Petosten ja kiistojen valvontaohjelmat
Sinulla on taloudellisia velvoitteita luottokorttiyhtiöiden maksuverkostoja (esimerkiksi Visa ja Mastercard) kohtaan, joten sinun on varmistettava, että kauppasi kiistat (takaisinperinnät ja tiedustelut) sekä petokset pysyvät hyväksyttävillä tasoilla. Jos kiistojen tai petosten määrä ylittää luottokorttiyhtiöiden verkostojen asettamat kynnysarvot, saatat joutua kiistojen tai petosten valvontaohjelmaan. Sinulle saattaa aiheutua näistä ohjelmista kuukausisakkoja ja lisämaksuja.
Visa arvioi aktiivisuuttasi kuukausittain valvontaohjelmissaan asetettujen prosenttiosuuksien perusteella. Jos Visa sijoittaa sinut johonkin ohjelmaan, saat ilmoituksen kaupan omistajan osoitteeseen. Sinulla on 12 kuukautta aikaa saavuttaa kynnykset tai Visa voi rajoittaa mahdollisuuksiasi hyväksyä Visa-maksuja.
Tässä oppaassa esitellään uudet Visa-valvontaohjelmat ja aiemmat valvontaohjelmat, jotka ovat poistuneet käytöstä.
Tällä sivulla
Visan VAMP-valvontaohjelma (Visa Acquirer Monitoring Program)
VAMP tunnistaa mahdolliset petokset tiettyjen suhteiden perusteella. Jos täytät sekä VAMP-suhteen kynnyksen että VAMP-luettelosuhteen kynnysarvon, sinut sijoitetaan valvontaohjelmaan. Jos täytät sekä VAMP-suhteen että VAMP-luettelosuhteen, sinulle ilmoitetaan, että sinut on rekisteröity VAMPiin. Pidennetty VAMP-rekisteröinti voi johtaa Shopify Paymentsin käytön rajoittamiseen.
Tutustu seuraaviin tietoihin ymmärtääksesi VAMP:n käyttämät eri suhdeluvut ja kuinka ne lasketaan.
VAMP-suhde
VAMP-suhde lasketaan jakamalla asiakkaidesi ilmoittamien petokseen liittyvien ja petokseen liittymättömien kiistojen kokonaismäärä käsiteltyjen maksutapahtumien kokonaismäärällä. Petokseen liittyvät kiistat määritellään Visan TC40-raportoinnista peräisin olevan varhaisen petosvaroituksen (EFW) perusteella. Muut kuin petoksiin liittyvät kiistat syntyvät, kun asiakas lähettää kyselyn tai takaisinperintäpyynnön, kuten "tuotetta ei ole vastaanotettu", "tuotetta ei hyväksytä" tai "hyvitystä ei ole käsitelty". Visa tunnistaa yritykset, kun niiden VAMP-suhde saavuttaa vähintään 1 000 kuukausittaista kiistaa (sisältää petokset ja muut kuin petokset).
VAMP-luettelosuhde
VAMP-luettelosuhde lasketaan jakamalla kuukausittaisten maksutapahtumien määrä käsiteltyjen maksutapahtumien kokonaismäärällä. Luetteloitu maksutapahtuma syntyy, kun huijari syöttää korttiarvojen yhdistelmiä, kuten ensisijainen tilinumero (PAN), kortin vahvistusnumero | CVV (CVV2), viimeinen käyttöpäivä ja postikoodi, kunnes laillinen yhdistelmä löytyy. Visa tunnistaa yritykset, kun niiden VAMP-luettelosuhde saavuttaa vähintään 300 000 lueteltua maksutapahtumaa.
VAMP-suhteet ja niihin liittyvät kynnysarvot
Pankkipalvelumme ilmoittavat Shopifylle, jos suhdelukusi saattaa aiheuttaa VAMP:iin rekisteröinnin. VAMP rekisteröi vain tilit, jotka se luokittelee Liiallisiksi, kun niiden määrät ja hinnat ylittävät tietyt kynnykset. Kun mittari laskee kynnyksen alle, VAMP vapauttaa tilin ohjelmasta.
Tutustu seuraaviin tietoihin astetyypeistä ja niiden kynnysarvoista.
| Suhdetyyppi | Voimaantulopäivä | Kynnyssuhde tai tilausmäärä |
|---|---|---|
| VAMP-suhde | 1. huhtikuuta 2025 | 1,5 % maailmanlaajuisesti (0,9 % Latinalaisessa Amerikassa ja Karibialla) 1 000 kuukaudessa yhdistetyissä petokseen liittyvissä ja muissa kiistoissa |
| 1.1.2026 | 0,9 % maailmanlaajuisesti (1,5 % Keski-Euroopassa, Lähi-idässä ja Afrikassa) 1 000 kuukaudessa yhdistetyissä petokseen liittyvissä ja muissa kiistoissa | |
| VAMP-luettelosuhde | 1. huhtikuuta 2025 | 20 % 300 000 luettelomaksutapahtumaa |
VAMP-sakkoaikataulu
Kun ylität VAMP-suhteen tai VAMP-luettelosuhteen, saat sakkoja petoksiksi ilmoitetuista kiistoista tai maksutapahtumista. Voit saada sakkoja molempien suhteiden ylittämisestä.
| Voimaantulopäivä | Sakko VAMP-asteen ylittämisestä | Sakko VAMP-luettelosuhteen ylittämisestä |
|---|---|---|
| 1. huhtikuuta 2025 | 10 USD jokaisesta petokseksi raportoidusta kiistasta tai maksutapahtumasta | 10 USD jokaisesta petokseksi raportoidusta kiistasta tai maksutapahtumasta |
| 1.1.2026 | 10 USD jokaisesta petokseksi raportoidusta kiistasta tai maksutapahtumasta | 10 USD jokaisesta petokseksi raportoidusta kiistasta tai maksutapahtumasta |
Visan petosten valvontaohjelma (VFMP) 3D Secure -maksutapahtumille
Visalla on VFMP-ohjelma erityisesti yhdysvaltalaisille yrityksille, joiden tilillä on liikaa kotimaisia 3D Secure ‑petoksia. Jos asut Yhdysvalloissa, Visa tarkistaa kunkin kuukauden alussa edellisen kuukauden toimintasi määrittääkseen, ylittääkö se vahvistetut kynnysarvot. Jos 3D Secure ‑petosten määrä ylittää tietyn määrän tai suhteen, vastuu siirtyy kiista-asioissa sinulle, yrityksen omistajalle, kortin myöntäjän sijaan.
VFMP-määrien ja suhteen kynnysarvot
Yhdysvaltalaiset yritykset sijoitetaan 3DS VFMP -ohjelmaan, jos he täyttävät tai ylittävät kynnysarvot kaikissa seuraavissa kriteereissä:
- Petossumma: kotimaisten vilpillisten Visa-3DS-tapahtumien kokonaissumma USD-arvona.
- Petosaste: vilpillisten tapahtumien kokonaisprosenttiosuus verrattuna kotimaisten 3DS-tapahtumien kokonaismäärään.
VFMP-varoitukset ja rangaistukset
Tarkista seuraavat tiedot ymmärtääksesi varoitukset, jotka saat kustakin petomäärästä ja -suhteesta, sekä niihin liittyvät rangaistukset.
| Valvontataso | Petossumma | Petosaste | Seuraamukset |
|---|---|---|---|
| Varhainen varoitus | 50 000 USD | 0,5 % | Sinulla ei ole sakkoja. Ennen sakkojen perimisen aloittamista saatetaan toteuttaa toimia petosten määrän vähentämiseksi. Lue lisää varhaisista petosvaroituksista (EFW). |
| Standard | 75 000 USD | 0,9 % | Sakkoja ei peritä, mutta menetät 3D Secure -tapahtumien vastuunsiirron. Vastuunsiirto palautetaan vasta, kun ohjelmasta poistutaan petostasojen vähentämisen ja kolmen kuukauden seurantajakson suorittamisen jälkeen. |
Käytöstä poistuneet kiistojen ja petosten valvontaohjelmat
Seuraavat tiedot liittyvät Visan ja Mastercardin aiemmin ennen VAMP:n käyttöönottoa käyttämiin kiistojen ja petosten valvontaohjelmiin.
Visan kiistojen valvontaohjelma (VDMP)
VDMP-ohjelma koskee kauppiaita, joiden tilin takaisinperintöjen taso on epätavallisen korkea. Visa tarkistaa kunkin kuukauden alussa edellisen kuukauden toimintasi määrittääkseen, ylittyvätkö yhtiön kynnysarvot.
Yritykset sijoitetaan VDMP:hen, jos ne täyttävät tai ylittävät molemmat seuraavista kynnysarvoista:
- Kiistamäärä: riitautettujen tapahtumien kokonaismäärä.
- Kiista-aste: riitautettujen tapahtumien kokonaisprosenttiosuus verrattuna tapahtumien kokonaismäärään.
Tarkasta seuraavat tiedot ymmärtääksesi eri kiistamäärien ja -asteiden valvontatasot sekä niihin liittyvät seuraamukset.
| Valvontataso | Kiistamäärä | Kiista-aste | Seuraamukset |
|---|---|---|---|
| Varhainen varoitus | 75 | 0,65 % | Sakkoja ei peritä. Toimia voidaan toteuttaa kiistojen määrän vähentämiseksi ennen sakkojen perimisen aloittamista. Lue lisää varhaisista petosvaroituksista (EFW). |
| Standard | 100 | 0,9 % |
|
| Liiallinen | 1 000 | 1,8 % |
|
Visan petosten valvontaohjelma
VFMP-ohjelma koskee yrityksiä, joiden tilillä on liiallisia petosmääriä. Petos tarkoittaa tapahtumaa, jota kortinhaltija ei ole valtuuttanut. Se ei tarkoita samaa kuin takaisinperintä, vaikka vilpilliset tapahtumat johtavat usein kortinhaltijan myöntämään takaisinperintään. Visa tarkistaa kunkin kuukauden alussa edellisen kuukauden toimintasi määrittääkseen, ylittyvätkö yhtiön kynnysarvot.
Yritykset sijoitetaan VFMP-ohjelmaan, jos he täyttävät tai ylittävät kynnysarvot kaikissa seuraavissa kriteereissä:
- Petossumma: vilpillisten tapahtumien kokonaissumma USD-arvona.
- Petosaste: vilpillisten tapahtumien kokonaisprosenttiosuus verrattuna tapahtumien kokonaismäärään.
Tarkasta seuraavat tiedot ymmärtääksesi eri kiistamäärän ja -asteen valvontatasot sekä niihin liittyvät seuraamukset.
| Valvontataso | Petossumma | Petosaste | Seuraamukset |
|---|---|---|---|
| Varhainen varoitus | 50 000 USD | 0,65 % | Et saa sakkoja. Voit ryhtyä tiettyihin toimenpiteisiin petosten määrän vähentämiseksi ennen sakkojen soveltamista. Lisätietoja EFW-varoituksista. |
| Standard | 75 000 USD | 0,9 % | Yhdysvaltalaiset kauppiaat menettävät 3D Secure ‑maksutapahtumien vastuunsiirron välittömästi. Muiden maiden ja alueiden yritykset menettävät vastuunsiirron viidentenä kuukautena. Vastuunsiirto palautetaan vasta, kun kauppias on poistunut ohjelmasta alennettuaan petostasoja ja suoritettuaan kolmen kuukauden seurantajakson.
|
| Liiallinen | 250 000 USD | 1,8 % | Yhdysvaltojen ulkopuoliset kauppiaat menettävät 3D Secure ‑tapahtumien vastuunsiirron välittömästi. Vastuunsiirto palautetaan vasta, kun kauppias on poistunut ohjelmasta onnistuttuaan alentamaan petostasojaan ja suoritettuaan kolmen kuukauden seurantajakson.
|
Visan petosten valvontaohjelma digitaalisia tuotteita myyville yrityksille
Visalla on myös erityinen VFMP-ohjelma digitaalisia tuotteita myyville yrityksille. Ohjelma vaikuttaa seuraavien yritysluokkakoodien yrityksiin:
- 5735 – Levykaupat
- 5815 – Digitaaliset tuoteaineistot – Kirjat, elokuvat, digitaaliset taideteokset/kuvat, musiikki
- 5816 – Digitaaliset tuotteet – Pelit
- 5817 – Digitaaliset tuotteet – Sovellukset (pois lukien pelit)
- 5818 – Digitaaliset tuotteet – Suurten digitaalisten tuotteiden kauppiaat
Visa tarkistaa kunkin kuukauden alussa edellisen kuukauden toimintasi määrittääkseen, ylittyvätkö yhtiön kynnysarvot.
Yritykset joutuvat digitaalisten tuotteiden 3DS VFMP -ohjelmaan, jos he täyttävät tai ylittävät kynnysarvot kaikissa seuraavissa kriteereissä:
- Petossumma: vilpillisten tapahtumien kokonaissumma USD-arvona.
- Petosmäärä: vilpillisten tapahtumien kokonaismäärä.
- Petosaste: vilpillisten tapahtumien kokonaisprosenttiosuus verrattuna tapahtumien kokonaismäärään.
Tarkasta seuraavat tiedot ymmärtääksesi eri kiistamäärän ja -asteen valvontatasot sekä niihin liittyvät seuraamukset.
| Valvontataso | Petossumma | Petosmäärä | Petosaste | Seuraamukset |
|---|---|---|---|---|
| Varhainen varoitus | 15 000 USD | 150 | 0,45 % | Et saa sakkoja. Voit ryhtyä tiettyihin toimenpiteisiin petosten määrän vähentämiseksi ennen sakkojen soveltamista. Lisätietoja EFW-varoituksista. |
| Standard | 25 000 USD | 300 | 0,9 % | Yritykset menettävät 3D Secure -tapahtumien vastuunsiirron viidentenä kuukautena. Vastuunsiirto palautetaan vasta, kun kauppias on poistunut ohjelmasta alennettuaan petostasoja ja suoritettuaan kolmen kuukauden seurantajakson.
|
Mastercardin valvontaohjelmat
Mastercardilla on kaksi valvontaohjelmaa: liiallisen takaisinperinnän ohjelma (Excessive Chargeback Program, ECP) ja kauppiaita koskeva liiallisten petosten vaatimustenmukaisuusohjelma (Excessive Fraud Merchant, EFM). Mastercard tarkistaa joka kuukausi maksutapahtumasi määrittääkseen, oletko ylittänyt valvontaohjelmaan joutumisen kynnysarvon.
ECP-ohjelmassa on kaksi tasoa: kauppiasta koskeva liiallinen takaisinperintä (Excessive Chargeback Merchant, ECM) ja kauppiasta koskeva suuri liiallinen takaisinperintä (High Excessive Chargeback Merchant, HECM).
Mastercard poistaa sinut ECM-ohjelmasta, kun kiistojesi taso on laskenut ECM-kynnysarvojen alapuolelle kolmena peräkkäisenä kuukautena. EFM-ohjelmasta poistaminen edellyttää vähintään yhden ehdon välttämistä kolmena peräkkäisenä kuukautena.
Mastercardin liiallisen takaisinperinnän ohjelma
Yritykset joutuvat ECP-ohjelmaan, jos he täyttävät tai ylittävät kynnysarvot molemmissa seuraavissa kriteereissä:
- Kiistamäärä: riitautettujen tapahtumien kokonaismäärä.
- Kiista-aste: riitautettujen tapahtumien kokonaisprosenttiosuus verrattuna tapahtumien kokonaismäärään.
Tarkasta seuraavat tiedot ymmärtääksesi eri kiistamäärien ja -asteiden valvontatasot sekä niihin liittyvät seuraamukset.
| Valvontataso | Kiistamäärä | Kiista-aste | Seuraamukset |
|---|---|---|---|
| ECM | 100–299 | 1,5–2,99 % |
|
| HECM | 300+ | 3 % |
|
Mastercardin kauppiaita koskeva liiallisten petosten vaatimustenmukaisuusohjelma
Mastercardin prosessi sen määrittämiseksi, joutuuko yritys EFM-ohjelmaan, on samankaltainen kuin yhtiön ECP-ohjelmaprosessi, mutta petosten takaisinperintäaste lasketaan käyttämällä vain vilpillisiä takaisinperintöjä.
Yritykset joutuvat EFM-ohjelmaan, jos he täyttävät tai ylittävät kynnysarvot kaikissa seuraavissa kriteereissä:
- Maksumäärä: verkkokaupan Mastercard-maksujen kokonaismäärä.
- Petossumma: vilpillisten takaisinperintöjen kokonaissumma USD-arvona, laskettu käyttämällä kiistojen syykoodeja 4837 ja 4863.
- Petosaste: vilpillisten tapahtumien kokonaisprosenttiosuus verrattuna tapahtumien kokonaismäärään.
- 3DS-aste: 3DS-Mastercard-maksujen kokonaisprosenttiosuus verrattuna maksujen kokonaismäärään.
Tarkista seuraavat tiedot ymmärtääksesi erilaiset maksumäärät, petosmäärät, petosten takaisinperintäasteet, 3DS-maksujen kokonaiskynnykset ja niihin liittyvät rangaistukset.
| Maksumäärä suurempi kuin | Petossumma suurempi kuin | Petosten takaisinperintäaste suurempi kuin | 3DS-kokonaisaste pienempi kuin | Seuraamukset |
|---|---|---|---|---|
| 1 000 tai enemmän | Vähintään 50 000 USD | 0,50 % tai enemmän |
|
|
Varhaiset petosvaroitukset (EFW)
Varhaiset petosvaroitukset (EFW) ovat viestejä, jotka ovat peräisin Visan TC40-raporteista ja Mastercardin System to Avoid Fraud Effectively (SAFE) -raporteista. Näiden raporttien avulla näiden maksuverkostojen korttien myöntäjät raportoivat maksuista, joita ne epäilevät vilpillisiksi. Maksuverkostot edellyttävät korttien myöntäjiä ilmoittamaan petoksista, mutta tämä vaatimus ei vaikuta kortin myöntäjän päätökseen riitautuksen aloittamisesta.
Varhaisia petosvaroituksia (EFW) voi esiintyä hyvitetyissä maksutapahtumissa. Ainoa tilanne, jossa hyvitys voi välttää petosilmoituksen, on tilanne, jossa se käsitellään peruutuksena. Peruutuksen täytyy tapahtua kahden tunnin kuluessa maksun veloituksesta.
Vaikka näitä kutsutaan varhaisiksi petosvaroituksiksi (EFW), varoituksia voi ilmetä myös sen jälkeen, kun petokseen liittyvä maksu on riitautettu. Tämä johtuu yleensä siitä, että järjestelmät, joilla maksuverkostot käsittelevät varhaisia petosvaroituksia, ovat erillisiä järjestelmistä, joilla ne käsittelevät riitautuksia – eivätkä järjestelmät välttämättä ole synkronoituja.