuverkostot käsittelevät varhaisia petosvaroituksia, ovat erillisiä järjestelmistä, joilla ne käsittelevät riitautuksia – eivätkä järjestelmät välttämättä ole synkronoituja.